о признании недействительным кредитного договора

Дело № 2 - 3787/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе: председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,

при секретаре судебных заседаний Лапаскиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ш.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Ш.В.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее по тексту решения - Банк) обратился в суд с иском к Ш.В.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 72958 руб. 88 коп.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 76903 руб. 63 коп., который был выдан путем зачисления суммы кредита на его лицевой счет и утвержден график погашения кредита. Однако в нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении ответчик не исполняет свои обязательства, включая уплату суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредита, комиссии и иных плат, и сроки внесения платежей. В связи с чем просит взыскать с ответчика: сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69008 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3055 руб. 79 коп., плату за пропуск платежей за тот же период в размере 600 руб. 00 коп., проценты на просроченный долг в указанный период в размере 294 руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2388 руб. 77 коп.

Ш.В.А. предъявил в суд встречное исковое заявление, в котором просил признать договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» и ним по предоставлению кредита в размере 76903 руб. 62 коп. недействительным. В обоснование заявленного требования указал, что денежные средства в размере 76903 руб. 62 коп. по кредитному договору банком ему не были предоставлены, банк в одностороннем порядке без его согласия произвел зачет: перевел денежные средства в досрочное погашение другого кредитного обязательства.

Встречное исковое заявление принято судом.

В судебном заседании представитель Банка - ФИО6 действующий на основании доверенности, исковые требования и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Со встречными исковыми требованиями не согласился. Полагал, что Банк свои обязательства по договору с Ш.В.А. исполнил надлежащим образом. Истцом ранее заключались с Банком договоры о предоставлении кредита, по которым допускалась задолженность. В рамках данных обязательств истцу была предложена реструктуризация долга, смысл которой заключается в том что с обоюдного согласия сторон, о размере и порядке исполнения обязательств заключается новый кредитный договор с иным графиком, сроками и тарифами, а предоставленные Банком по этому новому кредитному договору денежные средства в безналичном порядке полностью и незамедлительно направляются на полное погашение предыдущего кредита. Соответственно размер нового кредита равен сумме задолженности по погашаемому кредиту. Истец согласился с данным порядком, подписав заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, указав в заявлении, что просит перечислить денежные средства по этому кредиту для погашения долга на счет по ранее заключенному договору. Банк свои обязанности исполнил, денежные средства были перечислены на счет указанный истцом.

Ш.В.А. возражал против удовлетворения исковых требований Банка, встречное исковое заявление поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель Ш.В.А. - Ш.е.В., действовавшая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований Банка, встречное исковое заявление поддержала по изложенным в нем основаниям.

Рассмотрев дело, заслушав доводы сторон, оценив собранные по делу и исследованные в судебном заседании доказательства, обозрев материалы гражданского дела № по иску Ш.В.А. к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о расторжении договоров кредитования, взыскании денежных сумм, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского округа г. Архангельска от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Ш.В.А. к Открытому кредитования, взыскании денежных сумм установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.В.А. и Банком был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму 111900 руб. 00 коп. сроком на 24 месяца. Денежные средства были перечислены на счет истца № в день открытия счета.

ДД.ММ.ГГГГ между Ш.В.А. и Банком был заключен аналогичный кредитный договор № на сумму 250000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Денежные средства были перечислены на счет истца № в день открытия счета.

Допустив просрочку платежей по указанным договорам, Ш.В.А. ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком кредитный договор № на сумму 72666 руб. 53 коп. При заключении договора был открыт счет №. Кредит по договору был предоставлен Ш.В.А. путем зачисления суммы кредита на текущий счет № по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с чем, задолженность по данному кредитному договору была погашена и договор от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие.

В дальнейшем Ш.В.А. вновь допустил просрочку платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и обратился к Банку с заявлением о предоставлении кредита, в котором указал счет для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по ранее заключенному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.В.А. обратился в Банк с заявлением о заключении договора № о предоставлении кредита (тариф «Сезонный 12 v.10.9») на сумму 76903 руб. 62 коп. сроком на 18 месяцев с уплатой процентов - 12% годовых. В заявлении Ш.В.А. указал, что просит перечислить денежные средства по предоставляемому кредиту на счет №, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст», являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, определено, что кредитор вправе списывать денежные средства со счета клиента в погашение задолженности по кредиту в безакцептом порядке, и клиент дает кредитору свое согласие на такое списание в течение всего срока действия договора.

Данные действия банком были выполнены, денежные средства перечислены на указанный счет.

В связи с чем, судом было установлено, что фактически денежные средства по кредитному договору № были перечислены с согласия Ш.В.А. в счет погашения имеющейся у него задолженности по ранее заключенному им с Банком кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.8 Условий Банк предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды, при этом все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Пунктом 3.1.1 Условий определено, что плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

Для планового погашения задолженности Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст».

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 9.10.1 Условий, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Как видно из выписки по лицевому счету и Графика платежей, последний платеж в счет исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ. После этого денежные средства на его лицевой счет не поступали.

В связи с чем, со стороны ответчика Ш.В.А. допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения.

Сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 69008 руб. 39 коп.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 Тарифов Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» по кредитам на неотложные нужды (далее - Тарифы) Банк имеет право на получение суммы процентов за пользование кредитом.

Пунктом 6 Тарифов определена сумма платы за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, во второй раз подряд (неоплата или неполная оплата очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1 - м неоплаченном или не полностью оплаченном очередном платеже) и в третий раз подряд (неоплата или неполная оплата очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 2 - х неоплаченных или не полностью оплаченных очередных платежей).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ш.В.А. перед Банком составляет 72958 руб. 88 коп., в том числе: сумма основного долга - 69008 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом - 3055 руб. 79 коп., плата за пропуск платежей - 600 руб. 00 коп., проценты за просроченный долг - 294 руб. 70 коп.

Расчет суммы задолженности, процентов, платы за пропуск платежей, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Со стороны ответчиков контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований и признает их подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречного искового заявления Ш.В.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным, в связи со следующим.

Согласно статье 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им от займодавца не получены или получены в меньшем размере, чем указано в договоре.

Доказательств, свидетельствующих о неполучении денежных средств от Банка или получении в меньшем размере, чем указано в договоре, Ш.В.А., в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду представлено не было.

Напротив, судом было установлено, что денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были направлены в счет погашения кредитных обязательств Ш.В.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на его счет №.

Ссылка Ш.В.А. на то, что фактически денежные средства по кредитному договору ему не были предоставлены и он не имел возможности ими распорядиться, опровергается материалами дела, и не может быть судом принята во внимание. Перечисление денежных средств на счет № подтверждается выпиской по лицевому счету, а поручение Банку осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, со счета № на номер текущего счета № является способом распоряжения полученными денежными средствами.

Доводы Ш.В.А. о том, что Банк произвел вышеуказанное действие без его согласия, опровергаются материалами дела. Так, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Ш.В.А. поручил Банку осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, со счета № на номер текущего счета №.

При таких обстоятельствах, правовые основания удовлетворения встречного искового заявления Ш.В.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным отсутствуют.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче данного иска в суд Банком произведена уплата государственной пошлины в размере 2388 руб. 77 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ш.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Ш.В.А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 72 958 рублей 88 копеек, а также в возврат уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины 2388 рублей 77 копеек; всего 75347 рублей 65 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Ш.В.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья Н.С. Моисеенко

Мотивированное решение составлено 15 ноября 2010 года