Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е«31» января 2011 года город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Кучьяновой Е.В.,
при секретаре Ногих Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала к П.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:истец ОАО «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала (далее - Банк) обратился в суд с иском к П.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и П.В.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был представлен кредит в размере 50000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 0,2% от суммы предоставленного кредита, а также утвержден график погашения задолженности по кредиту. Заемщик нарушил сроки погашения задолженности по кредитному договору и процентов, в добровольном порядке требования банка о погашении задолженности не исполнил. В связи с этим, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54785 руб. 10 коп., из них: 48375 руб. 63 коп. задолженность по кредиту; 3973 руб. 99 коп. задолженность по процентам; 435 руб. 48 коп. задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам должника в ОАО «Балтийский Банк»; 2000 руб. 00 коп. сумма штрафа, предусмотренного п. 6.1 договора за просрочку оплаты очередного по графику платежа из расчета 500 руб. за каждый случай нарушения, если сумма просроченного платежа составляет 50 руб. и более; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1843 руб. 55 коп.
В судебном заседании представитель ОАО «Балтийский Банк» К.М.В., действовавшая на основании доверенности, требования поддержала по основаниям, указанным в иске. Представила выписку по счету и расчет по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, указав, что какие-либо выплаты со стороны ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору не производились.
Ответчик П.В.Н. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил и об отложении судебного заседания не ходатайствовал.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком П.В.Н. был заключен кредитный договор № (далее - Договор), по условиям которого ответчику был представлен кредит в размере 50000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Договора).
В соответствии с п. 2 Договора кредит предоставляется в день заключения Договора путем перечисления средств в сумме кредита на банковский счет (далее - Счет) заемщика, открытый у кредитора, при условии оплаты заемщиком комиссионного вознаграждения за предоставление кредита (п. 2.1).
В день заключения Договора заемщик уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 1,0% от суммы кредита, путем безакцептного списания кредитором денежных средств со счета (п. 2.2).
Сумма в размере 50000 руб. перечислена на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. - 29).
В силу п. 3.1 Договора должник обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам должника в ОАО «Балтийский Банк» ежемесячными платежами в сроки, указанные в графике платежей, являющимся приложением к Договору.
Погашение кредита производится путем списания денежных средств согласно графику платежей ежемесячно 28 числа.
В силу п. 4.1 Договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 24,0% годовых, начисление которых производится кредитором в порядке, определенном Центральным Банком РФ.
Пунктом 3.4 Договора установлена комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО «Балтийский Банк» в рамках Договора, в размере 0,2% от суммы кредита ежемесячно.
Согласно п.4.6 Договора начисление процентов на сумму непогашенной в срок ссудной задолженности заемщика по кредиту осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем наступления срока платежа в соответствии с графиком платежей и по дату окончания срока действия договора.
В соответствии с п. 6.1 Договора в случае отсутствия или недостаточности у заемщика в дату наступления срока платежа денежных средств для оплаты платежа или аннуитетного платежа, платеж считается просроченным. В случае, если сумма просроченного платежа или аннуитетного платежа составляет 50 рублей и более, заемщик уплачивает кредитору штраф за просрочку платежа или аннуитетного платежа в размере 500 руб.
В силу п. 5.4.1 Договора кредитор имеет право досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного заемщику кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися кредитору на дату досрочного востребования при нарушении заемщиком обязанности по уплате очередного платежа/ аннуитетного платежа в сроки, установленные графиком платежей.
Из материалов дела усматривается, что ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору. За весь период действия кредитного договора П.В.Н. ДД.ММ.ГГГГ внес единственный платеж по Договору в размере 3000 руб.
Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном востребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №. Однако ответчик в добровольном порядке требования Банка о погашении задолженности в срок по ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, что послужило поводом для обращения в суд с данным иском.
Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, в расчет задолженности по кредитному договору истцом включена сумма задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам должника в ОАО «Балтийский Банк» в размере 435 руб. 48 коп., оснований для взыскания которой суд не усматривает в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 420 ГКРФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, а договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пункт 3 ст. 420 ГКРФ устанавливает, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307- 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 Гражданского кодекса Российской Федерации «Понятие и условия договора» и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком от 31.08.1998 № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Изложенное подтверждается содержанием кредитного договора сторон, согласно которому банк открывает заемщику ссудный счет без специального требования со стороны последнего.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, по ним не начисляются проценты, неустойки, они не входят в объем выданных заемщику денег и используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Деятельность банка по открытию и ведению ссудного счета с возложением на заемщика обязанности оплачивать эти действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанные действия банка не охватываются содержанием кредитного договора исходя из его определения в п. 1 ст. 819 ГКРФ.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудного счета неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составит 54 349 руб. 62 коп. (54 785 руб. 10 коп. - 435 руб. 48 коп. задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам = 54 349 руб. 62 коп.).
Более того, суд принимает во внимание, что в расчет полной стоимости кредита включена сумма комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, открытия кредитной линии в размере 500 руб., которая была списана со счета П.В.Н. в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Также со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ было списано 100 руб. за ведение операций по счету. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом полной стоимости кредита (Приложение № 2 к Договору, л.д.12), выпиской по счету заемщика П.В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. - 29) и не оспаривались представителем истца в судебном заседании.
На основании вышеизложенных норм права указанные действия Банка суд не может признать правомерными и полагает необходимым исключить данные денежные суммы из расчета просроченной и подлежащей уплате ответчиком задолженности.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 28.05.2010 в размере 53 749 руб. 62 коп. (54 349 руб. 62 коп. - 100 руб. за ведение операций по счету - 500 руб. за предоставление кредита, открытия кредитной линии = 53 749 руб. 62 коп.). Из них 47775 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу; 3 973 руб. 99 коп. - задолженность по процентам; 2000 руб. сумма штрафа.
В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 1843 руб. 55 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала к П.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с П.В.Н. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Архангельского филиала 55593 руб. 17 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору № от 28.05.2010 в размере 53749 руб. 62 коп., включая 47775 руб. 63 коп. - задолженность по кредиту; 3973 руб. 99 коп. - задолженность по процентам; 2000 руб. - сумма штрафа; 1843 руб. 55 коп. - в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска.
Председательствующий Е.В. Кучьянова.
Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2011 года