г. Красноярск 26 сентября 2011 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего Майко П.А.,

при секретаре Коваленко Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Муромцева ФИО5 к ОАО Банк «<данные изъяты> в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «<данные изъяты>» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1г. обратился в суд с данным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком в лице руководителя структурного подразделения, расположенного в <адрес>, был подписан кредитный договор со сроком пользования кредитом <данные изъяты> лет, оплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. Цель кредита – приобретение квартиры для улучшения жилищных условий и создания семьи. Сумма кредита – <данные изъяты> рублей. Приобретенная квартира была обременена залогом на основании Закона РФ «Об ипотеке», в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Способ выдачи кредита - перечисление денежных средств со счёта банка на счёт продавца квартиры. До перечисления денежных средств по кредитному договору, банк потребовал от истца внесения в кассу <данные изъяты> руб., которые были зачислены в доход банка. Таким образом, фактически банк выдал не <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> путём перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счёт продавца квартиры оговорённой суммы, но уменьшенной средства за счёт денег клиента.

Срок пользования кредитом и размер процентов для исчисления платы за предоставленные денежных средств по кредитному договору определен в <данные изъяты> месяцев. В графике расчёта ежемесячных платежей (который должен быть обязательным приложением кредитного договора), но не был подписан со стороны банка, в расчёте размера ежемесячного платежа банк использует <данные изъяты> месяцев.

Также в иске истец указывает, что в п. 2.1 кредитного договора определена сумма кредита - <данные изъяты> рублей и срок возврата через <данные изъяты> месяцев. В пункте 5.4.2 определен размер процентной ставки за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В п. 5.5.1 определен размер аннуитентного платежа в сумме <данные изъяты> рублей, рассчитанный по формуле, указанной в данном договоре. При подставлении в формулу ежемесячного платежа параметры кредитного договора, сумма ежемесячного платежа равна <данные изъяты> рублей. Однако банк, установив возврат кредита методом аннуитентного платежа – то есть равными суммами через равные промежутки времени, тем не менее указал 29335 рублей. Данная сумма может получиться только, если пользование кредитом – <данные изъяты> месяцев, а дней в месяце 30. Не согласованность условий о сумме кредита и размере ежемесячно уплачиваемых за пользование предоставленными деньгами полностью нивелируется расчет ежемесячных платежей. Проценты начисляются только на сумму не погашенного основного долга. При ежемесячном гашении основного долга база для расчета процентов, как и сумма процентов уменьшается. С учетом невозможности определить размер аннуитетного платежа, с учетом того факта, что данные платежи не позволяют определить размер стоимости кредита, истец полагает, что стороны по кредитному договору не определили одно из существенных условий кредитного договора ( стоимость кредита), что позволяет признать данный кредитный договор не заключенным.

Кроме того, истец полагает данный кредитный договор не заключенным и в силу того факта, что в кредитном договоре незаконно указана сумма комиссии за открытие ссудного счета. Эта сумма должна быть включена в сумму возврата кредита. А т.к. она не включена, то размер возврата кредита не определен, что также позволяет признать кредитный договор не заключенным, ввиду не определения существенного условия договора – суммы возврата кредита.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО3 заявленные требования поддержали, настаивая на признании кредитного договора не заключенным, не заявляя требования о признании кредитного договора полностью или в части недействительным.

Ответчик в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве, представленном суду, просил дело рассмотреть в их отсутствие, производство по делу прекратить, т.к. стороны согласовали все условия договора, т.к. истец пропустил срок на обращение в суд за защитой своего права.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав представленные доказательства, материалы дела, полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями части 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз, установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы.

Согласно положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Истец, его представитель, настаивают именно на признание кредитного договора не заключенным, не желая признавать его недействительным, ничтожным, полностью или в части, не желая взыскивать размер комиссии, которую полагают не законной, что они подтвердили в процессе.

Условия любого договора делятся на три группы: существенные, обычные и случайные. К существенным относят условия, которые необходимы для того, чтобы договор считался заключенным. Существенные условия также можно классифицировать на три группы: условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в указан предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Существенными условиями кредитного договора (как и любого другого договора) являются условия о предмете (ст. 819 ГК РФ). Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Таким образом, предметом кредитного договора являются только денежные средства, и их количество ( конкретная сумма).

Исходя из существа правоотношений между сторонами по кредитному договору, к существенным условиями кредитного договора также относятся, в части условий выдачи кредита, такое условие, как срок, на который предоставляются кредитные средства, и проценты за пользование кредитом.

В ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности определен перечень условий, которые должны указываться в договоре. Согласно указанной статье, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Данные условия являются существенными не только для кредитного договора, но и для других договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами (например, для договора банковского счета).

К договору банковского кредита из данного перечня суд полагает применимым лишь три условия, которые могут рассматриваться, как существенные:

процентные ставки по кредитам;

имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

порядок расторжения договора.

Имущественная ответственность сторон за нарушения договора и порядок расторжения договора достаточно подробно урегулированы нормами ГК, которые имеют преимущество перед нормами указанного Закона. Поэтому даже в случае отсутствия этих условий в конкретном кредитном договоре он все равно будет считаться заключенным, поскольку будут действовать соответствующие положения ГК.

В отношении процентных ставок, следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК, согласно которого, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКПБ «<данные изъяты>» (ОАО) и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении кредита на приобретение квартиры, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей, сроком <данные изъяты> календарных месяцев, с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика, а заемщик обязался в течение этого срока возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленных настоящим договором (п. 2.1 договора). Согласно п. 2.2 договора кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность ФИО1 однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством. Надлежащее исполнение заемщиком всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним обеспечивается ипотекой (залогом недвижимости) квартиры, приобретаемой с использованием средств кредита (п. 3.1. договора). Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % годовых (п. 5.4.2 договора). Фиксированный размер аннуитетного платежа на день подписания договора составил <данные изъяты> <данные изъяты> рублей (п. 5.5.1. договора). Пунктом 6.1.1 договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в полном объеме путем направления (предъявления) требования о досрочном возврате, при наличии просрочки исполнения Заемщиком обязанности по внесению аннуитетного платежа более 30 дней, при нарушении сроков внесения аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная (по сроку и/или по сумме).

Суд полагает, что форма ( письменный договор между двумя сторонами), в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров.

Все эти существенные условия определены в оспариваемом истцом кредитном договоре – размер указан (<данные изъяты> руб.), условия выдачи определены – срок ( <данные изъяты> месяцев), проценты за пользование кредитом ( <данные изъяты>% годовых).

Т.е. в материалах дела имеются доказательства того факта, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которые предусмотрены законом.

Кроме того, суд полагает возможным учесть, что оспариваемый кредитный договор исполнялся сторонами – истец уплачивал значительный промежуток времени суммы в погашение кредита. Данное следует из расчета задолженности истца, установленных во вступившем в законную силу решении суда от ДД.ММ.ГГГГ, и пояснений истца в суде.

Данные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, что оспариваемый кредитный договор был заключен надлежащим образом.

Не могут служить основанием для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, доводы истца, что сторонами по договору не определен срок кредита, поскольку срок пользования кредитом по договору установлен в <данные изъяты> месяцев а в графике платежей имеется расчет на <данные изъяты> месяцев. Указание в графике платежей <данные изъяты> месяцев, не является по своей сути существенным условием кредитного договора. В кредитном договоре предусмотрен срок кредита именно <данные изъяты> месяцев ( п. 2.1). График платежей не является обязательной частью для соблюдения, согласно кредитного договора ( ссылок на него не имеется ). Кроме того, порядок гашения кредита – путем выплаты аннуитетных платежей ежемесячно позволяет суду признать, что наличие графика платежей не является необходимой и существенной части договора. Ссылка в п. 5.5.1 кредитного договора на количество месяцев, как <данные изъяты> не является, по мнению суда опиской или несогласованностью существенного условия кредитного договора, т.к. <данные изъяты> – это полные месяца, ввиду того обстоятельства, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ ( неполный месяц), расчетный месяц начинается с первого 5 числа следующего месяца. Таким образом, образуется 2 неполных месяца - первый и последний.

Данный довод истца был также предметом исследования, в ходе судебного процесса, по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по закладной и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительным условия закладной о неустойке и признании недействительной передачи прав по закладной, когда в своем решении от ДД.ММ.ГГГГ, вступившем в законную силу, суд отказал в признании этих доводов ФИО1 обоснованными, при отказе в удовлетворении его встречных исковых требований.

Довод истца, что аннуитетный ежемесячный платеж, определенный в договоре отличается от рассчитанного, что ведет к несогласованности существенного условия о порядке выплат по кредиту заемщиком, суд полагает признать не состоятельным, т.к. истец по данному иску не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору до окончания срока действия кредитного договора. Задолженность истца была определена судом и взыскана на основании судебного решения от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу и имеющего преюдициальное значение.

В силу п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, в связи с чем коллегия не находит возможным входить в обсуждение вопроса о согласованности размера процентов по кредитному договору.

При этом, суд полагает, что даже неправильное указание в договоре на размер аннуитетного платежа, не может свидетельствовать на изменение условий договора о сумме кредита, процентной ставки, сроке кредита, или на не заключение самого договора, ввиду несогласованности существенных условий, т.к. истец при заключении договора имел возможность рассчитать и увидеть ошибку, как лично, так и с привлечением иных лиц. Размер установленного в кредитном договоре аннуитетного платежа менее рассчитанного им, а потому данное также не ущемляет прав истца.

Т.к. размер процентов за пользование кредитом установлен кредитным договором, в дальнейшем решением суда сумма задолженности истца по кредитному договору определена, суд полагает возможным не согласиться с доводом истца, что сторонами по кредитному договору не были определено существенное условие, а именно о размере платы за пользование кредитом. Аннуитетный платеж, по своей сути, является только расчетом суммы, по тем условиям, которые были определены сторонами кредитного договора. С учетом того факта, что в кредитном договоре предусмотрены срок гашения кредита, сумма кредита, проценты, истец мог самостоятельно определить и выплачивать ежемесячную сумму, в погашение кредита, т.к. график платежей, представленный истцом не подписан кредитором и не упомянут в кредитном договоре, как его обязательная составляющая часть.

В отношении доводов истца, что уплаченная им комиссия при заключении кредитного договора должна быть учтена при погашении кредита, что ведет к нарушению требований закона об определении размера платы за кредит – существенного условия, суд полагает возможным признать их не состоятельными. Свой вывод суд основывает на следующем -

Из материалов дела следует, что согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, на истца возложена обязанность выплатить комиссию за зачисление кредита на счет истца в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ( п. 5.7.1 кредитного договора)

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

В этой связи включение банком в кредитный договор условия о взимании комиссии в размере <данные изъяты>% за зачисление кредита на счет истца противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 5.7.1 условие об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за зачисление средств по своей сути не законно и противоречит вышеприведенным нормам.

Однако, истец, несмотря на вопрос суда, отказался от признания данного положения недействительным и взыскании суммы комиссии, настаивая только на признании всего кредитного договора не заключенным в силу данного обстоятельства, полагая его существенным условием кредитного договора, которое не оговоренно сторонами по договору в части не определения цены кредита.

Вместе с тем, суд полагает, что само по себе условие об уплате комиссии в кредитном договоре не свидетельствует о не достижении сторонами по договору согласованности по всем существенным условиям, т.к. комиссия не имеет отношения ни к сроку кредита, ни к стоимости кредита, который оговорен в размере установленной процентной ставки. Уплаченная истцом сумма комиссии является самостоятельной суммой, уплаченной истцом по иному обязательству истца перед банком, но в рамках кредитного договора, а потому истец имеет право самостоятельно признать данное положение кредитного договора недействительным и взыскать по данному условию не законно уплаченную истцом сумму комиссии, т.к. в силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к ОАО <данные изъяты>» о признании кредитного договора не заключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд с момента получения мотивированного текста решения, которое можно получить через 5 дней в канцелярии суда.

Председательствующий судья Майко П.А.