о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-.../2010 «... 2010 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи ФИО7

при секретаре ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала к Л.Е.С., А.С.В., П.П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала (далее Банк) обратился в суд с иском к заемщику Л.Е.С.и поручителям А.С.В., П.П.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ... из которых: ... - сумма задолженности по основному долгу; ... - сумма задолженности по процентам; ... - неустойка за нарушение сроков уплаты, а также взыскании расходов, по оплате госпошлины в размере ..., мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличенагода № Банк предоставил Л.Е.С. кредит в сумме ..., сроком до Дата обезличена года под ...% годовых. Поручителями по данному кредитному договору выступили А.С.В., П.П.В. Заемщиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность по процентам и основному долгу, в связи с чем, было принято решение о досрочном взыскании задолженности. В адрес ответчиков, в том числе поручителей, были направлены уведомления о нарушении Л.Е.С. обязательств по кредитному договору, в связи с чем, предлагалось досрочно погасить кредит. Указанные требования Банка ответчиками в добровольном порядке исполнены не были.

В судебном заседании представитель истца Г.С.В. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору всего в сумме ..., а также расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание ответчик Л.Е.С. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом о причинах неявки не сообщила. Ранее в предварительном судебном заседании факт нарушения обязательств по кредитному договору, расчет истца не оспаривала. В представленном письменном отзыве на иск просит суд снизить размер подлежащих взысканию процентов и неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность и на свое тяжелое материальное положение.

Ответчик П.П.В. в судебном заседании с иском не согласен, полагает, что обязанность по уплате задолженности по кредитному договору должна быть возложена на заемщика. В случае удовлетворения исковых требований просит суд снизить размер неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность и на свое тяжелое материальное положение.

Ответчик А.С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика А.С.В. - А.Н.Л. с иском не согласна, просит освободить А.С.В. от обязанностей по договору поручительства, ссылаясь на тяжелое материальное положение в семье, наличие кредитных обязательств.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Судом установлено, что Дата обезличенагода Л.Е.С. обратилась в ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала с заявлением на получение потребительского кредита на неотложные нужды в размере ... сроком на ... месяцев.

Дата обезличенагода между Банком и Л.Е.С. был заключен кредитный договор Номер обезличен по условиям которого Банк предоставил Л.Е.С. кредит в сумме ..., сроком до Дата обезличена года с выплатой ...% годовых за пользование кредитом (п.1.1., 1.2. Кредитного договора). По договору предусматривается возврат кредита и процентов ежемесячно согласно графику погашения кредита.

Заемщик обязан возвратить сумму кредита в полном объеме в установленный Кредитным договором срок, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и неустойку в размере и в порядке, предусмотренным договором ( п.7.1.3. Кредитного договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет .... Размер последнего платежа ... (п.п.4.1.4., 4.1.5. Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.1.6. Кредитного договора оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 19 числа каждого календарного месяца, начиная с Дата обезличенагода, путем внесения Заемщиком денежных средств на счет для расчетов с использованием банковской карты. Банк, на основании заявления Заемщика в очередную дату погашения перечисляет денежные средства в уплату ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту.

В соответствии с п.5.1. Кредитного договора в случае отсутствия /недостаточности/ денежных средств на Счете в очередную дату погашения Заемщик уплачивает рассчитанную Банком неустойку в размере ... процентов от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности.

Дополнительным соглашением к кредитному договору № 1 от Дата обезличенагода стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту осуществляется в очередности, установленной настоящим Дополнительным соглашением, при этом положения Договора, противоречащие условиям настоящего Дополнительного соглашения, не применяются (утрачивают силу). Пункт 5.3 Договора изложен в следующей редакции: "Если сумма внесенного Заемщиком платежа, размер которого установлен Договором, недостаточна для исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств Заемщика перед Банком по Договору в очередности, определяемой Банком. Настоящим Заемщик поручает Банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств Заемщика перед Банком по Договору."

В соответствии с Дополнительным соглашением Номер обезличен к кредитному договору ежемесячный платеж с Дата обезличенагода по Дата обезличенагода составляет полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с кредитным договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период. Начиная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) составляет .... Размер последнего платежа составляет ....

В обеспечение основного обязательства кредитор (истец по делу) заключил договор поручительства Номер обезличен Номер обезличен Дата обезличенагода с П.П.В., а также договор поручительства Номер обезличен - ПО-01от Дата обезличенагода с А.С.В. принявшими на себя солидарную с заемщиком ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (п.3.1 Договоров поручительства).

Дополнительными соглашениями к договору поручительства № 1 от Дата обезличенагода, заключенными между Банком и П.П.В. и А.С.В. стороны пришли к соглашению, что поручители принимают на себя обязательство отвечать перед Банком (он же Кредитор) на условиях настоящего Договора за исполнение Л.Е.С. всех обязательств по Кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. с учетом Дополнительного соглашения № 1 к нему от Дата обезличенаг., заключённым между Банком и Заемщиком, в объеме уплаты суммы кредита (основного долга), суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также банковских комиссий, операционных и других расходов Кредитора, суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, как в части исполнения им обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Срок возврата кредита определен - Дата обезличенаг. (п.1.2.)

Кроме того, внесены изменения в п. 1.1 Договора, в частности стороны пришли к соглашению о том, что далее погашение Заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в Приложении № 1 к настоящему Дополнительному соглашению, в том числе: а)начиная с Дата обезличена г. (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения Дополнительного соглашения) по Дата обезличена г. (далее - платежные каникулы) - ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с Договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период. б) начиная с Дата обезличена г. (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по Дата обезличена г. - ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет ... рублей.

Информация о размере последнего платежа на дату фактического возврата кредита может быть предоставлена Заемщику Банком при личном обращении Заемщика в Банк или с использованием услуги "SMS-банкинг" (при предоставлении данной услуги) перед внесением последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту в полном объеме. (п. 1.3)

Погашение обязательств производится в очередности, предусмотренной Дополнительным соглашением к кредитному договору. Настоящим Поручитель поручает Банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств по Договору. (п.1.4).

Таким образом, фактически Банком по заявлению Заемщика была осуществлена реструктуризация уплаты задолженности по кредиту (предоставлена отсрочка по внесению суммы основного долга), однако существенные условия договора (срок возврата, размер процентов, неустойки и др.) не изменились.

Ответчики условия договоров, дополнительных соглашений не оспаривают.

Факт нарушения обязательств Заемщиком ответчиками не оспаривается и подтверждается представленными истцом документами (выпиской по счету, расчетом задолженности, графиком платежей).

Дата обезличенагода в адрес ответчиков было направлено требования о досрочном погашении кредита.

По состоянию на Дата обезличенагода задолженность по кредитному договору составляет ... из которых: ... - сумма задолженности по основному долгу; ... - сумма задолженности по процентам; ... - неустойка за нарушение сроков уплаты.

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Таким образом, требования банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, и, следовательно, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В договорах поручительства от Дата обезличенагода (п.3.1.), дополнительных соглашениях от Дата обезличенагода (п.1.1.) заключенными Банком с П.П.В. и А.С.В. установлена солидарная ответственность поручителя и Заемщика Предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, в том числе по погашению основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных издержек, поэтому требование истца о взыскании с Заемщика и поручителей задолженности по кредитному договору в солидарном порядке является обоснованным и подлежат удовлетворению.

Оснований для освобождения поручителей от обязательств по кредитному договору не имеется.

Ссылки поручителей на тяжелое материальное положение, наличие иждивенцев, наличие иных кредитных обязательств являются необоснованными.

Действующим законодательством, указанные ответчиками А.С.В. и П.П.В. обстоятельства, не предусмотрены в качестве оснований для прекращения обязательств по договору поручительства.

Ответчики также просят снизить размер неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что размер заявленной неустойки (....) не только не превышает размер основного долга (....), но и значительно ниже его, принимая во внимание длительность нарушения ответчиками обязательств по договору (с января 2010года платежи не вносились), размер задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации для снижения суммы неустойки.

Доводы ответчика Л.Е.С. об отсутствии у нее в собственности транспортных средств, объектов недвижимости, а равно как и доводы ответчиков П.П.В., А.С.В. о наличии иных кредитных обязательств, изменения материального положения в семье, с учетом указанных выше обстоятельств установленных по делу (размер неустойки, размер основного долга, период просрочки), не могут быть приняты, в качестве основания для уменьшения неустойки.

Что касается просьбы ответчика Л.Е.С. уменьшить размер начисленных процентов, подлежащих взысканию, то в данной части суд также не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика.

Размер процентов (17 процентов годовых) определен Договором, стороны были согласны с условиями договора, какие-либо изменения в части размера процентов начисляемых за пользование кредитом в договор не вносились, следовательно, кредитор вправе требовать их уплаты.

Представленный истцом расчет по состоянию на Дата обезличенагода судом проверен, является правильным. Задолженность по кредитному договору составляет ... из которых: ... - сумма задолженности по основному долгу; ... - сумма задолженности по процентам; ... - неустойка за нарушение сроков уплаты. Указанные суммы в солидарном порядке подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчиков также в солидарном порядке подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме ....

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Л.Е.С., А.С.В., П.П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Л.Е.С., А.С.В., П.П.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличенагод, всего в сумме ...., включая задолженность по основному долгу в сумме ...., задолженность по процентам в сумме ...., неустойку в сумме .....

Взыскать с Л.Е.С., А.С.В., П.П.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) госпошлину в возврат в сумме ...

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Архангельска в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ... 2010года.

Председательствующий: (подпись) ...а