Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Архангельска
в составе председательствующего судьи Пыжовой И.А.,
при секретаре Москвиной Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала к Д.Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала (далее Банк) обратился в суд с иском к Д.Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... из которых: .... - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; .... - сумма комиссии за ведение ссудного счета; .... - неустойка за нарушение сроков уплаты, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором от Дата обезличенагода Номер обезличен Банк предоставил Д.Г.Л. кредит в сумме ...., сроком до Дата обезличенагода под ...% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... от суммы кредита.
Ответчик обязательства по договору не исполнял, в связи с чем, по судебному приказу № Номер обезличен, выданному мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского округа г. Архангельска Дата обезличенагода сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойка взысканы по состоянию на Дата обезличенагода. Подача Банком заявления на выдачу судебного приказа Дата обезличенаг. не приостановила действие кредитного договора, по условиям которого комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом начисляются до полного погашения суммы основного долга, а неустойка начисляется до полного погашения суммы аннуитетных платежей по договору.
Согласно выписке по счету до востребования Заемщика сумма основного долга была полностью погашена Дата обезличенагода. До указанной даты ответчику начислялись проценты за пользование кредитом, комиссия за ведение ссудного счета, а также неустойка за нарушение сроков внесения очередного платежа.
В судебном заседании представитель истца Б.А.Б., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования и доводы в их обоснование, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Д.Г.Л. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представили письменный отзыв, согласно которому с иском не согласна, полагает, что обязательства исполнены в полном объеме в соответствие с ранее выданным судебным приказом.
Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).
В силу части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что Дата обезличенагода Д.Г.Л. обратилась в ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала с заявлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы "БЫСТРОкредит" на следующих условиях: сумма кредита составляет не более ....; срок кредита составляет ... месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга, составляет ...% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга ...% годовых; комиссия за ведение ссудного счета составляет ...% в месяц от суммы предоставленного кредита; неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредитному договору составляет ... в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором Заемщик осуществил платеже погашение просроченной задолженности по кредитному договору. (п.1.1 заявления)
Дата обезличенагода между Д.Г.Л. (заемщик) и истцом (кредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличен по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме .... на срок до Дата обезличенагода под ... % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование ими, а также комиссию за ведение ссудного счета в размере и сроки установленные Уведомлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» (п. 5,п.16,п.17 уведомления).
Согласно графику возврат кредита и уплата соответствующих сумм должны происходить ежемесячно: сумма ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет ...., последний платеж - .... (п.п.16,17 уведомления).
Также установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского округа г.Архангельска № 2Номер обезличен от Дата обезличенаг. с Д.Г.Л. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере ...., в том числе: основной долг по кредиту в размере ...., задолженность по процентам за пользование кредитом, рассчитанную на Дата обезличенаг. - дату подачи Банком заявления о вынесении судебного приказа, в размере ...., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ...., неустойка за нарушение сроков уплаты в размере ...., расходы по уплате госпошлины в размере ...
Согласно выписке по счету сумма основного долга была ответчиком полностью погашена Дата обезличенаг., а сумма просроченных процентов была погашена Дата обезличенаг.
Со дня подачи банком заявления о вынесении судебного приказа и по Дата обезличенаг. включительно Заемщику начислялась комиссия за ведение ссудного счета и проценты за пользование кредитом, а также неустойка за нарушение сроков внесения очередного платежа до Дата обезличенаг.
Согласно расчету, представленному Банком, задолженность Д.Г.Л. по кредитному договору составляет ... из которых: .... - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; .... - сумма комиссии за ведение ссудного счета; .... - неустойка за нарушение сроков уплаты.
Факт нарушения ответчиком условий договора подтверждается представленными в материалы дела доказательствами (выпиской по счету, расчетом, графиком платежей).
В силу п.8.13 Правил, действие настоящих Правил предоставления кредита для Клиента и Банка прекращаются после завершения всех взаиморасчетов между сторонами.
В соответствие со ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.(п.1,2 ст.407 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Таким образом, анализ приведенных норм права, условий договора, а также конкретных обстоятельств установленных по делу, позволяют сделать вывод о том, что после вынесения мировым судьей судебного приказа, обязательства ответчика по уплате процентов, а также ответственность в виде неустойки не прекратились и сохранялись до полного погашения основного долга.
Расчет суммы задолженности по процентам, неустойке, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, в связи с чем, принят судом за основу.
Ответчиком, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, контррасчет не представлен.
Вместе с тем требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд находит не подлежащими удовлетворению в силу следующего.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом, согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются только для отражения в балансе Банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере .... не подлежат удовлетворению.
Кроме того, суд считает, что сумма заявленной к взысканию неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения Заемщиком обязательств, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, вышеуказанные нормы права, конкретные обстоятельства, материальное положение ответчика, являющегося пенсионером, а также период просрочки, размер задолженности, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 6000руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенагода, а именно задолженность по процентам в сумме ...., неустойка в сумме ....
В соответствие с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в сумме ...., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Д.Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Д.Г.Л. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору: задолженность по процентам в сумме ...., неустойку в сумме ...., а всего по ...., также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме ...., всего взыскать ....
В иске Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Д.Г.Л. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ...., а также в остальной части взыскания неустойки - отказать.
На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена 2010года.
Председательствующий: (подпись) И.А. Пыжова