Дело № Номер обезличен
Именем Российской Федерации
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Дата обезличена г. Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:
председательствующего судьи Лобановой Н.В.,
при секретаре Филипповой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала к З.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала (далее по тексту решения - Банк) обратилось в суд с иском к З.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена в сумме Номер обезличен, в том числе Номер обезличен - задолженность по кредиту, Номер обезличен - задолженность по процентам за пользование кредитом, Номер обезличен - задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам ответчика, Номер обезличен - штраф за нарушение срока уплаты ежемесячных платежей; также просило взыскать с ответчика уплаченную при подаче заявления государственную пошлину в сумме Номер обезличен.
В обоснования иска указано, что Дата обезличена сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику представлен кредит в размере Номер обезличен сроком по Дата обезличена с ежемесячной уплатой процентов в размере 24% годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам должника в размере 0,2% от суммы предоставленного кредита, утвержден график погашения задолженности по кредиту. Ответчик нарушил сроки погашения задолженности по кредитному договору и сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщику направлялось уведомление о необходимости исполнить обязательства по договору, которое не было исполнено. Данные обстоятельства, по мнению Банка, являются основанием для предъявления требований о досрочном возврате суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом и комиссии за совершение Банком операций по счетам заемщика, а также взыскания понесенных в связи с предъявлением требований судебных расходов.
Представитель Банка Р.Л.А. наделенная соответствующими полномочиями, направила в суд уточненный расчет суммы задолженности по состоянию на Дата обезличена, согласно которому просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме Номер обезличен, в том числе Номер обезличен - сумма основного долга, Номер обезличен - проценты за пользование кредитом, Номер обезличен - комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам должника, Номер обезличен - штраф за просрочку уплаты аннуитентных платежей.
В судебном заседании представитель Банка К.М.В. на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала. Пояснила, что во исполнение условий кредитного договора заемщиком внесены два платежа, в период Дата обезличена платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились. В новом расчете учтены платежи, поступившие за заемщика Дата обезличена Комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам должника представляет собой плату за ведение текущего и ссудного счетов должника, а также перечисления поступающих от заемщика денежных средств на различные счета Банка в зависимости от назначения платежа.
З.В.А., извещенный о дате и месте рассмотрения дела в порядке ч. 2 ст. 116 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал. По определению суда с согласия представителя истца дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец также имеет право на получение процентов за нарушение срока возврата суммы займа на условиях, предусмотренных договором.
Судом установлено, что Дата обезличена между Банком и З.В.А. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику представлен кредит в размере Номер обезличен на срок 24 месяца по Дата обезличена с уплатой 24% годовых, утвержден график погашения задолженности по кредиту.
Кредит предоставляется в день заключения договора путем перечисления средств в сумме кредита на банковский счет заемщика, открытый у кредитора, при условии оплаты заемщиком вознаграждения за предоставление кредита. Операции по предоставлению и погашению суммы кредита учитываются кредитором на ссудном счете заемщика (п.п. 2.1, 2.3 договора).
Погашение кредита в сумме фактической ссудной задолженности, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссии осуществляется заемщиком ежемесячно равными по сумме платежами (аннуитентными платежами). Аннуитентный платеж состоит из суммы ссудной задолженности, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в Банке в рамках договора в размере 0,2% от суммы кредита (п.п. 3.1, 3.4 договора).
В соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 к договору) аннуитентный платеж подлежит уплате ежемесячно не позднее 11 числа каждого месяца.
Пунктами 5.4.1. и 5.4.1.4 названного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления заемщику заказным письмом уведомления о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов в случае просрочки исполнения заемщиком обязанности по уплате аннуитентного платежа. Договор считается расторгнутым кредитором в одностороннем порядке с даты, указанной в уведомлении, направляемом кредитором заемщику заказным письмом.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, начиная с Дата обезличена заемщик платежи в счет погашения кредита вносит не в полном объеме, допускает просрочки платежей.
Дата обезличена ответчику направлено уведомление о необходимости в добровольном порядке досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в срок по Дата обезличена Во исполнение данного требования от имени ответчика в счет погашения задолженности Дата обезличена и Дата обезличена вносились платежи в счет частичного погашения задолженности, однако сумма задолженности по кредиту в полном объеме не погашена.
С учетом изложенного, суд находит исковые требования о досрочном взыскании суммы кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в Банке в рамках договора.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в абз. 3 п. 1 постановления от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
Таким образом, поскольку сторонами заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита на потребительские цели, условия такого соглашения, в том числе в части взимания с потребителя платы за те или иные действия, совершаемые Банком во исполнение принятых на себя обязательств по договору, должны соответствовать требованиям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Представитель истца в ходе рассмотрения дела пояснила, что данное комиссионное вознаграждение взимается за осуществление операций по открытым в связи с предоставлением ответчику кредита текущему банковскому и ссудному счету, а также за совершение операций по разбивке поступающей от заемщика суммы аннуитентного платежа на отдельные составляющие (основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение) и перечисление этих сумм со счета должника на соответствующие счета Банка.
В соответствие со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что следует и из п. 2.3. кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен. Вместе с тем, применительно к положениям Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ведение ссудного счета является не услугой банка, оказываемой потребителю, а обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем взимание с потребителя платы за осуществление таких действий противоречит закону и нарушает права потребителей.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, определяющей понятие кредитного договора, не может быть признана отдельной услугой, оказываемой потребителю в связи с предоставлением кредита, действия Банка по перечислению поступающих от заемщика средств с открытого ему счета на соответствующие счета кредитного учреждения. Взимание с потребителя платы за совершение таких операций также противоречит ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Таким образом, предусмотренное п. 3.4. кредитного договора от Дата обезличена условие о взимании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам плательщика является ничтожным, в связи с чем требования истца о взыскании данной суммы удовлетворению не подлежат, а учтенная в составе аннуитентных платежей сумма комиссионного вознаграждения подлежит исключению из общей суммы задолженности.
Как следует из представленных материалов, З.В.А. в счет погашения задолженности по кредиту уплачено Номер обезличен. С учетом очередности списания денежных средств, установленной п. 5.4.4 кредитного договора, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составит Номер обезличен.
Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по состоянию на Дата обезличена и штрафа за нарушение срока уплаты аннуитентного платежа.
По условиям кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 24% годовых (пункт 4.1.). В случае отсутствия или недостаточности у заемщика на дату наступления срока платежа денежных средств для оплаты аннуитентного платежа, платеж считается просроченным. В случае, если сумма просроченного аннуитентного платежа составляет 50 руб. и более, заемщик уплачивает кредитору штраф за просрочку аннуитентного платежа в размере 500 руб. (п. 6.1).
Представленный истцом расчет задолженности процентов за пользование кредитом и штрафа за нарушение срока уплаты аннуитентных платежей судом проверен и признан правильным. Ответчик контррасчет указанной суммы не представил.
При этом суд не находит оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ о возможности снижения неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору, поскольку сумма взыскиваемого истцом штрафа не является явно несоразмерной последствиям нарушения должником обязательств по кредитному договору.
Истцом при подаче заявления уплачена государственная пошлина в сумме Номер обезличен. Данная сумма в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд
решил:
иск открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала к З.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала с З.В.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена в сумме Номер обезличен, в том числе сумму основного долга в размере Номер обезличен, проценты за пользование кредитом в размере Номер обезличен, штраф за нарушение срока внесения аннуитентных платежей в сумме Номер обезличен, а также уплаченную при подаче заявления государственную пошлину в размере 2264 руб. 70 коп., всего взыскать Номер обезличен.
В удовлетворении остальной части требований открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала к З.В.А. отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена.
Судья Н.В. Лобанова