«06» апреля 2011 года город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Кучьяновой Е.В.,
при секретаре Ногих Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к индивидуальному предпринимателю ч.г.а., к.а.е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
открытое акционерное общество «Банк «УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Архангельске (далее - Банк) обратился в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ч.г.а., к.а.е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ИП ч.г.а. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной линии На основании заявления заемщика о предоставлении кредита/транша от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен первый транш (кредит) на сумму 2150000 руб. по ставке за пользование траншем 18% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению заемщика о предоставлении кредита/транша от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен второй транш на сумму 2850000 руб. по ставке 18 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполнил принятые на себя в соответствии с кредитным договором обязательства по погашению задолженности и неоднократно допускал просрочку погашения кредита и процентов. В обеспечение выданного кредита между Банком и ч.г.а. был заключен договор о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ и договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в обеспечение выданного кредита между Банком и к.а.е. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Письменные требования Банка от ДД.ММ.ГГГГ о погашении просроченной задолженности по каждому траншу в срок до ДД.ММ.ГГГГ поручителем не исполнены до настоящего времени. На этом основании Банк обратился в суд с данным иском и просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № о предоставлении кредитной линии от 03 04.2008 в сумме 2 671 589 руб. 18 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: товары в обороте, заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно приложению № к данному договору, установив начальную продажную цену 4300000,00 руб.; недвижимое имущество по договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ: квартира трехкомнатная, назначение жилое, общей площадью 84,7 квадратных метра, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - №, установив начальную продажную цену 2 897 000,00 рублей; квартира трехкомнатная, назначение жилое, общей площадью 80,6 квадратных метра, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - №, установив начальную продажную цену 2 460 000,00 рублей.
В процессе рассмотрения дела Банк исковые требования уточнил, представив письменное заявление, в котором просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка задолженность по кредитному договору № о предоставлении кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 156 772 руб. 60 коп., в том числе задолженность по основному долгу 2540589 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом - 253407 руб. 52 коп., неустойку по кредиту в размере 344202 руб. 71 коп. и неустойку по просроченным процентам в размере 18573 руб. 19 коп., и в возврат госпошлины 25498 руб. 10 коп., всего на сумму: 3182270 руб. 70 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом по договору № о предоставлении кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 540 589 руб. 18 коп. с учетом фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения суммы основного долга. В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное движимое имущество, принадлежащее ч.г.а.: товары в обороте, заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно приложению № к данному договору, установив начальную продажную цену 4300000 руб.; квартиру трехкомнатную, общей площадью 84, 7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 2897000 руб.; квартиру трехкомнатную, общей площадью 80,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 2460000 руб.
В судебное заседание истец своего представителя не направил.
Ответчик ч.г.а. и к.а.е., будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. При этом каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки суду не представили, об отложении разбирательства по делу не ходатайствовали.
Изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в силу следующего.
В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ИП ч.г.а. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной линии На основании заявления заемщика о предоставлении кредита/транша от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен первый транш (кредит) на сумму 2150000 руб. по ставке за пользование траншем 18% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению заемщика о предоставлении кредита/транша от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен второй транш на сумму 2850000 руб. по ставке 18 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
Также установлено и никем не оспаривалось, что Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению траншей Заемщику.
В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пункт 3.4 Кредитного договора предусматривает, что погашение задолженности по основному долгу (возврат траншей) осуществляется в соответствии с графиком, являющимся приложением № к кредитному договору.
На основании п. 3.5 кредитного договора, проценты за пользование кредитом - 18% годовых; комиссия за открытие ссудного счета - 12000 руб.; неустойка за просрочку возврата кредита (основного долга), за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 0,1% за каждый день просрочки.
В соответствии с п.2.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в срок, указанный в кредитном договоре, а также уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.
Пункт 3.7 договора устанавливает обязанность заемщика уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ежемесячно первого числа каждого месяца за предыдущий календарный месяц, а также в дату окончания срока кредитной линии за период с первого числа (включительно) календарного месяца на который приходится дата окончания срока кредитной линии до даты окончания срока кредитной линии (включительно).
Судом установлено, что со стороны ответчиков неоднократно допускались нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения.
Согласно п.3.6 кредитного договора Банк вправе изменить размер процентов за пользование кредитом (траншами) в случаях, предусмотренных договором. В случае невыполнения условий, указанных в п.3.6.2 кредитного договора Банк вправе установить процентную ставку за пользование кредитом (траншами) в размере 20% годовых. Об изменении ставки процентов за пользование кредитом (траншами) Банк уведомляет заемщика в письменной форме.
В связи с тем, что заемщиком не проводились кредитовые обороты в соответствии с п.3.6.2 кредитного договора, Банк установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 20% годовых.
Об изменении ставки процентов за пользование кредитом, истец надлежащим образом уведомил заемщика ч.г.а., направив ей уведомления от10.09.2009 №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.41-45).
Согласно п. 10.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами в случае, очевидно свидетельствующего о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок: п. 10.1.2 - Заемщик не произвел погашение (уплату) какой-либо очередной суммы, которую необходимо уплатить по Договору, в течение пяти рабочих дней с даты наступления срока погашения (уплаты) данной суммы, или не исполнил обязательства, указанные в разделе 9 кредитного договора.
Пунктом 9.1.6 кредитного договора предусмотрено, что при предъявлении Банком требования в соответствии с разделом 10 Договора о досрочном погашении задолженности по Договору в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предъявления Банком соответствующего требования (уведомления) погасить задолженность по кредитному договору.
Вместе с тем, данные требования Банка заемщиком в установленный срок исполнены не были.
Разрешая требования истца о взыскании образовавшейся суммы задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке, суд учитывает следующее.
Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором в солидарном порядке.
В обеспечение выданного кредита между Банком и к.а.е. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.4, 2.1 указанного Договора поручительства ответчик к.а.е. обязался отвечать за исполнение обязательств ответчиком ч.г.а. по кредитному договору солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая сумму денежных средств, предоставленных Заемщику по Кредитному договору, проценты за пользование ими, комиссии, всевозможные неустойки (проценты, пени), повышенные проценты, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика. Также Поручитель выразил прямо свое согласие отвечать перед Банком в случае изменения Банком условий Кредитного договора (в том числе, в случае изменения Банком размера процентов за пользование кредитом).
Согласно п. 2.2 указанного Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательств по Кредитному договору, Банк предъявляет письменное требование к поручителю об уплате Поручителем банку денежных средств, при этом согласно п.2.3 Договора поручитель обязан уплатить на счет Банка сумму, указанную в требовании Банка в течение 3 рабочих дней..
Письменные требования Банка от ДД.ММ.ГГГГ о погашении просроченной задолженности по каждому траншу в срок до ДД.ММ.ГГГГ ни ч.г.а., ни к.а.е. не исполнены, что послужило поводом для обращения в суд с данным иском.
Факт нарушения условий договора подтверждается материалами дела.
При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств в рамках заключенного кредитного договора и договора поручительства в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчики не представили.
Расчет суммы задолженности, процентов и неустойки, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Со стороны ответчиков контррасчета, а также иных доказательств в опровержение размера заявленных требований, не представлено.
Общая сумма задолженности по кредитному договору составила 3 156 772 руб. 60 коп., в том числе задолженность по основному долгу 2540589 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом - 253407 руб. 52 коп., неустойку по кредиту в размере 344202 руб. 71 коп. и неустойку по просроченным процентам в размере 18573 руб. 19 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу ситца.
В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора.
В обеспечение выданного кредита между Банком и ч.г.а. был заключен договор о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ответчик передал Банку в залог товары согласно приложению № к данному договору, стоимость по оценке сторон которых составляла 4300000 руб.
В обеспечение выданного кредита между Банком и ч.г.а. был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик передал Банку в залог недвижимость: квартиру трехкомнатную, общей площадью 84,7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - №, стоимость которой по соглашению сторон составляла 3220000 руб.; квартиру трехкомнатную, общей площадью 80,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, стоимость которой по соглашению сторон составляла 2460000 руб.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Принимая во внимание периоды просрочки внесения ежемесячных платежей и последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования об обращении взыскания на предмет залога. Обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, по делу не установлено и ответчики в суде на них не ссылались.
В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная цена продажи заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.
В п. 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (пункт 10 статьи 28.1 Федерального Закона от 29.05.1992 г. №28772-1 «О залоге»). При наличии спора между залогодателем и выгододержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
Для определения действительной средней (рыночной) стоимости квартиры по адресу: <адрес>, являющейся предметом залога по договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, судом была назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено ООО «Респект».
Согласно экспертному заключению ООО «Респект» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, общей площадью 84,7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом НДС составляет 3066000 руб.
Поскольку данное заключение выполнено экспертом, обладающим специальными познаниями в области оценки недвижимости, необходимым уровнем образования и опыта работы по специальности, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного экспертного заключения, суд полагает возможным исходить из установленной в экспертном заключении рыночной стоимости вышеуказанного квартиры в размере 3066000 руб.
Поскольку со стороны ответчиков допущено нарушение принятых на себя в рамках кредитного договора и договора поручительства обязательств, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - товары в обороте, заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно приложению № к данному договору, установив начальную продажную цену 4300000 руб.; квартиру трехкомнатную, общей площадью 84, 7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 3066000 руб.; квартиру трехкомнатную, общей площадью 80,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 2460000 руб., подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец уплатил при подачи иска госпошлину в сумме 25498 руб. 10 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к индивидуальному предпринимателю ч.г.а., к.а.е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с индивидуального предпринимателя ч.г.а. и к.а.е. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по договору № о предоставлении кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 156 772 руб. 60 коп., в том числе задолженность по основному долгу 2540589 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом - 253407 руб. 52 коп., неустойку по кредиту в размере 344202 руб. 71 коп. и неустойку по просроченным процентам в размере 18573 руб. 19 коп., и в возврат госпошлины 25498 руб. 10 коп., всего на сумму: 3182270 руб. 70 коп.
Взыскать с индивидуального предпринимателя ч.г.а. и к.а.е. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по договору № о предоставлении кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 540 589 руб. 18 коп. с учетом фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения суммы основного долга.
В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное движимое имущество, принадлежащее ч.г.а.:
- товары в обороте, заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно приложению № к данному договору, установив начальную продажную цену 4300000 руб.;
- квартиру трехкомнатную, общей площадью 84, 7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 3066000 руб.;
- квартиру трехкомнатную, общей площадью 80,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер объекта - <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 2460000 руб.
Реализацию имущества произвести с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска.
Председательствующий Е.В. Кучьянова
Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 года.