08 декабря 2010 года город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Ушаковой Л.В.,
при секретаре Смирновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к С.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) (далее - Банк) обратился в суд с иском к С.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между С.Е.Г. и Банком заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику выдан потребительский кредит в рамках программы «БЫСТРОкредит» в сумме 52500 руб. под 21 процент годовых за пользование кредитом, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,8 процента от суммы кредита, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением заемщиком сроков погашения задолженности и сроков внесения платежей за пользование кредитом просили взыскать с ответчика сумму задолженности перед Банком в размере 179278 руб. 48 коп., в том числе: сумму задолженности по основному долгу в размере 47060 руб. 85 коп., сумму задолженности по процентам в размере 61237 руб. 68 коп., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 14279 руб. 95 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 56700 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4787 руб. 57 коп., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 100 руб.
В судебном заседании представитель Банка исковые требования поддержал.
Ответчик С.Е.Г. в судебном заседании с заявленными требованиями согласилась частично, признав требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 47060 руб. 85 коп.
Суд, заслушав доводы представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).
В силу части 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что между С.Е.Г. (заемщик) и истцом (кредитор) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 52500 руб. под 21 процент годовых за пользование кредитом, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,8 процента от суммы кредита, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.п. 16, 17 Уведомления о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» установлен порядок возврата основного долга по кредиту, а также уплаты начисленных процентов и комиссий.
Возврат кредита и уплата соответствующих сумм должны происходить ежемесячно: сумма ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 3118 руб., последний платеж - 3117 руб. 88 коп.
Согласно расчету, представленному Банком, задолженность С.Е.Г. по кредитному договору составляет 179278 руб. 48 коп., из которых: 47060 руб. 85 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 61237 руб. 68 коп. - сумма задолженности по процентам, 14279 руб. 95 коп. - комиссия за ведение ссудного счета, 56700 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты.
Ответчик С.Е.Г. своих обязательств по уплате указанной задолженности не исполнила.
Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета суд находит неподлежащими удовлетворению в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются только для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14279 руб. 95 коп. не подлежат удовлетворению.
Кроме того, суд считает, что сумма заявленной к взысканию неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что размер заявленной неустойки (пени) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а именно сумма неустойки (пени) значительно превышает размер основного долга, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки за нарушение сроков уплаты до 10000 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно сумма задолженности по основному долгу в размере 47060 руб. 85 коп., сумма задолженности по процентам в размере 61237 руб. 68 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты в размере 10000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины, а также понесены расходы на нотариальное заверение доверенности представителя в размере 100 руб. Расходы на нотариальное заверение доверенности суд в силу положений ст. 94 ГПК РФ признает необходимыми издержками, связанными с рассмотрением дела. Данные расходы (госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4499 руб. 97 коп. и 100 руб. за нотариальные услуги) подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к С.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) с С.Е.Г. сумму задолженности по основному долгу в размере 47060 руб. 85 коп., сумму задолженности по процентам в размере 61237 руб. 68 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 10000 руб., расходы по уплате госпошлины в возврат в размере 4499 руб. 97 коп. и расходы на нотариальные услуги в размере 100 руб., всего взыскать: 122898 руб. 50 коп. В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к С.Е.Г. о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета - отказать. Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Октябрьский районный суд г. Архангельска.
Судья Л.В. Ушакова
Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2010 года.