ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Дело № 2-3384

Именем Российской Федерации копия

22 августа 2011г. г. Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Родичевой Г.В., при секретаре Маташковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ашихиной Т.Ю. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Ашихиной Т.Ю. о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности: по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц 22 727,53 руб. комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета; по соглашению о кредитовании и залоге № ACA01550TN7911690001 от ДД.ММ.ГГГГ: 92 863,00 руб. основного долга, 1 066,22 руб. - процентов; 1 099,66 руб. - начисленной неустойки, всего взыскать 117 756,41 руб., а также взыскать с Ашихиной Т.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» понесенные судебные расходы - оплаченную за подачу искового заявления государственную пошлину в размере 3 555,13 руб. Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - VOLKSWAGEN Passat; идентификационный номер (VIN) - WVWZZZ3C27P019258; наименование - Легковой; год изготовления ТС - 2006; модель, № двигателя -BVY 088027 ; шасси (рама) № - ; кузов (кабина, прицеп) № - WVWZZZ3С27Р019258; цвет кузова (кабины, прицепа)- серебристый; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 150,00(110,00).

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании и соглашение о кредитовании и залоге. Истцом была перечислена ответчику сумма кредита на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля 544399 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 10% годовых, неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов – 24% годовых. Последний платеж был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Впоследствии обязательство по погашению задолженности ответчик надлежащим образом не выполнял. В связи с чем, на день подачи иска у ответчика возникла задолженность перед истцом в общей сумме 117 756,41 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-банк» - Заспина Е.К. ( по дов.) не явилась, была извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в случае не явки ответчика не возражала против вынесения заочного решения.

В судебное заседание ответчик Ашихина Т.Ю. не явилась, согласно сведений из анкеты на получение кредита ответчик Ашихина Т.Ю. значится зарегистрированной по адресу: <адрес> А – 70, адрес постоянного проживания <адрес>101. Направляемая судом корреспонденция с извещением о дате судебного заседания ответчику Ашихиной Т.Ю. по адресу её регистрации и места жительства возвращается в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (извещения на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), что расценивается судом как злоупотребление ответчиком процессуальными правами, проявлением отсутствия заинтересованности в исходе дела и приравнивается к надлежащему уведомлению ответчика о дате слушания дела.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая согласие представителя истца, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ОАО «Альфа-банк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 статьи 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, т.е. независимо от процентов за пользование денежными средствами.

Из пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 статьи 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Статья 23 Закона РФ №2872-1 от 29.05.1992года «О залоге» предусматривает, что за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В судебном заседании установлено, что 18.09.2006г. между истцом и ответчиком был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге № ACA01550TN7911690001, что подтверждается заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, анкетой на получение кредита на приобретение автомобиля.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании банк открыл заемщику текущий кредитный счет № 40817810104420006373 и зачислил сумму кредита на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля 544399 руб., срок кредита 60 месяцев; процентная ставка 10% годовых; неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов 24% годовых; комиссия за выдачу кредита 0 руб., а ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности и в размере 14900 руб. не позднее 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.

Балансовым мемориальным ордером № 0000000036 от 18 сентября 2006г. подтверждается факт перечисления на открытый заемщику счет суммы кредита в размере 544 399 руб., о чем также свидетельствует выписка по текущему кредитному счету и выписка по ссудному счету.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - VOLKSWAGEN Passat; идентификационный номер (VIN) - WVWZZZ3C27P019258; наименование - Легковой; год изготовления ТС - 2006; модель, № двигателя -BVY 088027 ; шасси (рама) № - ; кузов (кабина, прицеп) № - WVWZZZ3С27Р019258; цвет кузова (кабины, прицепа)- серебристый; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 150,00(110,00).

В соответствии с разделом 4 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек, в случае, если последний нарушает сроки платежей, установленных графиком погашения.

Однако с момента получения кредита, в нарушение обязательств по кредитному договору, ответчик имеет задолженность перед истцом, в связи с чем обоснованны требования истца о взыскании досрочно всей суммы долга.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п.4.1.1. Общих условий, п.2 ст. 811 ГК РФ Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита. Однако в срок, предусмотренный п.4.2. общих условий – 5 дней, указанное требование заемщиком исполнено не было.

На день подачи искового заявления задолженность Ашихиной Т.Ю. по расчетам банка составляет 117756, 41 руб., в том числе: по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц 22727, 53 руб. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; по соглашению о кредитовании и залоге 92863 руб. – основной долг; 1066, 22 руб. – проценты; 1099, 66 - начисленные неустойки.

Исходя из приведенных выше правовых норм, суд считает обоснованными требования Банка о взыскании на основании соглашения о кредитовании и залоге задолженности, которая по состоянию на день подачи искового заявления составляет 95028, 88 руб., в том числе: 92863 руб. – основной долг; 1066, 22 руб. – проценты; 1099, 66 руб. - начисленные неустойки, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п.2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Из пункта 1 статьи 28.1.Закона «О залоге» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Таким образом, обращение взыскания на заложенное Ашихиной Т.Ю. имущество должно производится путем его продажи с публичных торгов.

Поскольку стороны договора залога не установили начальную продажную цену заложенного имущества, а стоимость автомобиля была определена на 2006года, начальная продажная цена его подлежит установлению специалистом-оценщиком, назначенным судебным приставом-исполнителем при реализации заложенного имущества с торгов.

Требование ОАО «Альфа банка» о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 22727, 53 руб. суд считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Рос­сийской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействитель­ными.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществля­ется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе бан­ка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предостав­лению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с за­ключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах, суд считает, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не соответствуют закону, Банк, неправомерно возложив плату за обслуживание текущего кредитного счета (открытие и ведение ссудного счета) на потребителя услуги – заемщика, нарушает права истца как потребителя, поэтому указанные положения кредитного договора не могут быть применены судом при разрешении спора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, если иск подлежит удовлетворению, то стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает понесенные по делу расходы, пропорционально, удовлетворенных судом исковых требований.

Исковые требования истца, исходя из вышеизложенного, следует удовлетворить в сумме рублей 95028, 88 руб, следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в сумме 3050, 86 руб. ( 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей)

За исковые требования не имущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество размер госпошлины составляет 4000 рублей. Поскольку истцом в этой части госпошлина не была оплачена при подаче иска, она подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ашихиной Т.Ю. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № ACA01550TN7911690001 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95028 (девяносто пять тысяч двадцать восемь) рублей 88 копеек, в том числе 92863 руб. – основной долг; 1066, 22 руб. – проценты; 1099, 66 - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3050 рублей 86 копеек, итого 98079 (девяносто восемь тысяч семьдесят девять) рублей 74 копейки.

В погашение задолженности обратить взыскание на заложенное имущество:

- автомобиль марки VOLKSWAGEN Passat; идентификационный номер (VIN) - WVWZZZ3C27P019258; наименование - Легковой; год изготовления ТС - 2006; модель, № двигателя -BVY 088027 ;

Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере, установленном специалистом-оценщиком, назначенным судебным приставом-исполнителем при реализации заложенного имущества с торгов.

Решение считать заочным. Ответчики вправе в 7-дневный срок подать в Октябрьский районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Красноярска.

Подписано председательствующим

Копия верна судья Г.В. Родичева