подлинник дело № 2-1154/2012 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 03 апреля 2012 года г.Красноярск Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Барановой С.М., при секретаре Зориной Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ОАО филиала к Т.Н., Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Истец ОАО обратился в суд с иском к Т.Н., Н.А., просив взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №ССА000047133 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 248209 руб. 82 коп., а именно: задолженность по кредиту – 146067 руб. 12 коп., по процентам – 101899 руб. 41 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 263 руб. 29 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5682 руб. 10 коп. Свои требования ОАО мотивировал тем, что на основании указанного кредитного договора ОАО выдал Т.Н. (заемщику) кредит в сумме 170000 руб. под 23,85% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 29 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. Согласно кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии. В судебное заседание истец ОАО, будучи надлежаще извещен о дне и времени слушания дела, своего представителя не направил. Как следует из текста иска, просил рассмотреть иск в отсутствие своего представителя. Ответчик Т.Н. исковые требования признала частично, просив зачесть выплаченные суммы по кредиту после обращения ОАО в суд, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 7000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб. При этом пояснила, что задержка по выплате произошла в связи с тяжелым материальным положением, просила взыскать деньги с нее, не привлекая к ответственности Н.А., поскольку денежными средствами пользовалась она. Ответчик Н.А. исковые требования не признала, не отрицая, что является поручителем по договору, просила взыскать деньги с заемщика Т.Н., которая к указанному времени имеет возможность погасить образовавшуюся задолженность. Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ). Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии с договоре условия о размере процентов их размер определяется в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ). В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между Т.Н. и ОАО заключен кредитный договор №ССА000047133, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 170000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,85% годовых на цели личного потребления. Согласно условиям договора, определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 29 числа каждого месяца. В обеспечение предоставленного кредита между истцом и Н.А. был заключен договор поручительства №ССА000047133 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность по договору, в том числе: за своевременное погашение кредита, процентов солидарно с заемщиком. При исследовании выписки по счету заемщика, обязательства по ежемесячному погашению кредита заемщиком неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору перед истцом составила по просроченным платежам 248209,82 руб., в том числе по основному долгу – 146047,12 руб., по процентам – 101899,41 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 263,29 руб. Расчет задолженности, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по договору. Ответчики расчет не оспаривали, с ним согласились. Учитывая, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком Т.Н. безусловно установлено, требования истца должны подлежать удовлетворению. В то же время суд полагает необходимым зачесть произведенные платежи после обращения истца с иском (после ДД.ММ.ГГГГ), уменьшив ко взысканию сумму процентов, поскольку в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Ответчиком произведены выплаты: ДД.ММ.ГГГГ – 7000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., всего 19000 руб. Кроме того, суд полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 263,29 руб., поскольку данная услуга не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2.12.1990г., размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ № 205-П от 5.12.2002г., предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г., открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» № 4 от 29.08.2003г., ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на заемщика является услугой навязанной, т.к. ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем в пользу истца подлежит взысканию : сумма основного долга – 146047,12 руб. и сумма процентов, из расчета: 101899,41 руб. – 19000 руб. = 82899,41 руб., а всего: 228946,53 руб. На основании ч.1 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. На основании ч.1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии с ч.2 ст.363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии с ч. 1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителей, без согласия последнего. Решая вопрос об удовлетворении исковых требовании, суд отмечает, что истец воспользовался предоставленным ему ст.323 ГК РФ правом обратить взыскание на всех должников совместно, включая поручителя Н.А., учитывая, что последняя давала обязательство отвечать перед кредитором в полном объеме солидарно с заемщиком. Договор поручительства, заключенный истцом со Н.А., не оспаривался, действует на настоящее время. Таким образом, обязательства, содержащиеся в нем, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В связи с удовлетворением иска в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины с суммы : 228946,53 руб.., что составит: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200 000 руб. = 5489,47 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать в пользу ОАО солидарно с Т.Н., Н.А. 228946 рублей 53 копейки, из них: 146047 рублей 12 копеек - задолженность по основному долгу; проценты – 82899 рублей 41 копейка. Взыскать в пользу ОАО солидарно с Т.Н., Н.А. расходы по госпошлине в сумме 5489 рублей 47 копеек. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Красноярска в течение месяца. Председательствующий: С.М.Баранова