Дело № 2-2436/2010 30 июля 2010 года
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе
председательствующего судьи Машутинской И.В.,
при секретаре Поздеевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.В.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Архангельского отделения № 8637 о признании пункта 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года незаконным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
М.В.Н. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Архангельского отделения № 8637 (далее - Банк) о признании пункта 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года незаконным, взыскании денежных средств. Указал, что Дата обезличена года он заключил с Банком кредитный договор Номер обезличен на сумму ... рублей сроком по Дата обезличена года под 19 процентов годовых, график погашения кредита был утвержден. Поручителями в целях исполнения обязательств заемщика выступили М.М.Н., ФИО3, Т.Л.А. Одновременно с подписанием кредитного договора Банк самовольно включил его (Истца) в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Полагает, что Банк ввел его в заблуждение, понудив к страхованию в целях получения кредита. За пользование услугой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банк взыскал с него комиссию в размере ... рублей. Также указал, что Банк незаконно открыл ему ссудный счет и взыскал единовременный платеж в размере ... рублей. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в размере ... рублей.
В судебном заседании истец и его представитель Р.Н.М. исковые требования уточнили. Просили суд признать пункт 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года незаконным, взыскать ... рублей, удержанных Банком в качестве платежа за выдачу кредита при открытии ссудного счета; взыскать ... рублей, удержанных Банком в качестве комиссии за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков; взыскать в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель Банка Г.Э.В,, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Указала, что информация о возможности подключения к программе добровольного страхования и ее стоимость доводится до заемщиков надлежащим образом до заключения кредитного договора. Как следует из Заявления на страхование от Дата обезличена г., до подписания кредитного договора Истец выразил желание выступить Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в "Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов", о чем в заявлении имеется согласие - подпись Истца. Право Банка на взимание комиссии прямо предусмотрено в п. 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от Дата обезличена г. Номер обезличенУ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» на основании части 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». В расчет полной стоимости кредита включаются: комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссия за расчетное и операционное обслуживание.
Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, допросив свидетелей, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Дата обезличена года между Банком и заемщиком М.В.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... рублей сроком по Дата обезличена года под 19 процентов годовых л.д. 6-8), по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды на срок по Дата обезличена года под 19 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора (пункт 1.1 договора).
В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика М.В.Н. поручителями по кредитному договору выступили М.М.Н., ФИО3, Т.Л.А., с которыми Дата обезличена года были заключены договоры поручительства (пункт 2.1.1 кредитного договора).
Пунктом 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. Единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Уплата Заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета Заемщика в день выдачи кредита.
В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (статья 2 ГК РФ).
В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положения пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, и они не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права Истца как потребителя, вследствие чего положения договора в части п. 3.1 являются незаконными, а взысканная с Истца комиссия за открытие ссудного счета в размере ... рублей 00 копеек - неправомерной и подлежит возврату.
Требование истца о возврате комиссии, уплаченной за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с недостоверно предоставленной со стороны Банка информацией и понуждении к страхованию в целях получения кредита суд считает необоснованным и не подлежим удовлетворению в силу следующего.
Часть 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.
Как указывалось выше и сторонами по делу не оспаривалось, Дата обезличена года между М.В.Н. и Банком заключен кредитный договор Номер обезличен, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья.
М.В.Н. был застрахован на основании личного заявления на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования ... от Дата обезличена г., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и ОАО Страховая компания «Росно», согласно которому банк выступает Страхователем. Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного, что не противоречит п.1 ст. 93 ГК Российской Федерации.
В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что по условиям Соглашения Номер обезличен от Дата обезличена г., Заемщик на основании представленного заявления Страхователю (Банку) может стать участником Программы. В этом случае при наличии Заявления на страхование Заемщика Страхователь по договору инициирует заключение Договора Страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. В дальнейшем Банк в адрес Страховщика направляет Заявление на страхование - Реестр Клиентов, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования (п.4.1. Соглашения). Документом, подтверждающим факт заключения договора Страхования является Страховой полис. Главой 4 Соглашения установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому стороны - ОАО Страховая компания «Росно» (Страховщик) и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления - Реестра посредством электронной связи.
Тем самым, пунктом 4.2.3. Соглашения определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению - Реестру. В настоящем случае - это полис Номер обезличен/73, подтверждающий факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц. Количество Клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования неограниченно, а страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а хранится у Страхователя, что соответствует пункту 2 статьи 940 ГК Российской Федерации.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, в Банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков-физических лиц от Дата обезличенаг Номер обезличент, утвержденная Заместителем Председателя Правления Сбербанка России (ОАО) Д.Д.Ю..
Пункт 1.3 Технологической схемы устанавливает, что Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Согласно пункту 3.4 Технологической схемы подтверждающим документом получения Заемщиком Услуги является подписанное Заявление на страхование.
Период страхования равен сроку действия кредитного договора, действует до даты полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору, но не более даты наступления страхового случая (глава 2 Технологической схемы «Термины и определения»).
В данной схеме установлена Типовая форма заявления на страхование, которая Дата обезличена года была подписана истцом.
Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России на «условиях, указанных в Условиях представления услуги по организации страхования клиентов».
В судебном заседании истец указал, что Дата обезличена г. соответствующее заявление им было подписано. Таким образом, Истец выразил свое волеизъявление выступить застрахованным лицом.
Пунктом 2.4 ст. 12 Соглашения Номер обезличен от Дата обезличена г. предусмотрено, что никакое из условий настоящего Соглашения не предусматривает обязанностей или прав Страхователя о навязывании в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Страхователя и не может быть истолковано соответствующим образом.
Согласно справке Номер обезличен от Дата обезличена г. ОАО СК «РОСНО» - договор страхования в отношении застрахованного лица - М.В.Н. был заключен с Дата обезличена г. в соответствии с полисом страхования Номер обезличен.
Доводы истца о том, что Банк ввел его в заблуждение, обозначив заключение договора страхования как обязательное требование при выдаче кредита, отклоняются судом как не нашедшие своего подтверждения.
Так, допрошенный в качестве свидетеля кредитный инспектор Банка Р.В.Н. пояснил, что Заемщику М.В.Н. при первичной консультации Дата обезличена г. были разъяснены условия кредитования и указано на то, что Банк как агент может предоставить услугу по добровольному страхованию жизни и здоровья. Было предложено застраховаться в страховой компании ОАО «РОСНО» и разъяснено, что страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая или болезни; присвоение инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни или в результате естественных причин, и что все это дает возможность защитить себя, свою семью, поручителей на случай непредвиденных обстоятельств, при возникновении которых страховая компания ОАО «РОСНО» произведет выплату денежных средств в размере суммы задолженности Заемщика. Также Заемщик не был лишен права обратиться в другую страховую компанию. Истец подписал Заявление на страхование дважды - Дата обезличена г. подписано предварительное заявление, затем Дата обезличена г. подписано заявление на страхование после подписания кредитного договора. Заемщик мог отказаться от выплаты страховой премии в любой момент, но это с его стороны сделано не было. Памятка, правила страхования были выданы Заемщику в день подписания кредитного договора.
Не доверять показаниям данного свидетеля у суда оснований не имеется, поскольку они последовательны, согласуются с иными материалами дела. Свидетель предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний, лично не заинтересован в исходе дела.
Свидетель М.М.Н. суду пояснила, что является поручителем по кредитному договору М.В.Н. Со слов последнего, ей известно, что Банк может выдать кредит при условии заключения договора страхования, который обойдется примерно в ... рублей, права выбора предоставлено не было. Супруг доверял сотрудникам Банка, брал кредиты и ранее, поэтому и подписал заявление на страхование. Отказа от данной услуги супруг не заявлял.
Свидетель М.С.П. пояснила, что в ноябре 2009 года обратилась в Банк с заявлением на получение потребительского кредита. Кредитным инспектором было указано на необходимость заключения договора страхования. Учитывая, что эксперту доверяли, было написано заявление на страхование. Спустя несколько месяцев внимательно прочитали и поняли, что договор страхования являлся добровольным.
Показания свидетелей М.М.Н. и М.С.П. в части необходимости заключения договора страхования при оформлении кредита в Банке не согласуются с другими письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела. А именно: заявление М.В.Н. на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, мемориальный ордер, подтверждающий платеж по страховой программе, информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, график платежей по кредиту.
«Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», предоставляемая до заключения кредитного договора, содержит сведения о том, что «Заемщик может воспользоваться услугами иной страховой компании, из перечня компаний, определенных по итогам тендера, проведенного Сбербанком России, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться». Кроме того, информация об иных страховых компаниях содержится на сайте Сбербанка России, на стендах в дополнительных офисах Банка, что также нашло свое подтверждение в судебном заседании.
В пункте 2 «Информации о полной стоимости кредита» указаны платежи обусловленные заключением кредитного договора» от Дата обезличена г., в том числе платеж за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков. В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что в данном случае платеж указан в силу того, что при подаче документов на выдачу кредита Дата обезличена г. М.М.Н. согласился с подключением к программе страхования. Если бы согласия Истца не было, данный платеж не был бы включен в документ.
Согласно Справки представленной ОАО СК «Росно» в лице филиала «Архангельск-РОСНО» от Дата обезличена г. страховая премия перечислена в полном объеме Дата обезличена г.
В материалах дела имеется Решение Комитета Архангельского ОСБ Номер обезличен по предоставлению кредитов частным клиентам Номер обезличен от Дата обезличена г., в котором указано: «Разрешить выдачу кредита М.В.Н., с суммой кредита Номер обезличен, ставка 19 %, на срок 60 месяцев, под поручительство 3-х физических лиц...». Решение Комитета по предоставлению кредитов частным клиентам от Дата обезличена г. не содержит Условий об обязательном подключении к программе добровольного страхования.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Банк не обуславливал выдачу кредита заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья. Банк предоставил заемщику Информацию об условиях подключения к Программе добровольного страхования, право выбора заключения договора страхования и перечень Страховых компаний. М.В.Н. сам выразил свое согласие на подключение к услуге по страхованию, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.
В соответствии со статьей 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Со стороны М.В.Н. суду не было представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих о принуждении со стороны Банка к заключению договора страхования при выдаче кредита. В данном случае М.В.Н., заключая договор страхования, действовал по своей воле, имея цель - получение кредита. Кроме того, в судебном заседании М.В.Н. не оспаривалось, что договор был подписан им без принуждения.
При кредитовании физических лиц Банк обязан соблюдать требования «Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», утвержденных ФАС РФ Номер обезличен, ЦБ РФ Номер обезличенТ от Дата обезличена г. В соответствии с пунктом 4 Рекомендаций, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. Как следует из пункта 5 Рекомендаций в информацию о полной стоимости включаются расходы потребителя по получаемому кредиту, содержащие все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (в том числе и страховым организациям), связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита. В связи с тем, что М.М.Н. Дата обезличена г. было написано заявление о страховании, в соответствии с пунктом 5 Рекомендаций данный вид расходов внесен в п. 2 Информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту Дата обезличена г., и указан платеж в пользу третьих лиц «За подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья».
Согласно справке Банка от Дата обезличена г. Номер обезличен за ноябрь 2009 г. Архангельским отделением Номер обезличен выдано 352 потребительских кредита («на неотложные нужды», «доверительный»), 48 из которых с согласием заемщиков на подключение к услуге добровольного страхования жизни и здоровья.
Доводы Истца о том, что он доверял кредитному инспектору, поскольку ранее уже брал кредит в этом Банке и поэтому не читал подписываемые документы, суд рассматривает как несостоятельные. Данные доводы не свидетельствуют, что Истцу была предоставлена недостоверная информация по услуге, а также не доказывают, что услуга по страхованию является навязанной.
Таким образом, суд считает, что заключение кредитного договора с одновременным подключением к Программе добровольного страхования явилось самостоятельным волеизъявлением Истца, поэтому требование Истца о возврате комиссии за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков удовлетворению не подлежит.
В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательном внесении платежа (тарифа) за открытие ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежит частичному удовлетворению.
Учитывая обстоятельства дела, а также то, что в понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возместить причиненный ущерб), душевные переживания, отрицательные эмоции и как пояснил истец в обоснование своих требований о компенсации морального вреда, все эти обстоятельства имели место, суд считает возможным удовлетворить требования, взыскав в его пользу с ответчика в счет денежной компенсации морального вреда ... рублей.
В соответствии со статьей 103 ГПК Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере (с учетом имущественных и неимущественных требований) ... рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданско - процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
иск М.В.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Архангельского отделения № 8637 о признании пункта 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года незаконным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать пункт 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Архангельского отделения № 8637 и М.В.Н. незаконным.
Взыскать в пользу М.В.Н. с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 денежные средства в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а всего ... рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.
Судья И.В. Машутинская
Мотивированное решение суда изготовлено 04 августа 2010 года.