РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего Косовой Е.В. с участием истца С., представителя ответчика М. при секретаре Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы за обслуживание ссудного счёта, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: С. обратилась в суд с иском к ООО Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) Красноярский филиал о признании по кредитному договору № ИГ-08-0450 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ответчиком, условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1% от суммы кредита, как ущемляющее право потребителя, взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору № ИГ-08-0450 от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета в размере 13460 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворение отдельных требований потребителя в размере 82779 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3184 рублей 63 копеек и в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 26000 рублей, итого 125423 рублей 63 копейки, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она и АКБ «Московский Банк реконструкции и развития» в лице его Красноярского филиала в письменной форме заключили кредитный договор № ИГ-08-0450 на выдачу кредита в сумме 1346000 рублей, сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Место заключения договора: <адрес>. В соответствии с условиями Договора изложенными в п.п.1.7, 2.5 и 2.6, Заемщик до выдачи кредита уплачивает Кредитору комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита, но не более 45000 рублей. Комиссия взимается Кредитором в без акцептном порядке из суммы денежных средств находящихся на счете. ДД.ММ.ГГГГ ею была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размерах установленных Кредитором, а именно 13460 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются условиями настоящего кредитного договора и квитанциями об оплате денежных средств. Свои обязательства по возврату кредита она исполняет до настоящего времени в соответствии с условиями Договора. Она считает, что денежные средства, выплаченные ею в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета, потребованы с неё, незаконно. Исходя из смысла Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, информационного письма Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию и ведению ссудного счёта кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счёта. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с положением ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать право обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). Из определения кредитного договора, согласно п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие и ведение ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе, отсутствует остаток денежных средств, которыми клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжаться безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции по ведению ссудного счета у заемщика не возникает. Данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк - не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ. В соответствии со ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, подлежит удовлетворению в десятидневный срок, со дня предъявления требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона. Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Истец, принимая меры по до судебному урегулированию спора, ДД.ММ.ГГГГ обратился к Ответчику с претензией о несоответствии (исключении) отдельных пунктов Договора действующему законодательству и возврате излишне уплаченных сумм в размере взысканной комиссии за ведение ссудного счета. В добровольном порядке Ответчик удовлетворить требования потребителя отказался, о чём сообщил письмом за исх. №к-05-3012/10 от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, сумма неустойки (3%) начисляется с момента фактического отказа Ответчика удовлетворить законные требования Истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в календарном исчислении 205 дней) и составляет: 205 дней х 13460 рублей х 3 % = 82779 рублей Как следует из фактических обстоятельств дела, Ответчик изначально, с момента получения денежных средств за комиссию по ведению судного счета, должен был знать о незаконной природе своих требований о её уплате. Следовательно, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст.395 ГК РФ, имеет место быть с ДД.ММ.ГГГГ (внесение суммы на счет банка) и по настоящее время, до которого Ответчик продолжает пользоваться полученными от Истца деньгами, и, по роду своей деятельности извлекает из них выгоду {прибыль). Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с ДД.ММ.ГГГГ установлена ставка рефинансирования в размере 8% годовых.. Таким образом, за период времени, пока Истец был лишен возможности распоряжаться своим имуществом, неосновательно удерживаемым Ответчиком, с «24» июля 2008 г. по «7» июля 2011 года (1065 дней) проценты рассчитываются от суммы 13460 рублей и составляют: 1065 дней х 8% годовых {ставка рефинансирования): 360 дней {в году) = 23,66%. 13460 {сумма уплаченной комиссии) х 23,66% = 3184 рублей 64 коп. В связи с нарушением права потребителя и неправомерными действиями ответчика Истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях из-за отказа удовлетворить обоснованные требования в добровольном порядке и фактического понуждения к исполнению кабального условия Договора. Кроме того, Истец был вынужден затрачивать время и средства для защиты своих нарушенных прав. На основании ст.1099 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на компенсацию причиненного морального вреда. Причиненный Истцу моральный вред оценивается им в двойном размере причиненного ему ущерба, то есть, 26000 рублей. В судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объёме, уточнив их в части наименования ответчика и просила взыскать заявленные суммы с Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО), а не с его Красноярского филиала. Представитель ответчика Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) исковые требования не признала, суду пояснила, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета соответствует действующему законодательству РФ. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, Банк действовал в рамках указаний Банка России и требований действующего законодательства РФ. Неустойка – это штрафные санкции. Истцом необоснованно предъявляется требование о взыскании одновременно двух видов штрафных санкций - по ст.395 ГК РФ и по Закону РФ «О защите прав потребителей» за аналогичный период времени, что противоречит природе и принципам гражданско-правовой ответственности. Сумма неустойки также рассчитана Истцом неверно. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, в силу прямого указания закона сумма неустойки в любом случае не может превышать суммы уплаченной Истцом комиссии, но даже при таких обстоятельствах сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению в соответствии со ст.333 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами истицей посчитаны верно, но они их, также, не признают. Сумма морального вреда, заявленная истцом, явно несоразмерна возможным последствиям по спорному обязательству и почти в 2 раза превышает сумму причиненного ущерба в виде уплаченной комиссии. Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) и С. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № ИГ/08-0450 на получение кредита в размере 1346000 рублей под 11 % годовых, сроком на 180 месяцев. Согласно п.1.7 Кредитного договора, перечень и размер комиссий и платежей в пользу третьих лиц содержится в Уведомлении о полной стоимости кредита, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. Также настоящим, ЗАЁМЩИК подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем и размерами комиссий и платежей в пользу третьих лиц, содержащихся в Уведомлении о полной стоимости кредита до заключения настоящего кредитного договора. Полная стоимость кредита на весь срок пользования 1476480 российских рублей 81 копейка. Согласно п.2.5 Кредитного договора, КРЕДИТОР после подписания настоящего Договора открывает на имя ЗАЕМЩИКА счет по учету средств предоставленного кредита (далее - "ссудный счет"), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также КРЕДИТОРОМ осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по настоящему Договору в соответствии с условиями, оговоренными в п.3 настоящего Договора. Согласно п.2.6 Кредитного договора, ЗАЕМЩИК до выдачи кредита уплачивает КРЕДИТОРУ комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 1% (одного процента) от суммы кредита, но не более 45000 рублей. Комиссия взимается Банком в безакцептном порядке из суммы денежных средств, находящихся на Счете. Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ С. на расчётный счёт открытый в данном банке (№) была внесена сумма в размере 13460 рублей. Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ за N 54-<адрес> положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита. Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк. Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения, Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части признания условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1% от суммы кредита по кредитному договору № ИГ-08-0450 от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания с ответчика в пользу С. суммы выплаченной за обслуживание ссудного счета в размере 13460 рублей подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) с ДД.ММ.ГГГГ и на день подачи иска составляет 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2618-У). Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на день подачи иска согласно почтового штемпеля на конверте), то есть за 1065 дней, составляет 3280 рублей 20 копеек, исходя из расчета: 8,25 % х 13460 рублей : 100 : 360 дней х 1065 дней, которые подлежат взысканию, но согласно заявленных требований в размере 3184 рубля 64 копейки. На основании ст.28 п.5 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Истцом об удовлетворении его требований в добровольном порядке была направлена претензия ответчику, письмом за исх. №к-05-3012/10 от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик удовлетворить требования потребителя отказался, до настоящего времени требования истца, также, не удовлетворены. На момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ просрочка выполнения требований истца составила 205 дней (с ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно неустойка будет составлять 82779 рублей 00 копеек из расчёта: 13460 рублей (сумма невозвращенной комиссии за ведение ссудного счета) х 3% : 100 х 205. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.333 ч.1 ГК РФ, учитывая, что подлежащие уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым её уменьшить до 3000 рублей. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Как установлено в судебном заседании права С., как потребителя, были нарушены, с неё незаконно удержана сумма за обслуживание ссудного счёта, вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению, однако сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 2000 рублей, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости. Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход муниципального бюджета в размере 10822 рубля 32 копейки. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 985 рублей 78 копеек (785 рублей 78 копеек от суммы 19644 рубля 64 копейки и 200 рублей за моральный вред). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1% от суммы кредита по кредитному договору № ИГ-08-0450 от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в пользу С. сумму за обслуживание ссудного счёта в размере 13460 рублей 00 копеек (тринадцать тысяч четыреста шестьдесят рублей 00 копеек), проценты за пользование денежными средствами в размере 3184 рубля 64 копейки (три тысячи сто восемьдесят четыре рубля 64 копейки), неустойку в размере 3000 рублей 00 копеек (три тысячи рублей 00 копеек) и компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек (две тысячи рублей 00 копеек), а всего: 21644 рубля 64 копейки (двадцать одна тысяча шестьсот сорок четыре рубля 64 копейки). В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) филиал штраф в доход муниципального бюджета в размере 10822 рубля 32 копейки (десять тысяч восемьсот двадцать два рубля 32 копейки). Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в доход бюджета госпошлину в размере 985 рублей 78 копеек (девятьсот восемьдесят пять рублей 78 копеек). Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение десяти дней. Подписано председательствующим. Копия верна. Судья: Е.В.Косова