РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Т. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах потребителя Т. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, обязывающие Т. уплачивать ответчику комиссии за ведение ссудного счета, недействительными в силу ничтожности, взыскании в пользу Т. 76800 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15086,58 рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50688 рублей, а всего 142574,58 рублей; взыскании 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Т. и ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договор №, по которому получен кредит на сумму 200000 рублей. В последствии, ОАО «Импэксбанк» было реорганизовано в ЗАО «Райффайзенбанк». В типовую форму заявления на предоставление кредита «Народный кредит» и являющихся неотъемлемой частью договора правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам не предпринимателям ответчиком были включены условия, не соответствующие закону, и ущемляющие права потребителя, а именно: пункт 3.3.1 обязывающий заемщика, уплачивать комиссии за ведение ссудного счета. Пунктом 3.3.3 вышеуказанных правил установлено, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке. Согласно заявления на предоставление кредита сумма комиссии за ведение ссудного счета составляла 1600 рублей ежемесячно. Исполняя свои обязательства по договору, Т. произвела 48 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год и уплатила в качестве комиссий за ведение ссудного счета 76800 рублей. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 15086,58 рублей. Претензию с требованием вернуть деньги, ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. Ответ с отказом в удовлетворении заявленных требований представил ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, Т. имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Расчет: сумма долга -76800 рублей; сумма процентов в день - 2304 (76800/100*3) рублей в день; количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 22 дней. Неустойка составила - 50688 рублей (2304 рублей в день *22 дня). Противоправными действиями ответчика Т. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Т. оценивает в размере 5000 рублей. Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Т. обратилась в КРОО «Защита потребителей». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В судебное заседание истец Т. и представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно представленного отзыва, исковые требования не признали в полном объёме. Кроме того, заявили о частичном пропуске срока исковой давности для обращения в суд на момент обращения истца с иском.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Т. и ЗАО «Райффазенбанк» (в момент заключения договора - ОАО «Импэксбанк») был заключен кредитный договор на сумму 200000 рублей по<адрес>,5 % годовых. Данный договор был заключён на основании заявления на предоставление кредита «Народный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данного заявления и правил предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячная комиссии за обслуживание счета составила 1600 рублей 00 копеек в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей была оплачена комиссия в размере 76800 рублей 00 копеек, что подтверждается, представленными, платежными документами.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ за N 54-<адрес> положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным и взыскании с ответчика в пользу истицы Т. суммы комиссии за сопровождение кредита подлежат удовлетворению.

Однако, истцом был пропущен срок исковой давности о возмещении убытков за период с сентября 2006 года по март 2009 год, который, в соответствии со ст.196 ГК РФ, составляет три года.

Как было установлено судом, согласно штампа на почтовом конверте иск в суд был направлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть частично с пропуском 3-х летнего срока обращения в суд.

Согласно ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению в рамках общего срока исковой давности и с ответчика подлежит взысканию сумма выплаченной ежемесячной комиссии за сопровождение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по сентябрь 2011 год (31 месяц) в размере 49600 рублей из расчета: 1600 руб. х 31 месяц.

До настоящего времени требования истца не удовлетворены, что также подтверждается отзывом на исковое заявление.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время составляет 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2758-У).

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования 8% (на день подачи иска) - составляет 6933 рубля 31 копейка, из расчёта:

В силу пункта 5 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истец обратился в Банк с претензией о возврате незаконно взысканной комиссии за ведение ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и, данная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требования ответчиком удовлетворены не были, ответчик направил отказ ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска) и составляет 32736 рублей 00 копеек, из расчета (49600 рублей * 3% : 100 * 22 день).

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, суд полагает возможным с учетом соразмерности последствий нарушения обязательства уменьшить размер неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований до 5000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права Т., как потребителя, были нарушены, с нее незаконно удержана сумма за ведение ссудного счёта, незаконно включен в кредитный договор пункт, противоречащий требованиям закона. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 3000 рублей, поскольку, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, считает данную сумму разумной и справедливой.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 32266 рублей 66 копеек, из которого в пользу потребителя – 16133 рубля 33 копейки, в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» - 16133 рубля 33 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2246 рублей 00 копеек (2046 рублей от 61533 рубля 31 копейка и 200 рублей за моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счёта.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Т. сумму за ведение ссудного счёта в размере 49600 рублей 00 копеек (сорок девять тысяч шестьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6933 рубля 31 копейка (шесть тысяч девятьсот тридцать три рубля 31 копейка), неустойку в размере 5000 рублей 00 копеек (пять тысяч рублей 00 копеек) и компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек (три тысячи рублей 00 копеек), а всего 64533 рубля 31 копейка.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф в пользу Т. в размере 16133 рубля 33 копейки (шестнадцать тысяч сто тридцать три рубля 33 копейки) и сумму в размере 16133 рубля 33 копейки (шестнадцать тысяч сто тридцать три рубля 33 копейки) в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета госпошлину в размере 2246 рублей 00 копеек (две тысячи двести сорок шесть рублей 00 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова