07 декабря 2010 года город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Ушаковой Л.В.,
при секретаре Смирновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ж.А.С., К.Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
истец ОАО АКБ «Росбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ж.А.С., К.Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ж.А.С. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Поручителем по договору выступил К.Н.Л. Ответчиком условия договора были нарушены, в результате чего образовалась задолженность по процентам и основному долгу. Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 276648 руб. 22 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 133272 руб. 06 коп.; задолженность по просроченному основному долгу - 63206 руб. 83 коп.; задолженность по срочным процентам - 1613 руб. 87 коп.; задолженность по просроченным срочным процентам - 54190 руб. 63 коп.; задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 10564 руб. 83 коп.; задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - 13800 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5966 руб. 48 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Ж.А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Ш.А.Е.
Представитель ответчика Ж.А.С. Ш.А.Е. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился.
Ответчик К.Н.Л. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).
В силу ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ж.А.С. был заключен кредитный договор №CCBJ77201071, в соответствии с которым Банк предоставляет ответчику кредит в сумме 200000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 600 руб. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствие с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» (далее - Условия) Архангельского филиала АКБ «Росбанк».
В соответствии с п.п. 3.1. Условий, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления- оферты.
Согласно заявлению-оферте величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии составляет 5576 руб. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета - 03 число каждого месяца.
Перечисление заемщику денежных средств в размере 200000 руб. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение основного обязательства кредитор (истец по делу) заключил договор поручительства с К.Н.Л., принявшим на себя солидарную с заемщиком ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (п. 1.3 договора поручительства).
Из выписки карточки лицевого счета видно, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в договоре поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком с К.Н.Л., установлена солидарная ответственность поручителя и заемщика (п. 1.3), а также предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п. 1.4), то требование истца о взыскании с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору в солидарном порядке является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Судом также установлено, что со стороны ответчика Ж.А.С. допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 276648 руб. 22 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 133272 руб. 06 коп.; задолженность по просроченному основному долгу - 63206 руб. 83 коп.; задолженность по срочным процентам - 1613 руб. 87 коп.; задолженность по просроченным срочным процентам - 54190 руб. 63 коп.; задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 10564 руб. 83 коп.; задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - 13800 руб.
Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, в связи с чем принят судом за основу.
Ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ контррасчет не представлен.
Вместе с тем требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета суд находит неподлежащими удовлетворению в силу следующего.
Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из представленных в материалах дела документов следует, что согласно разд. «Параметры кредита» заявления и п. 3 Условий предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 руб.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, они не входят в объем выданных денег заемщику, а используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 руб. не подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно задолженность по основному долгу в размере 133272 руб. 06 коп.; задолженность по просроченному основному долгу в размере 63206 руб. 83 коп.; задолженность по срочным процентам в размере 1613 руб. 87 коп.; задолженность по просроченным срочным процентам в размере 54190 руб. 63 коп.; задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 10564 руб. 83 коп.
В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5828 руб. 48 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ж.А.С., К.Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить частично.
Взыскать с Ж.А.С., К.Н.Л. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» денежные средства в размере 268676 руб. 70 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 196478 руб. 89 коп., задолженность по процентам в размере 66369 руб. 33 коп., госпошлину в возврат в размере 5828 руб. 48 коп.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ж.А.С., К.Н.Л. о взыскании в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Октябрьский районный суд г. Архангельска.
Судья Л.В. Ушакова
Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2010 года.