ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя истца Ч.

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

К. обратилась в суд с иском (с учётом последних уточнений) к ОАО НБ «Траст» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии в сумме 45000 рублей 00 копеек, что является равным 3% от суммы кредита, за выдачу кредитных средств недействительным, применении последствия недействительности сделки, в виде возврата незаконно удержанной суммы, а также, взыскании суммы не основательного обогащения в размере 19937 рублей 75 копеек в виде процентов 25% годовых начисленных на сумму незаконно незаконно полученной комиссии; взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6380 рублей 00 копеек; стоимости юридических услуг в размере 20000 рублей 00 копеек; стоимости услуг нотариуса по изготовлению доверенности в размере 1000 рублей 00 копеек и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, мотивируя тем, что между ней и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1500000 рублей на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 25% годовых. Пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредитных средств в размере 45000 рублей, что составляет 3% от суммы предоставленного кредита. В соответствии с п.4.1. Ответчик произвел безакцептное списание с её счета №, открытого в филиале НБ «ТРАСТ» (ОАО) в <адрес> сумму комиссии предусмотренной п.1.4 кредитного договора. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемой комиссии. Комиссия была оплачена ею из суммы кредитных средств, то есть фактически сумма кредитных средств составила не 1500000 рублей, а 1455000 рублей. Она за период действия кредитного договора продолжала выплачивать проценты по кредиту и сумму основного долга из расчета 25% годовых на сумму основного долга в 1500000 рублей. Отсюда Ответчик получил неосновательное обогащение в размере 19937 рублей 75 копеек в виде процентов 25% годовых начисленных на сумму незаконно полученной комиссии 45000,00 х 25% /360 х 638 = 19937,75 рублей, где: 45000,00 руб. - размер комиссии; 25% - процентная ставка за пользованием кредитом; 638 - количество дней с момента подписания договора до подачи искового заявления (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Сумма неустойки на ДД.ММ.ГГГГ (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 638 дней) составляет: 45000,00 х 8% / 360 х 638 дней = 6380,00 руб.

Она полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил ей значительные нравственные страдания. Её нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые ею дополнительные услуги ей лично банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ между ней и Ч. был заключен был заключён Договор оказания юридических услуг в соответствии, с которым она оплатила услуги представителя в размере 20000,00 рублей.

В судебное заседании истица не явилась, доверила представлять свои интересы Ч..

Представитель истицы - Ч. на исковых требованиях настаивал в полном объёме с учётом уточнений, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель истицы не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № на сумму 1500000 рублей по<адрес>% годовых на 60 месяцев. Согласно п.1.4 Кредитного договора, за выдачу кредитных средств, заемщик уплачивает 45000 рублей, что составляет 3% от суммы предоставляемого кредита. В соответствии с п.4.1. ОАО НБ «Траст» произвел безакцептное списание со счета истца №, открытого в филиале НБ «ТРАСТ» (ОАО) в <адрес> сумму комиссии предусмотренной п.1.4 кредитного договора.

Движение денежных средств по счету истца по указанному кредитному договору подтверждается выпиской с лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ за N 54-<адрес> положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части признания п.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за выдачу кредитных средств недействительным и взыскании с ответчика в пользу К. суммы единовременного платежа за выдачу кредитных средств в размере 45000 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п.1.2 Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25% годовых. Учитывая, что сумма комиссии входила в сумму кредита и на неё незаконно начислялись указанные проценты, данные проценты подлежат взысканию с ответчика. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (638 дней) заемщик уплатил кредитору 19937 рублей 75 копеек, из расчета: 45000,00 х 25% /360 х 638. Данный расчёт процентов, судом проверен и суд считает его правильным.

До настоящего времени требования истца не удовлетворены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. От ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) на ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска) составляет 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6380 рублей 00 копеек, исходя из следующего расчёта: 45000 рублей х 8% : 360 дней х 638 дней.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права К., как потребителя, были нарушены, с нее незаконно была удержана сумма за выдачу кредита и сумма за расчётно-кассовое обслуживание (ведение ссудного счета), вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению, однако, сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 3000 рублей, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии со ст.ст.98,100 ГПК РФ, заявленные требования о взыскании судебных расходов, а именно расходов за услуги представителя с учетом разумности и справедливости, а также сложности дела (представитель участвовал в судебном заседании дважды) - в размере 12000 рублей и за составление нотариальной доверенности - в размере 800 рублей, а всего 12800 рублей, данные расходы подтверждены документально.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 37158 рублей 87 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2539 рублей 53 копейки (2339 рублей 53 копейки от суммы 71317 рублей 75 копеек и 200 рублей за моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии в сумме 45000 рублей, что является равным 3% от суммы кредита за выдачу кредитных средств и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Акционерный Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу К. сумму комиссии в размере 45000 рублей 00 копеек (сорок пять тысяч рублей 00 копеек), сумму не основательного обогащения в размере 19937 рублей 75 копеек (девятнадцать тысяч девятьсот тридцать семь рублей 75 копеек), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6380 рублей 00 копеек (шесть тысяч триста восемьдесят рублей 00 копеек), компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек (три тысячи рублей 00 копеек) и судебные расходы в размере 12800 рублей 00 копеек (двенадцать тысяч восемьсот рублей 00 копеек), а всего: 87117 рублей 75 копеек (восемьдесят семь тысяч сто семнадцать рублей 75 копеек).

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Акционерный Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу К. штраф в размере 37158 рублей 87 копеек (тридцать семь тысяч сто пятьдесят восемь рублей 87 копеек)

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Акционерный Национальный Банк «ТРАСТ» в доход бюджета госпошлину в размере 2539 рублей 53 копейки (две тысячи пятьсот тридцать девять рублей 53 копейки).

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова