ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2012 года г. Красноярск

Судья Октябрьского районного суда г. Красноярска Харитонов А.С.

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Вахрушевой Е.С. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный Банк «Траст» обратился в суд с иском к Вахрушевой Е.С. о взыскании задолженности, мотивируя требования тем, что на основании заявления Вахрушевой Е.С. был предоставлен кредит в размере 40000 рублей и 248917.75 рублей на неотложные нужды. Денежные средства были перечислены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет № и №. В соответствии с условиями и обслуживанием кредитов на неотложные нужды все денежные средства, подлежащие уплате ответчиком банку по договору предусмотренные условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 2 749.16 рублей и 10 742.06 рублей соответственно. Вместе с тем взятые на себя обязательства Вахрушева Е.С. не исполняет, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 41912.14 рублей, из которой: сумма основного долга в размере 34 472.18 рубля, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 383.62 рубля, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2 216.22 рублей, плата за пропуск платежей в размере 2 700 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 140.12 рублей, а также задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 276013.22 рублей, из которой: сумма основного долга в размере 245 329.17 рублей, проценты за пользование кредитном за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13737.51 рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 13 970.14 рублей, плата за пропуск платежей в размере 2 700 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 276.40 рублей, которую ОАО Национальный Банк «Траст» просит взыскать с Вахрушевой Е.С., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6379.25 рублей.

Представитель истца - Загребельная А.А. (действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала, дала пояснения в соответствии с изложенным выше.

Ответчица Вахрушева Е.С. извещавшаяся в очередной раз по имеющемуся адресу в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, каких-либо доказательств либо возражений, относительно заявленных исковых требований суду не представила, заинтересованности в исходе дела не проявила. Как следует из полученных уведомлений по факту направления заказных писем, они возвращены за истечением срока хранения.

Согласно ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

С учетом изложенного выше, суд полагает, уведомления, направленные Вахрушевой Е.С.доставленными, расценивая поведение ответчицы в данном случае как злоупотребление правом и проявление отсутствия заинтересованности в исходе дела.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав лиц участвующих по делу, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретны лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ Вахрушевой Е.С. был предоставлен кредит в размере 40000 рублей на срок 24 месяца по<адрес>.90 % годовых, денежные средства были перечислены на счет клиента №. В соответствии с условиями предоставления кредита и графика платежей, сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 2 749.16 рублей, сумма последнего платежа 2 768.73 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» был также предоставлен Вахрушевой Е.С. кредит на неотложные нужды в сумме 248 917.75 рублей на срок 48 месяцев под 17 % годовых, денежные средства были перечислены на счет №. В соответствии с условиями предоставления кредита сумма ежемесячного платежа составляет 10 742.06 рубля, сумма последнего платежа 11 119.51 рублей.

В соответствии с общими условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми Вахрушева Е.С. была ознакомлена, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графе платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами (п. 3.1). Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графе платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения; сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга (п. 3.1.2). Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 3.1.3 настоящих условий или с момента заключения такой суммы на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора (п. 3.1.6). В соответствии с п. 9.10, кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае: нарушения клиентом своих обязательств по договору.

В соответствии с тарифами по продукту «Деньги сейчас», с которыми Вахрушева Е.С. была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 21.9 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание 1.69 %. По продукту «Ваши деньги» процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание 1.43 %, с которыми ответчица была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, согласно представленной выписке по лицевому счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Е.С. погашена сумма кредита в размере 5527.82 рубля, по лицевому счету № погашена задолженность в сумме 3588.58 рублей, всего общая задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 34472.18 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 2383.62 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2 216.22 рублей, плата за пропуск платежей в сумме 2 700 рублей, проценты на просроченный долг в сумме 140.12 рублей. По договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 245329.17 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13737.51 рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 13 970.14 рублей, плата за пропуск платежей в сумме 2 700 рублей, проценты на просроченный основной долг в сумме 276.40 рублей.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 700 рублей за каждый период.

Учитывая, что данная сумма является штрафной санкцией суд полагает возможным снизить ее размер до 1 000 рублей по каждому договору, применив положения ст. 333 ГК РФ, поскольку за пользование кредитом до его возврата ответчик обязан уплачивать истцу проценты, при этом, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Что касается требований стороны истца о взыскании с ответчицы суммы задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, то суд полагает требования в указанной части неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № -54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» от 29.08.2003 года №4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета (комиссия за сопровождение кредита) на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

Как установлено в судебном заседании, исходя из условий заключенного между банком и Вахрушевой Е.С. договора на последнюю была возложена обязанность по уплате банку комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.69 % и 1.43 % (п. 2.8 договора от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.8 договора от ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, суд с учетом вышеизложенных правовых норм, из которых следует, что платная услуга банка по ведению ссудного счета, в рассматриваемом случае ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» полагает необходимым отказать в удовлетворении требований стороны истца о взыскании с Вахрушевой Е.С. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 2 216.22 и 13 970.14 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что установлен факт нарушения Вахрушевой Е.С. условий по погашению взятых обязательств, с нее подлежит взысканию задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 472.18 рубля, проценты за пользование кредитом в сумме 2383.62 рубля, плата за пропуск платежей в сумме 1 000 рублей, проценты на просроченный основной долг в сумме 140.12 рублей и по договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 245 329.17 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 13 737.51 рублей, плата за пропуск платежей в сумме 1 000 рублей, проценты на просроченный основной долг в сумме 276.40 рублей.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, размер которой составляет 6 183.39 рубля.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 192 - 198, 233 -235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Вахрушевой Е.С. в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37 995 рублей 92 копейки, из которой: 34 472 рубля 18 копеек – сумма основного долга, 2383 рубля 62 копейки - проценты за пользование кредитом, 1000 рублей - плата за пропуск платежей, 140 рублей 12 копеек - проценты на просроченный основной долг, задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 343 рубля 08 копеек, из которой: 245 329 рублей 17 копеек – сумма основного долга, 13737 рублей 51 копейка - проценты за пользование кредитом, 1000 рублей - плата за пропуск платежей, 276 рублей 40 копеек - проценты на просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 183 рубля 39 копеек, а всего 304 522 рубля 39 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в месячный срок.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Копия верна. Председательствующий: А.С. Харитонов