РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием истца В.

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярского общества защиты прав потребителей в интересах В. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярское обществе защиты прав потребителей в интересах В. обратилось в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о взыскании денежной суммы в размере 62000 рублей, полученной по недействительной части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6506 рублей 28 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, а также штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, 50 % которого перечислить на счет Красноярского Общества защиты прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ В. заключил с ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время объединился и стал частью ОАО «МДМ Банк») договор. По данному договору он выступал заемщиком, а ответчик заимодавцем. Сумма кредита составляла 100000 рублей, проценты за пользование кредитом 27 % годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета составляет 2000 рублей. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий необходимых для предоставления и погашения кредита, являются открытие и обслуживание ссудного счета. Так как такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Операции по обслуживанию ссудного счёта не являются банковскими операциями. Операции по обслуживанию ссудного счёта являются бухгалтерскими операциями и заёмщик не должен платить банку вознаграждение за совершение этих операций. Так как банку, а не клиенту, необходимо предоставлять бухгалтерскую отчётность об осуществляемой банком деятельности в частности о предоставлении кредитов (размещении денежных средств). Расходы банка на обслуживание ссудного счёта входят в себестоимость услуг, оказываемых банком клиенту, и клиент платит за них банку, выплачивая проценты. В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент должен платить банку вознаграждение (комиссию) только за совершение банковских операций. При ненадлежащем исполнении договора ответчик нарушил права потребителей, требования Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно: включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, предоставленными им законом. Правовая ответственность за нарушение прав потребителя предусмотрена п.1 ст.393, ст.395, п.2 ст.1099 ГК РФ; ст.ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В. ежемесячно уплачивал ответчику комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей в месяц. Всего был осуществлен тридцать один платеж и уплачена денежная сумма в размере 62000 рублей = 2000 рублей х 31 платеж. Поскольку уплата комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконной, ответчик обязан вернуть ему денежную сумму в размере 62000 рублей. Ответчик получал ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 2 000 рублей. До настоящего времени ответчик данные денежные суммы не вернул и пользуется денежными средствами. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подписания искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 8 % годовых. Формула расчета процентов: 8 \ 100 \ 360 дней х полученная сумма комиссии х кол-во дней пользования.

Ответчик включил в договор условия, ущемляющие права потребителя. Ответчик в нарушение ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» перекладывает на потребителей расходы, которые он должен нести сам, когда предоставляет денежные средства потребителям в кредит. В. обращался к ответчику за кредитом, так как у него не было денежных средств, а ответчик при выдаче кредита незаконно взял с потребителя денежные средства, причем не в малом размере по сравнению с самой суммой кредита. В результате действий ответчика В. испытывает негативные эмоции: чувства негодования, возмущения, горечи и обиды и считает, что ответчик причинил ему моральный вред в сумме 20000 рублей.

В судебное заседание представитель Красноярского общества защиты прав потребителей не явился, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Истец В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, подтвердив доводы, изложенные в заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Согласно, представленного отзыва на исковое заявление, исковые требования не признали, поскольку оплата комиссии за ведение ссудного счета установлена и согласована сторонами, является частью платы за кредит и не является самостоятельной, отдельной от кредита услугой. Истцом не указано, какие именно нравственные страдания ему были причинены Банком, не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения нравственных страданий, не доказана причинно-следственная связь между действиями Банка и нравственными страданиями истца Кроме того, действия Банка являются правомерными, так как совершены в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщику предоставлена вся информация по кредитному договору, что подтверждается его подписью в Кредитном договоре. Права Заемщика, как потребителя, нарушены не были. Следовательно, отсутствуют основания для возмещения Банком морального вреда.

Представитель третьего лица – Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав истца В., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между В. и ОАО «УРСА Банк» заключен кредитный договор по продукту «Мастер-Кредит» в размере 100000 рублей 00 копеек по<адрес>% годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно графика возврата кредита по частям, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта составляет 2000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» объединения с ОАО «МДМ-Банк» и стал его частью.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом была оплачена комиссия в размере 62000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счёту.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ за N 54-<адрес> положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая вышеизложенное, положение кредитного договора, заключённого между В. и ОАО «УРСА Банк» в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2000 рублей 00 копеек является недействительным.В связи с чем, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу В. суммы выплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению в размере 62000 рублей 00 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) на день подачи искового заявления составляет 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2758-У).

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования 8% (на день подачи иска) - составляет 6506 рублей 28 копеек, исходя из представленного истцом расчета, который суд проверил и считает правильным. Данная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права В., как потребителя, были нарушены, с него незаконно удерживалась сумма за ведение ссудного счёта, вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению, однако сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 2000 рублей, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 35253 рубля 14 копеек, из которых, 17626 рублей 57 копеек - в пользу потребителя, 17626 рублей 57 копеек – в пользу Красноярского общества защиты прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2455 рублей 19 копеек (2255 рублей 19 копеек от суммы 68506 рублей 28 копеек и 200 рублей за моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу В. сумму за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 62000 рублей 00 копеек (шестьдесят две тысячи рублей 00 копеек), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6506 рублей 28 копеек (шесть тысяч пятьсот шесть рублей 28 копеек) и моральный вред в размере 2000 рублей 00 копеек (две тысячи рублей 00 копеек), а всего: 70506 рублей 28 копеек (шестьдесят восемь тысяч пятьсот шесть рублей 28 копеек).

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» штраф в размере 35253 рубля 14 копеек (тридцать пять тысяч двести пятьдесят три рубля 14 копеек), из суммы которого: 17626 рублей 57 копеек (семнадцать тысяч шестьсот двадцать шесть рублей 57 копеек) - в пользу В., 17626 рублей 57 копеек (семнадцать тысяч шестьсот двадцать шесть рублей 57 копеек) – в пользу Красноярского общества защиты прав потребителей.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход бюджета госпошлину в размере 2455 рублей 19 копеек (две тысячи четыреста пятьдесят пять рублей 19 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова