Дело №2-3643/2010
Именем Российской ФедерацииРешение13 октября 2010 года город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:
председательствующего судьи Обориной В.М.,
при секретаре Сметаниной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ш.А.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратился в суд с иском к Ш.А.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, включающую в себя сумму основного долга, проценты, неустойку в размере 111 021 руб. 40 коп.
В обоснование иска указал, что согласно поданного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заявления о заключении кредитного договора, выпуске на его имя банковской карты, ему был открыт банковский счет, выдана карта по ставке 23 % годовых и установлен лимит. В последующем кредитование осуществлялось на условиях предоставления карты, действующих в Банке и в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредитования счета карты, банк потребовал возврата задолженности по кредиту, однако это требование выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца М.А.А., действующий на основании доверенности, изложенные в исковом заявлении требования поддержал. Указал, что в соответствии с действующими в Банке условиями были повышены проценты с 23до 36 в июле 2007 года, заемщик об изменении условий должен был знакомиться на сайте Банка либо в офисах, свое согласие на получение информации данными способами, как и применении к нему ст.850 ГК РФ он выразил в поданном им заявлении.
Ответчик Ш.А.Б. в судебном заседании иск признал в части, считая, сумму основного долга равной 40 800 руб., процентов - 28 456 руб. Повышение процентов в период пользования картой считает необоснованными, как и установление нового перекредитования находится в противоречии с законом, не соответствуют закону и условия договора, не отрицая факт получения денежных средств и внесения их согласно данных выписки из лицевого счета, представленного Банком.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).
В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статья 438 ГК РФ устанавливает форму, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с письменным заявлением о заключении кредитного договора на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифов по кредитам, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит на приобретение товара и в безналичном порядке перечислить указанную сумму в пользу торговой организации ОАО «Связной РЦ».
Также в заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» и установить персональный лимит по карте, открыть банковский счет карты. Согласно заявлению ответчик ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».
На основании указанного заявления Банк заключил с Ш.А.Б. кредитный договор №, в рамках которого Банк открыл ответчику счет №, на который зачислил сумму кредита и перечислил указанную сумму в пользу торговой организации ОАО «Связной РЦ», тем самым Банк совершил действия по принятию предложения (оферты) Клиента и выполнил все свои обязательства по кредитному договору.
Из пояснений сторон следует, что обязательства по предоставлению кредита и его возврату ответчиком были исполнены.
После этого, Банк открыл в мае 2006 года ответчику счет карты №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив договор о предоставлении и обслуживанию карты №.
Таким образом, акцептовав оферту Клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета.
Карта ответчиком была активирована, ДД.ММ.ГГГГ были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.
Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт», утвержденным приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № 1114/1 от 25 ноября 2005 года, размер процентов, начисляемых по кредиту устанавливался 23% годовых, плата за снятие в банкомате денежных средств - 4,9%, ежемесячная комиссия за обслуживание по кредиту 1,9%.
В соответствии с Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» №2045/1 от 5 июля 2007 года Банком были изменены Тарифы по картам «Русский Стандарт». Размер платы за пользование кредитом увеличен до 36 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9 % отменена.
В силу п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», утвержденных приказом №940/1 от 14.10.2005 года (далее по тексту Условия) определено, что заемщик обязывается своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.
В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности согласно п.4.17 в момент востребования задолженности.
В соответствии с п. 4.22.1 Условий клиент обязан осуществить погашение задолженности в размере, определенном скорректированным заключительным счетом-выпиской.
Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей во второй половине 2008 года, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 100 802 руб. 61 коп., направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком после получения уведомления прекращено исполнение.
В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В п.2.14.2 Условий предусмотрена возможность замены Тарифного плана, включающего в себя сведения о размере процентов, указанное означает что в одностороннем порядке Банк вправе изменить размер процентов за пользование кредитом. Банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 30 дней путем направления Клиенту письменного уведомления.
В случае несогласия с заменой Тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор.
Из пояснений ответчика следует, что первоначально карта ему была направлена по почте, был установлен процент 23 % годовых, после активации он узнал по телефону о необходимости внесения ежемесячного минимального платежа 1200 руб.
В дальнейшем после повышения лимита до 100 000 руб., ему был направлена счет-выписка, где устанавливалась ежемесячно выплата 4 000руб.
С какими либо дополнительными условиями кредитования, включая повышение размера процентов, он в письменной форме не был знаком и их не подписывал.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч.1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности",действующей на дату направления уведомления, предусматривалось, что процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Указанное означало, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По смыслу ст.809 ГК РФ займодавец имел право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Указанное означает, что проценты, устанавливаемые законом приравниваются к существующей ставке рефинансирования ЦБ РФ.
При заключении договора кредитования карты сторонами был установлено 23 % годовых, в дальнейшем размер процентов был увеличен до 36% с августа 2007 года и начисление в повышенном размере осуществлялось согласно расчету по октябрь 2008 года.
В этот же период ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла на июнь 2006 года- 11,5,%, в октябре 2008 года - 11%.
Анализируя представленные суду доказательства, суд считает, что Банком не был соблюден установленный законом порядка изменения условий договора в части увеличения процентов, поскольку ответчик в письменной форме не уведомлялся о данном увеличении, свое согласие на изменение процентов не выразил, поэтому действия банка по увеличению ставки процентов фактически осуществлены в одностороннем порядке, поэтому их взимание за пользование кредитом по повышенной ставке не могут быть признаны правильными.
Следовательно, включение Банком в Условия предоставления кредитных карт возможности направлять измененный тарифный план, предусматривающий увеличение процентов, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Как пояснил ответчик, он какого либо измененного тарифного плата не получал, его не подписывал. Представителем Банка доказательства, опровергающих доводы ответчика не представлено.
В соответствии со ст.167 ч.1 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, действия Банка, включившего в расчет проценты по увеличенной ставке вместо 23 с августа 2007 года в размере 36 % являются необоснованными, в силу чего в расчет данные суммы не могут быть приняты.
Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите его прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, указанное вытекает из правовой позиции Конституционного Суда, высказанного в Постановлении от 23 февраля 1999 года №4-П.
Не принимает суд и в качестве обоснования правильного расчета механизм формирования основной задолженности по правилам ст.850 ГК РФ.
Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что сумма задолженности ответчика составляет 111 021 руб. 40 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу- 97 715руб. 49 коп., неустойка за несвоевременное гашение кредита - 13 305 руб. 91 коп.
Расчет задолженности судом проверен и признан неверным в силу ошибочного формирования истцом составляющих задолженности в виде основного долга.
В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Как видно из счета-выписки, истец ежемесячно формирует основную задолженность, включая остаток основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание по кредиту, переходящую на следующий месяц. В последующем проценты за пользование начисляются на данную сумму, истец полагает, что он данную сумму предоставляет заемщику как дополнительный кредит.
Данные действия противоречат положениям Гражданского законодательства.
Анализируя представленные документы, суд приходит к выводу, что ответчик о применении ст.850 ГК РФ просил только при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ он приобретал мобильный телефон, стоимостью 4 599 руб., внеся в кассу 1 500 руб., получил кредит в размере 3 099 руб.
Размер процентов по данному кредиту был установлен 29%, срок кредита устанавливался на три месяца, ежемесячный платеж 1 150 руб. Данный кредит заемщиком был погашен своевременно, что стороны в судебном заседании не отрицали.
В тоже время, Карта была ответчику направлена в ДД.ММ.ГГГГ года и же им активирована в июне того же года.
Согласно п.2.7 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит, который используется при совершении расходных операций.
В силу п.4 задолженность возникает в случае предоставления клиенту кредита(п.4.1.1),а также расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете с использованием карты (п.4.2.1).
Основным долгом является предоставленный банком в рамках лимита кредит, минимальный платеж осуществляется клиентом в течение расчетного периода в виде размещения денежных средств на счете с целью подтверждения своего права использования картой.
В свою очередь тарифный план содержит в себе сведения о размере основного долга, процентов, порядке расчета минимального платежа.
Согласно ст.845 ч.1 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства и выполнять его иные распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету.
В силу ч.2 ст.847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязанностей перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения в письменной форме при условии указания необходимых данных.
Когда на основании поручений клиента Банк осуществляет платежи с банковского счета несмотря на отсутствие денежных средств клиента, Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму на основании ч.1 ст.850 ГК РФ.
Такой кредит, именуемый овердрафтом, представляют собой кредитное обязательство, являющееся элементом договора банковского счета.
Исходя из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ года ответчик дал согласие на открытие ему банковского счета лишь для выполнения операций, связанных с получением кредита в размере 3 099 руб., сроком на три месяца.
В заявлении о предоставлении карты также содержится просьба об открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте.
Согласно п.2.1.2 подп.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения) №54-П от 31 августа 1998 года кредитование банком банковского счета клиента - заемщика осуществляется, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
Из содержания п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" вытекает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Овердрафт является разновидностью кредитной линии в виде лимита задолженности - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров. В силу прямого указания в пункте 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются отдельными нормами о займе и кредите, то есть в самостоятельном порядке.
Правоотношения банка и ответчика по договору банковского счета не оформлялись отдельным документом, заявление о предоставлении кредита являлись самостоятельными (кредитными) обязательствами, не связанны с исполнением обязательств по договору банковского счета. Следовательно, какие-либо указания ответчиком о перечислении денежных средств не принимались и являются препятствием для последующего перекредитования в рамках исполнения обязанностей по кредитной карте.
Положения ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Заявление ответчика содержало волеизъявление на получение банковской кредитной карты и банковский счет был ему открыт для совершения операций по карте.
Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, а их возврат может быть произведен путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, также перевода денежных средств клиентов - заемщиков через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, возможность погашение кредита физическому лицу не поставлена в зависимость от открытия дополнительного расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.
Заполнение банком от имени клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления клиента, составленного по форме, установленной банком, содержащего все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты. Указанное заявление вместе с расчетным документом помещаются в документы дня в качестве основания списания средств со счета клиента. При этом заполняемый банком расчетный документ оформляется подписями должностных лиц банка, имеющих право подписи расчетных документов, и оттиском печати банка.
Из пояснений ответчика следует, что при активации карты ему было сообщено, что минимальный платеж должен осуществляться в размере 1200 руб. ежемесячно, в последующем 4 000 руб. , при этом каких либо иных операций по банковскому счету он кроме как снятия и пополнения денежных средств в виде погашения предоставленного ему кредита не совершал.
Анализируя правовые нормы во взаимосвязи с теми доказательствами, которые представлены в материалы дела, суд оснований считать, что ответчик дал поручение в рамках открытия ему кредитной карты производить перекредитование самого же себя не имеется.
В силу чего начисление задолженности по произведенному расчету с применением положения ч.1 ст.850 ГК РФ. Кроме того, истец направляя выписку счета, не информировал заемщика о механизме погашения задолженности, в каком порядке осуществляется погашения основного долга, процентов из суммы минимального платежа.
По расчету, произведенному судом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года сумма основного долга будет равна 40 800 руб., проценты по ставке 23 % в размере 20 845 руб.53 коп., проценты за снятие - 1470 руб., неустойка 13 305 руб.
Ответчиком признан основной долг в той же сумме, проценты 28 456 руб.
С позиций ст.333.ГК РФ о снижении неустойки и суммы признанной ответчиком, суд считает возможным взыскать всего (40 800 руб. + 28 456 руб.)=69 253 руб., снизив размер неустойки до 6140 руб.47 коп.
Расчет задолженности судом проведен исходя из образуемой задолженности, погашения основного долга, начисляемых процентов за время пользования кредитом.
При указанных обстоятельствах, суд в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора займа, полагает требования истца основанными на законе в части и взыскивает с ответчика задолженность по договору займа, по уплате процентов по расчету сделанному судом. В остальной части считая заявленные требования не подлежащими удовлетворению как находящими в противоречии с законом.
Комиссия за обслуживание Кредита также не соответствует Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Для исключений Федерации от 31.08.1998 N 54-П, Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П),т.к возложение на заемщика данной обязанности нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы исходя из удовлетворенной суммы - 2 277 руб. 68 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
исковое заявление Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ш.А.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.
Взыскать с Ш.А.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» основную задолженность в размере 40 800 руб., проценты и неустойку 28 456 руб., возврат госпошлины 2 277 руб. 68 коп., всего 71 533 (Семьдесят одна тысяча пятьсот тридцать три) руб.68 копеек.
В остальной части иска отказать.
На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в суд кассационной инстанции Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме -18 октября 2010 года
Председательствующий В.М.Оборина
Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2010 года