РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя истца О.,

ответчика А.,

представителя ответчиков К.

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» к А. и А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к А. и А. о взыскании солидарно с ответчиков 2991134 рубля 75 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу), в размере 2333705 рублей 20 копеек; сумму начисленных, но не оплаченных процентов за пользование займом, в размере 400909 рублей 18 копеек, а также начисленные пени в размере 256520 рублей 37 копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Договору займа или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка не исполненных обязательств по основному долгу 2333705 рублей 20 копеек; об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пр-кт Свободный, <адрес>/Г, <адрес>, в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из стоимости квартиры, указанной в Отчете об оценке, в размере 2793000 рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27155 рублей 67 копеек и расходы за судебное представительство в сумме 30000 рублей, мотивируя тем, что в соответствии с условиями Договора займа №-ИЗ от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам -залогодателям А. и А. Открытое акционерное общество "ДОМ ВАШЕЙ МЕЧТЫ" (ипотечная корпорация) предоставило ипотечный жилищный заем в сумме 2475000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в общую совместную собственность А. и А. квартиры, состоящей из 3 (трех) комнат, общей площадью 60,7 кв.м, в том числе жилой площадью 46,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, пр-кт Свободный, <адрес>/Г, <адрес>. Заем в сумме 2475000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет А. в «Восточно-сибирский филиал ОАО АКБ» РОСБА <адрес>, что подтверждается платежным поручением №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 2793000 рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «РИОиУН» и указано в Закладной. Государственная регистрация права общей совместной собственности ответчиков на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> Эвенкийскому и Таймырскому (Долгано-Ненецкому) автономным округам. Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому Эвенкийскому и Таймырскому (Долгано-Ненецкому) автономным округам краю первоначальному залогодержателю Открытое акционерное общество"ДОМ ВАШЕЙ МЕЧТЫ" (ипотечная корпорация) - ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, акт приема передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Рашн Эссет МБС СА»г. Люксембург. Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, за время пользования кредитными средствами производились нерегулярно с нарушением сроков погашения займа и уплаты процентов, что является нарушением условий Закладной и Договора займа, а также ст.309 Гражданского кодекса РФ. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Договором займа и закладной, Агентством, в соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. Договора займа было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств Данное требование направлялось на имя А. и А. (№ от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование Ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование Ответчики не представили. В соответствии со ст.ст.348, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.50, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п.7.1. Закладной и п.п.4.4.1., 4.4.3. Договора займа указанное обстоятельство является основанием для требования о досрочном исполнении обязательств по Договору займа и требования об обращении взыскания на заложенную Квартиру. Задолженность Ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2991134 рубля 75 копеек в том числе: остаток не исполненных обязательств по займу (основному долгу) - 2333705 рублей 20 копеек; сумма начисленных, но не оплаченных процентов за пользование займом - 400909 рублей, 18 копеек; а также начисленные пени в размере 256520 рублей, 37 копеек. Согласно ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В судебном заседании представитель истца О. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, соответствующие изложенному в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что задолженность ответчиками не погашена до настоящего времени.

Ответчица А. в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы К..

Ответчик А. исковые требования не признал, суду пояснил, что не признаёт, так как не подписывал бумагу из ипотечного расчётного центра. Деньги брали на покупку жилья, кредит выплачивают.

Почему образовалась задолженность А. пояснить не смог.

Представитель ответчиков А. и А. – К., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и суду пояснила, что Договор займа №-ИЗ от ДД.ММ.ГГГГ заключался между ответчиками и ОАО «Дом Вашей мечты» Ответчикам не сообщили, что сменился держатель закладной. При надлежащем извещении, ответчики могли внести свои возражения и пересмотреть условия договора, истцу это было не выгодно, в связи с этим было нарушено право ответчиков. Что касается представленного истцом письма, адресованного А. с подписью А., то он при получении кредита подписывал много бумаг, в том числе и чистые листы и под эту подпись подвели текст. Согласно материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик А. был извещён о необходимости погашения образовавшейся задолженности, а ДД.ММ.ГГГГ ответчиками был получен ответ от ООО «Дом вашей мечты», почему денежные средства на счёт банк не принимает. С размером начальной продажной стоимостью квартиры в размере 2793000 рублей она согласна. Кроме того, она считает, что проценты, которые выставляет истец, являются кабальными, а также сильно преувеличена пеня.

Представитель третьего лица – ОАО «Дом Вашей мечты» в судебное заседание не явился, извещался по адресу, указанному в договоре. О причинах своей неявки суд не известил.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес>, в судебное заседание также не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика А., представителя ответчиков, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №-ИЗ ОАО «Дом вашей мечты» предоставил А. и А. ипотечный жилищный заем в размере 2475000 рублей, сроком на 180 месяцев. Заем имел целевое назначение - приобретение в собственность <адрес>/Г по <адрес> в <адрес>. Денежные средства зачислены на расчетный счет А. ДД.ММ.ГГГГ в «Восточно-сибирском филиале ОАОГ АКБ» РОСБА <адрес>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

О целевом использовании ответчиками А. и А. заемных денежных средств свидетельствует приобретение ими в собственность квартиры по адресу: <адрес>Г <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ.

Права залогодержателя по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченному ипотекой, были удовлетворены закладной составленной между А., А., с одной стороны, и ОАО «Дом вашей мечты», с другой стороны.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, а также содержащимися в закладной сведениями о передаче прав по закладной новому законному владельцу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законы, иных правовых актов.

Согласно п.3.3 Договора займа заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 32245 рублей 79 копеек.

Согласно п.5.2 договора займа при нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0.2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.3 при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0.2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств. Вместе с тем, Заемщиками нерегулярно осуществлялись платежи по предоставленному займу, не оплачивался страховой взнос.

Согласно прилагаемым платежам по кредиту ответчики обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов нарушали неоднократно, последний платёж был сделан 3011.2006 года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2991134 рубля 75 копеек, а именно: задолженность по основному долгу – 2333705 рублей 20 копеек, задолженность по процентам – 400909 рублей 18 копеек, пеня – 256520 рублей 37 копеек.

На основании п.4.4 договора займа в случае неисполнения заемщиком (залогодателем) обязательства, займодавец вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по смыслу закона, нарушение заемщиками срока возврата очередной части долга дает заимодавцу право требовать досрочного исполнения договора путем взыскания оставшейся части долга до истечения установленного договором срока с уплатой процентов.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание изложенное выше, требования о взыскании задолженности по договору займа в соответствии со ст. 811 ГК РФ подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.50 Федерального закона РФ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.56, указанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч.2 ст.54 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54.1 указанного Федерального закона предусматривает, что имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд находит требование истца об обращении взыскания на спорное помещение подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что ими не производились выплаты по займу в связи с отсутствием информации на какой счёт перечислять платежи, а также, что они не были извещены о переходе прав требования по закладной, суд считает не состоятельными. Факт передачи закладной сам по себе не освобождает от обязанности выплаты сумм согласно условиям договора. Кроме того, согласно уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ А. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в случае неисполнения требований об оплате просроченной задолженности, а также суммы пени из расчёта 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактического внесения платежа. Данное уведомление было получено лично А. ДД.ММ.ГГГГ, о чём свидетельствует его подпись. Несмотря на это, ответчики продолжали нарушать условия договора займа, не производя платежи.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма основного долга в размере 2333705 рублей 20 копеек, проценты за пользование займом в размере 400909 рублей 18 копеек, а также сумма пени, но с учётом ст.333 ГК РФ, в размере 50000 рублей, а всего 2784614 рублей 38 копеек.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает необходимым руководствоваться отчетом ООО «РИОиУН» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры составляет 2793000 рублей. С данной оценкой истец и представитель истцов согласились.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым обратить взыскание на квартиру путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости в размере 2793000 рублей.

Требования о взыскании процентов за пользование займом в размере 13,5 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по договору займа или по день реализации квартиры и пени в размере 0.2 % за нарушение сроков возврата уплаты процентов по основному долгу за каждый день просрочки, суд считает подлежащими удовлетворению в части определения размера сумм процентов за пользование заемными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного исполнения решения на остаток неисполненного обязательства по оплате основного долга в размере 2333705 рублей 20 копеек, и подлежащих уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, по следующим основаниям.

Пункт 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что в решении должны быть указаны суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую исчисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Пункты 1 и 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 6.13 договора займа требования Займодавца из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательства должником по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки. П.7.2 Закладной предусматривает, что требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку и др.

Таким образом, условия п.6.13 договора займа и п. 7.2 закладной не противоречат положениями ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, то есть являются элементом главного обязательства по договору займа.

Требования об определении подлежащими выплате истцу пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - не подлежат удовлетворению, поскольку согласно договору займа (пункты 5.2 и 5.3) пеня начисляется при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных по займу процентов, то есть тех сроков, которые установлены договором займа, и на суммы, предусмотренные договором.

Вместе с тем, истец просит начислить пеню на остаток основного долга, тогда как такого условия договор займа не предусматривает, в связи с чем, оснований для удовлетворения данного требования не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков госпошлины, уплаченной при подаче заявления в суд в размере 27155 рублей 67 копеек суд считает подлежащим удовлетворению в размере 22123 рубля 07 копеек. Оплата госпошлины подтверждена документально, имеющимся в материалах дела, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Что касается взыскания расходов на судебное представительство, то данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлено суду доказательств понесённых расходов, платёжные документы на перечисление расходов на представительство суду не представлены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с А. и А. в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму 2784614 рублей 38 копеек (два миллиона семьсот восемьдесят четыре тысячи шестьсот четырнадцать рублей 38 копеек), расходы на судебное представительство 20000 рублей 00 копеек (двадцать тысяч рублей 00 копеек) и уплаченную госпошлину в размере 22123 рубля 07 копеек (двадцать две тысячи сто двадцать три рубля 07 копеек), а всего 2826737 рублей 45 копеек (два миллиона восемьсот двадцать шесть тысяч семьсот тридцать семь рублей 45 копеек).

С ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга в размере 2333705 рублей 20 копеек (два миллиона триста тридцать три тысячи семьсот пять рублей 20 копеек) до полного исполнения решения суда начислять 13,5% годовых.

Обратить взыскание на имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> «Г» <адрес>, принадлежащей на праве собственности А. и А., определив её продажу с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 2793000 рублей (два миллиона семьсот девяносто три тысячи рублей 00 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение десяти дней через Октябрьский районный суд <адрес>.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова