о взыскании задолженности по кредитному договору

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего Обориной В. М.,

при секретаре Сметаниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала к Р.Л.В., Л.С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, включая задолженность по основному долгу, оплате процентов и неустоек, комиссии, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска сослался на факт заключения с Р.Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых, в обеспечение исполнения обязательства тогда же был заключен договор поручительства с Л.С.Д.

Обязательства по договору ответчиком исполнены не надлежащим образом.

Истец в лице представителя по доверенности Б.В.Л.в судебном заседании заявленные требования и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме, пояснив, с июня 2010 года платежи ответчиком вносились не в полном объеме, с нарушением установленного графика, в связи с чем образовалась задолженность.

Ответчики Р.Л.В.и Л.С.Д. иск признали в части, считая,что в зачет должны быть приняты суммы по уплаченной заемщиком комиссии в размере 89 890 руб., а также сминусована заявленная комиссия в размере 9 060 руб.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Р.Л.В. заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в сумме 1 000 000 руб. на текущие нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, а заемщик обязался вернуть Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора.

Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно, равными долями согласно графика платежей не позднее 5 числа каждого месяца.

За предоставление кредита уплачиваются проценты, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При исчислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество дней (365 или 366) (п.4.3).

Пунктом 8.2. Договора установлено, что при наступлении сроков возврата кредита и /или уплаты процентов, начисляемых в пределах сроков возврата кредита по Графику или в срок, определяемый в соответствии с п.9.2 Договора на сумму невозвращенного кредита и /или не уплаченных процентов, начисляется неустойка (пени) в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Факт получения заемщиком суммы кредита подтверждается документально выпиской из ссудного счета, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и заемщиком был заключен договор поручительства между Банком и Л.С.Д. № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого поручитель принял обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору. (п.п. 1.1.- 1.4.).

Как усматривается из материалов дела, обязательства по кредитному договору заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, суммы кредита и процентов за пользование им не уплачены в установленные сроки.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ответчик, допустив не возврат суммы кредита, в одностороннем порядке отказался от выполнения принятых ими на себя обязательств по кредитному договору, что законом, а также договором, заключенным между сторонами, не предусматривается.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

На основании п. 9.1. условий договора Банк имеет право требовать от Заемщика и поручителя досрочного возвращения суммы кредита, процентов, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиков обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 303 556 руб. 45 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу - 160 321 руб. 99 коп, просроченный долг - 118 433 руб. 77 коп., задолженность по срочным процентам - 1 054 руб. 17 коп., по просроченным срочным процентам- 11 553 руб. 45 коп., по срочным процентам по основному долгу- 3 133 руб. 07 коп, задолженность по комиссии- 9 060 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. Ответчиками контррасчет не представлен и не оспорен.

При таких обстоятельствах сумма задолженности по договору займа, включая сумму основного долга, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и пени за нарушение сроков возврата займа - подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке исходя из условий договора и положений ст.363 ГК РФ.

Пунктом 1 ст.322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Вместе с тем, суд не может согласиться с истцом, в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 060 руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Иными словами, при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Таким образом взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является необоснованным, в связи с чем, суд принимает к зачету уплаченную заемщиком сумму 84 890 руб. и 5 000 руб, всего 89 890 руб.

Задолженность составляет 160 321 руб. 99 коп.-основной долг, просроченный основной долг - 118 433 руб. 77 коп, срочные проценты-1 054 руб,17 коп, просроченные срочные проценты- 11 553 руб. 45 коп, задолженность по срочным процентам- 3133 руб. 07 коп, всего 294 496 руб. 45 коп.

За минусом суммы 89 890 руб, задолженность составит 204 606 руб. 45 коп., к которую и считает суд возможным определить ко взысканию.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 5 246 руб.06 коп., которая подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала к Р.Л.В., Л.С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Р.Л.В., Л.С.Д. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору 204 606 руб. 45 коп., возврат госпошлины 5246 руб. 06 коп, всего 209 852 (двести девять тысяч восемьсот пятьдесят два) руб. 51 коп.

В остальной части иска отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в суд кассационной инстанции Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме-30 декабря 2010 года.

Председательствующий Оборина В.М.

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2010 года