о взыскании страхового возмещения

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи: Роговой И. В.

при секретаре: ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к открытому акционерному обществу Государственная страховая компания «Югория» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО10 ФИО10 обратилась в суд с иском к ОАО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указывает, что заключила с ответчиком договор страхования имущества. Объектом страхования является нежилое помещение без отделки, приобретенное по Договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в 23 часа 12 минут в результате пожара произошло повреждение застрахованного имущества. Согласно условиям договора, пожар относится к страховым случаям. В установленные договором сроки истец уведомил страховщика о наступлении страхового события, представив необходимый перечень документов для выплаты страхового возмещения. Уведомлением исх.№№ от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения. Согласно заключению эксперта, ущерб, причиненный страховым событием, составил 191038,71 рублей. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 191038,71 рублей, в возврат государственной пошлины уплаченной при подаче иска в размере 5020,78 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец представила в суд ходатайство об увеличении исковых требований, согласно которого просит взыскать страховое возмещение в размере 207290,92 рублей, расходы на проведение экспертизы в размере 10000 рублей.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, его представители ФИО4, ФИО5 уточненные исковые требования поддержали.

ОАО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного заседания извещено, своего представителя в суд не направило. Представило уточненный расчет суммы страхового возмещения подлежащего выплате, согласно которого ответчик полагает, что сумма страхового возмещения подлежащего выплате составляет 62403,07 рублей.

Третьи лица ФИО8, ООО «Конус» в судебное заседание не явились, их представители ФИО6 и ФИО7 оставили разрешение спора на усмотрение суда, поддержав возражения ответчика.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, обозрев материал отказного производства № по факту пожара имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО ГСК «Югория» заключен договор страхования имущества физических лиц №. Согласно указанному договору, объектом страхования является нежилое помещение без отделки, расположенное по адресу: <адрес>, являющееся предметом залога по Договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по условиям договора определена в размере 9000000 рублей. Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО). По договору определены страховые случаи: пожар, удар молнии, стихийные бедствия, авария водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, противоправные действия третьих лиц, включая кражу или грабеж, а также попытки совершения вышеуказанных действий, взрыв, падение пилотируемых летальных аппаратов, их обломков, частей и груза, наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен, в частности, путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.п.1-2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования нежилого помещения заключен между сторонами на основании Правил страхования имущества физических лиц ОАО ГСК «Югория».

Согласно п. 3.2.1 Правил под группой страховых рисков «Пожар, Удар молнии» понимается вероятное возникновение ущерба в результате воздействия неконтролируемого, открытого пламенного горения огня, возникшего в том числе в результате удара молнии, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (в том числе от поджога), а также ущерб, причиненный продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми в целях предотвращения дальнейшего распространения огня. В том числе уничтожение или повреждение застрахованного имущества в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, оплавление и др.), приравниваются к уничтожению или повреждению застрахованного имущества как в результате самого пожара.

ДД.ММ.ГГГГ в 23 ч. 12 мин., в период действия договора, произошло возгорание объекта страхования. Согласно материалам отказного производства № ОГП <адрес> пожар произошел на открытой площадке для хранения горючей тары около магазина ТС «Дисма» по адресу: <адрес>, в результате которого на 2 этаже здания разрушено остекление трех окон, деформированы металлические рамы окон, закопчены продуктами горения стены здания снаружи. Причиной пожара явилось неосторожное обращение с огнем неустановленных лиц.

ФИО1 своевременно (ДД.ММ.ГГГГ) обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении страхового события и своем намерении получить страховое возмещение.

Ответчик осмотрел поврежденное имущество, составил Акт осмотра и произвел расчет суммы восстановительного ремонта.

Согласно Отчету об оценке ООО «Респект» № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенному по заказу ответчика размер ущерба составил 76411 рублей.

Уведомлением исх. № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на изменение страхователем существенной информации, указанной в опросном листе и заявлении касающейся состояния, содержания и эксплуатации застрахованных объектов без уведомления о том страховщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 959 Гражданского кодекса РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

Однако требований о расторжении договора в связи с существенным нарушением условий договора одной из сторон, Страховщиком не заявлено.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 Гражданского кодекса РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, или сообщении страховщику заведомо ложных сведений об имуществе либо обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом событии, ответчиком, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, представлено не было. В процессе судебного разбирательства обстоятельств в подтверждение наличия оснований к отказу в выплате страхового возмещения не установлено.

В соответствии с п. 14.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, размер страхового возмещения за уничтожение, повреждение или утрату застрахованного имущества выплачивается Страхователю (выгодоприобретателю) в пределах прямого ущерба, но не более страховой суммы (лимита ответственности), установленной по договору страхования.

Согласно п.14.4.2 Правил под прямым ущербом понимается, если иное не предусмотрено договором страхования при повреждении недвижимого имущества - реальные затраты, необходимые для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая наиболее экономичным способом, за вычетом эксплуатационного износа.

В целях соблюдения состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе по ходатайству представителя ответчика судом назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению Архангельского агентства экспертиз № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта нежилых помещений расположенных на 2-м этаже здания, находящегося по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 207290,93 рублей. Нижняя часть оконных блоков, обшитая фанерой является конструктивной особенностью оконного блока и стоимость восстановительного ремонта подлежит включению в калькуляцию.

Судом, было установлено, что при проведении экспертного исследования не разрешен вопрос об эксплуатационном износе, в связи с чем назначена дополнительная экспертиза.

Согласно заключению дополнительной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ износ оконных блоков здания, расположенного по адресу <адрес> составляет на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ 5%. Стоимость восстановительного ремонта нежилых помещений расположенных на 2-м этаже здания, находящегося по адресу <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: ремонта в размере 35% (износ здания в целом)- 184723 рубля. С учетом износа всех материалов, подлежащих замене в процессе восстановительного ремонта в размере 5% - 204070 рублей. С учетом износа всех материалов, подлежащих замене в процессе восстановительного ремонта в размере 5% без учета износа стекла - 206206 рублей. При расчете стоимости восстановительного ремонта износ на витринное стекло начислять нецелесообразно.

Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется.

Ответчик представил расчет страхового возмещения подлежащего выплате, в котором ссылается на отчет ООО «Финансовая экспертиза» которым определена страховая стоимость имущества в размере 20 543 000 рублей, при этом полагает, что поскольку страховая стоимость имущества превышает страховую сумму, размер страховой выплаты должен определяться по правилам ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Таким образом, из приведенного положения закона, следует, что условие о неполном страховании должно быть прямо предусмотрено договором страхования, однако положение о том, что установленная договором страховая сумма ниже страховой стоимости имущества в договоре отсутствует.

Материалами дела подтверждается, что отчет ООО «Финансовая экспертиза» № об оценке имущества был изготовлен по заказу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с целью обеспечения своевременного возврата кредита. Согласно указанному отчету ликвидационная стоимость нежилых помещений 2 этажа, общей площадью 471,7 кв.м. составила на дату оценки 20 543 000 рублей.

Вместе с тем, ссылка ответчика на заключение независимого оценщика о стоимости застрахованного имущества не может быть принята судом во внимание, поскольку страховая стоимость имущества определяется страховщиком до заключения договора и не может быть им впоследствии оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости (ст.948 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом того, что договор не содержит условий о неполном страховании имущества и определении страховой суммы ниже страховой стоимости, доводы ответчика о возмещении убытков в пропорции страховой суммы к страховой стоимости, признаются судом несостоятельными.

Размер убытков (страхового возмещения) принимается судом с учетом эксплуатационного износа в размере средневзвешенного значения физического износа в размере 5%, в том числе применительно к остекленению. Так как условиями договора страхования, содержащимися в Правилах страхования прямо оговорено возмещение реальных затрат, необходимых для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая наиболее экономичным способом, за вычетом эксплуатационного износа. Страховое возмещение, таким образом, составит 204070 рублей.

В силу п.4.ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно п.5.3 Правил при уплате страховой премии в рассрочку, если страховой случай произошел до срока уплаты последнего страхового взноса, страховщик вправе потребовать у Страхователя досрочно уплатить оставшиеся страховые взносы либо уменьшить размер страхового возмещения на сумму подлежащих уплате оставшихся страховых взносов.

Из договора страхования следует, что сторонами определена общая страховая премия в сумме 67500 рублей, при этом её уплата установлена в рассрочку, фиксированными взносами в размере 13500 рублей. Первый взнос до ДД.ММ.ГГГГ, второй взнос до ДД.ММ.ГГГГ, третий взнос до ДД.ММ.ГГГГ, четвертый взнос до ДД.ММ.ГГГГ, пятый взнос до ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что истцом не оплачены страховые взносы сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ в размере 13500 рублей каждый.

Таким образом, с учетом невнесенных страховых взносов, в пользу истца следует взыскать страховое возмещение в размере 177070 рублей (204070 - 27000).

Расходы, понесенные истцом, на оплату услуг по оценке ущерба в размере 10000 рублей в порядке ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признаны необходимыми, подлежащими взысканию с ответчика.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В пользу истца надлежит взыскать в возврат госпошлины уплаченной при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований 4741,40 рублей.

С ответчика также следует взыскать расходы по оплате выхода эксперта в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ в размере 400,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1, предъявленные к открытому акционерному обществу Государственная страховая компания «Югория» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Государственная страховая компания «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 177070 рублей, расходы по оценке ущерба 10000 рублей, в возврат государственной пошлины уплаченной при подаче иска 4741,40 рублей, всего 191811 (сто девяносто одну тысячу восемьсот одиннадцать) рублей 40 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Государственная страховая компания «Югория» расходы по оплате выхода эксперта в судебное заседание в размере 400 (четыреста) рублей в пользу предпринимателя без образования юридического лица ФИО2 ИНН 290114568600 ОГРН 304290125300136, р/с 30214810300000001841 ЗАО НКО «Северная Клиринговая палата» г. Архангельск корр. сч. 30103810400000000309 БИК 041117309.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение 10 дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы в Октябрьский районный суд города Архангельска.

Судья: И. В. Рогова

Решение в окончательной форме вынесено судом 21 февраля 2011 года.

Судья: И. В. Рогова