Дело № 2 - 2579/2010 Дата обезличена годаЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,
при секретаре Щеголихиной К.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала к А.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:истец ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала (далее - Банк) обратился в суд с иском к А.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что Дата обезличена года между Банком и А.Н.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был представлен кредит в размере Номер обезличен. под Номер обезличен годовых сроком возврата Дата обезличена года, а также утвержден график погашения задолженности по кредиту. Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. По судебному приказу, выданному мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского округа г. Архангельска Дата обезличена года, ответчик Дата обезличена года погасила задолженность в размере Номер обезличен., в том числе, основной долг в размере Номер обезличен., задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на Дата обезличена года в сумме Номер обезличен., сумму комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на Дата обезличена года в размере Номер обезличен., неустойку за нарушение сроков уплаты по состоянию на Дата обезличена года в размере Номер обезличен. Полагает, что имеет право на взыскание с ответчика за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года процентов за пользование кредитом в сумме Номер обезличен., комиссии за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен., а также неустойки за нарушение сроков уплаты в сумме Номер обезличен.
В судебном заседании представитель ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» Б.А.Б., действовавшая на основании доверенности, требования поддержала по основаниям, указанным в иске.
Ответчик А.Н.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания по последнему известному месту жительства.
С учетом мнения представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между Банком и заемщиком А.Н.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме Номер обезличен., сроком возврата Дата обезличена года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере Номер обезличен годовых, а также комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 процента от суммы кредита. В случае просрочки исполнения обязательств по данному договору, заемщик обязывался уплатить неустойку в размере Номер обезличен. в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором это обязательство было исполнено.
Сумма кредита была получена заемщиком Дата обезличена года, что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен.
В соответствии с пунктами 3.1.2, 3.1.3 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит в полной сумме в установленный срок, а также уплатить проценты и комиссию по кредиту.
Пунктом 6.1 договора установлен график возврата основного долга по кредиту, а также уплаты начисленных процентов и комиссий.
Согласно пункту 8.2 кредитного договора неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа составляет Номер обезличен. в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором заемщиком это обязательство было исполнено.
Обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского округа г. Архангельска Дата обезличена года был выдан судебный приказ о взыскании с А.Н.А. в пользу Банка суммы основного долга в размере Номер обезличен., процентов за пользование кредитом в размере Номер обезличен., комиссии в размере Номер обезличен. и неустойки за нарушение сроков уплаты в сумме Номер обезличен., а также расходов на уплату государственной пошлины в сумме Номер обезличен., всего взыскано Номер обезличен.
Судебный приказ исполнен А.Н.А. в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно разъяснению Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, данным в пункте 16 совместного постановления от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно пункту 11.1 указанного кредитного договора действие договора прекращается после выполнения сторонами всех обязательств по договору.
Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, а также сведениями, содержащимися в материалах гражданского дела Номер обезличен по иску АКБ «Банк Москвы» к А.Н.А. о взыскании задолженности.
Принимая во внимание срок возврата суммы займа - Дата обезличена года, а также то обстоятельство, что проценты за пользование кредитом за период по Дата обезличена года взысканы на основании судебного приказа, суд находит требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме Номер обезличен. подлежащим удовлетворению.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, выполнен квалифицированным специалистом Банка и ответчиком не опровергнутый, в судебном заседании проверен и признан арифметически верным.
Подлежит удовлетворению и требование Банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, поскольку с Дата обезличена года ответчик считается исполнившей обязательства по кредитному договору.
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, а также тот факт, что за весь период просрочки в пользу истца взыскана плата за пользование займом, суд приходит к выводу о явной несоразмерности испрашиваемой Банком неустойки в размере Номер обезличен. последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору и, руководствуясь статьей 333 Гражданского кодекса РФ, полагает возможным снизить размер неустойки до Номер обезличен.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд не усматривает оснований для его удовлетворения в силу следующего.
Согласно пункту 1 статьи 307, пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, а договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307- 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 Гражданского кодекса Российской Федерации «Понятие и условия договора» и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком от 31 августа 1998 года № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Изложенное подтверждается содержанием кредитного договора сторон, согласно которому банк открывает заемщику ссудный счет без специального требования со стороны последнего.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, по ним не начисляются проценты, неустойки, они не входят в объем выданных заемщику денег и используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Деятельность банка по открытию и ведению ссудного счета с возложением на заемщика обязанности оплачивать эти действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанные действия банка не охватываются содержанием кредитного договора исходя из его легального определения в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудного счета неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме Номер обезличен. и неустойка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме Номер обезличен.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу иска в суд пропорционально удовлетворенной части иска, - в размере Номер обезличен
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала к А.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с А.Н.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала проценты за пользование кредитом в сумме Номер обезличен., неустойку за нарушение сроков уплаты в сумме Номер обезличен., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере Номер обезличен., всего Номер обезличен.
Ответчик вправе подать в Октябрьский федеральный районный суд г. Архангельска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Настоящее заочное решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский федеральный районный суд г. Архангельска в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы.
Судья Н.С. Моисеенко
Мотивированное решение составлено Дата обезличена года.
Копия верна
Судья Н.С. Моисеенко