Дело № 2-4340/2010
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
8 декабря 2010 года г. Архангельска
Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе:
председательствующего судьи Лобановой Н.В.,
при секретаре Филипповой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к И.С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту решения - Банк) обратилось в суд с иском к И.С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>., расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ И.С.К. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме <данные изъяты>. Данное заявление было удовлетворено, сумма кредита перечислена на банковский счет заемщика. В силу п. 3.1. Общих условий нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность по кредиту подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых устанавливались графиком платежей. Проценты за пользование кредитом подлежали начислению на сумму непросроченной задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита вносил нерегулярно, в связи с чем образовалась задолженность в сумме, указанной в иске, которую Банк просит взыскать с ответчика.
В судебное заседание ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
И.С.К., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ходе предварительного судебного заседания против удовлетворения требований возражала. Пояснила, что наличие обязательств по кредитному договору признает, намерена погашать кредит. В настоящее время находится в затруднительном положении, т.к. не работает, одна воспитывает дочь, средств для погашения кредита не имеет.
По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями действующего законодательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ И.С.К. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила истца предоставить кредит сроком на <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>. путем перечисления указанной суммы на банковский счет ответчика. Согласно графику платежей платежи в счет погашения кредита подлежали внесению ежемесячно 13-15 числа каждого месяца в равной сумме <данные изъяты>, включающей суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Данное заявление было удовлетворено, указанная в заявлении сумма кредита перечислена на счет ответчика в Архангельском отделении Сбербанка России ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от данной даты.
В соответствии с п. 1.3, дефисом 6 п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, с которыми ответчик была ознакомлена в день подачи заявления под роспись, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления на основании поданного заемщиком заявления суммы кредита на банковский счет заемщика. Названные условия являются неотъемлемой частью кредитного договора. ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения <данные изъяты> - 12,8% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7% от суммы кредита.
Согласно п.п. 3.1, 3.4 указанных Общих условий задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемых Банком заемщику. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей не позднее даты, указанной в графике платежей.
В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункт 5.1 Общих условий предусматривает, что в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных п.п. 3.4, 7.1(а) ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Материалы дела свидетельствуют, что И.С.К. обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки платежей, с ДД.ММ.ГГГГ. платежи в счет погашения задолженности не вносит, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
С учетом изложенного, суд находит исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При этом суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Таким образом, требование ООО «Русфинанс Банк» о взыскании процентов на дату, в которую задолженность по кредитному договору подлежала погашению по условиям договора - ДД.ММ.ГГГГ является правомерным.
Вместе с тем, суд полагает требование о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в абз. 3 п. 1 постановления от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. Поскольку сторонами заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита на потребительские цели, условия такого соглашения, в том числе в части взимания с потребителя платы за те или иные действия, совершаемые Банком во исполнение принятых на себя обязательств по договору, должны соответствовать требованиям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Применительно к приведенным положениям с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Применительно к положениям Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ведение ссудного счета является не услугой банка, оказываемой потребителю, а обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем взимание с потребителя платы за осуществление таких действий противоречит закону и нарушает права потребителей.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению, а учтенные в счет погашения данной комиссии суммы - исключению из расчета задолженности.
Из представленного Банком расчета следует, что истцу в соответствии с 6.1 Общих условий начислялся штраф за нарушение сроков внесения платежа, ДД.ММ.ГГГГ произведено частичное списание штрафа в сумме <данные изъяты>. Данные начисления и списания в силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ подлежат учету при определении размера задолженности.
При таких обстоятельствах в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов в сумме <данные изъяты>.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы, связанные с оплатой государственной пошлины. При подаче заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194- 199, 235 ГПК РФ
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к И.С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с И.С.К. задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>. - сумма процентов за пользование кредитом, уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>.
В удовлетворении требования общества с ограниченной ответственность «Русфинанс Банк» к И.С.К. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2010 года.
Судья Н.В. Лобанова