2 - 3469/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2010 года город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска
в составе председательствующего судьи Масловой С.А.,
при секретаре Уткиной Л.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» к Г.С.Г. о расторжении кредитного договора, а также взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с указанным иском к Г.С.Г., сославшись на то, что Дата обезличена года с ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 112 390 руб. со сроком возврата до Дата обезличена года. Г.С.Г. нарушила сроки погашения кредита и процентов по нему, в добровольном порядке требования Банка о погашении задолженности не исполнила, в связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года в размере 265 601 руб. 69 коп., в том числе основной долг в размере 95 551 руб. 27 коп., начисленные проценты в размере 19 700 руб. 54 коп., неустойка на основной долг в размере 123 185 руб. 13 коп., неустойка на проценты в размере 17 060 руб. 76 коп., а также комиссия за ведение судного счета в размере 10 103 руб. 99 коп.
Представитель истца З.А.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не высказал.
Ответчик Г.С.Г., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки сведений не представила, о рассмотрении дела в его отсутствие не просила, возражений по иску не представила.
Соответствующим определением суда дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ЗАО Банк «Советский» в лице филиала в г.Архангельске «Судоходный» и Г.С.Г. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 112 390 руб. со сроком возврата до Дата обезличена года, установлен ежемесячный график погашения выданного кредита и процентов за пользование кредитом.
Согласно п.4.1, 4.4. заключенного кредитного договора заемщик принял на себя обязательство ежемесячно 10-го числа каждого месяца осуществлять выплаты в размере 11 805 руб. 92 коп. в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.6.2. Условий предоставления кредита в российских рублях сумма кредита вместе с неоплаченной частью всех комиссий должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления об истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления банком.
В случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение основного долга подлежит уплате неустойка в размере 1% от суммы просроченного платежа (п.8.2 Условий предоставления кредита в российских рублях).
Заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом были неоднократно нарушены.
В адрес ответчика Г.С.Г. банком направлялись уведомления о наличии задолженности по кредитному договору. Дата обезличена года банком заемщику направлено уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору не позднее Дата обезличена года. Однако ответчик требования банка ни в указанный срок, ни до настоящего времени не исполнил.
Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, также сведениями, содержащимися в копиях предложения о заключении договоров от Дата обезличена года л.д.20, 21), условий предоставления кредита в российских рублях л.д.22-26), графика погашения кредита л.д.27), мемориального ордера от Дата обезличена года Номер обезличен на сумму 112 390 руб. л.д.12), уведомления об истребовании задолженности от Дата обезличена года л.д.13-14), реестра на отправку ценой корреспонденции л.д.15), конвертов л.д.17-19). Кроме того указанные обстоятельства ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не опровергнуты.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных данных, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по кредитному договору были нарушены, в связи с чем требование Банка о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы кредита, процентов, а также неустоек по нему обоснованно.
Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, выполненный квалифицированным специалистом Банка (и не опровергнутый ответчиком), в судебном заседании проверен, является правильным.
Вместе с тем, учитывая, что размер неустойки по основному долгу значительно превышает размер нарушенного обязательства, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, длительность такого нарушения, полагает необходимым уменьшить размер неустойки по основному долгу до 95 551 руб. 27 коп.
Вместе с тем, суд считает не подлежащим удовлетворению требование банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 3.6. Условий предоставления кредита в российских рублях предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссию, которая подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, и взимается за период с даты предоставления кредита на счет по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту. Согласно предложению о заключении договоров от Дата обезличена года ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 398 руб.
Положения пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего положения договора, в части установления ежемесячной платы за ведение ссудного счета нельзя признать законными, как и взыскание с Г.С.Г. денежной суммы в размере 10 103 руб. 99 коп., комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета истцу следует отказать, в части взыскания неустойки по основному долгу иск подлежит удовлетворению частично, в остальной части иск следует удовлетворить.
В соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 5633 руб. 25 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» к Г.С.Г. о расторжении кредитного договора, а также взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенный между закрытым акционерным обществом Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» и Г.С.Г..
Взыскать с Г.С.Г. в пользу закрытого акционерного общества Банка «Советский» в лице филиала «Судоходный» задолженность по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен 255 497 руб. 70 коп., в том числе сумму основного долга в размере 95 551 руб. 27 коп., задолженность по уплате процентов - 19 700 руб. 54 коп., неустойку на основной долг - 95 551 руб. 27 коп., неустойку за несвоевременное гашение процентов - 17 060 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5633 руб. 25 коп. Всего: 261 130 (Двести шестьдесят одна тысяча сто тридцать) руб. 95 коп.
Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» в удовлетворении иска к Г.С.Г. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 103 руб. 99 коп. - отказать.
Ответчик Г.С.Г. вправе в течение 7 дней со дня получения копии настоящего решения подать в Октябрьский районный суд города Архангельска заявление об отмене заочного решения.
Также заочное решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 4 октября 2010 года.
Председательствующий С.А.Маслова
Председательствующий п/п С.А.Маслова
Верно
Судья С.А. Маслова