2-954/2011 о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-954/2011 «24» февраля 2011 года

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Пыжовой И.А.,

при секретаре Москвиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ц.А.В., Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее Банк) обратился в суд с иском к Ц.А.В., Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ц.А.В. на основании заявления ответчика и Условий предоставления кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых. Поручителями по договору выступили Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. Заемщиком условия договора были нарушены, в результате чего образовалась задолженность по процентам и основному долгу. Банком было принято решение о досрочном взыскании всей суммы кредита. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиками не погашена. Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 313182руб.98коп., из которых задолженность по основному долгу - 190988руб.44коп., задолженность по просроченному основному долгу - 75260руб.61коп., задолженность по срочным процентам - 1172руб.09коп., задолженность по просроченным срочным процентам - 36390,11руб., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - 4 971руб.73коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 4400руб., а также госпошлину в возврат в сумме 6331,83руб..

В судебное заседание представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ш.Е.Ю. в судебном заседании с иском согласилась частично, факт заключения кредитного договора, наличие задолженности, расчет, представленный истцом, не оспаривает. Вместе с тем полагает, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства.

Ответчики Ц.А.В., Б.Н.В., Х.Д.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, каких-либо возражений по иску, ходатайств не представили.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ц.А.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением - офертой на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 400000рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заявление - оферта о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Банком было принято, заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставляет ответчику кредит в сумме 400000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 800руб.. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствие с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» Архангельского филиала АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с п.п. 4.1. Условий, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты.

Согласно заявления - оферты величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии составляет не менее 10537,00руб. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена не позднее 16 число каждого месяца.

Перечисление заемщику денежных средств в размере 400000рублей подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, кредитор (истец по делу) ДД.ММ.ГГГГ заключил договоры поручительства с Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. принявшими на себя солидарную с заемщиком ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. (п.1.3, 1.4 договора поручительства).

Из выписки карточки лицевого счета видно, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается.

Задолженность по кредитному договору в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 313182руб.98коп., из которых задолженность по основному долгу - 190988руб.44коп., задолженность по просроченному основному долгу - 75260руб.61коп., задолженность по срочным процентам - 1172руб.09коп., задолженность по просроченным срочным процентам - 36390,11руб., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - 4 971руб.73коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 4400руб..

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в договорах поручительства от ДД.ММ.ГГГГ заключенных Банком с Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. установлена солидарная ответственность поручителей и Заемщика (п.1.3), а также предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п.1.4.), то требование истца о взыскании с заемщика и поручителей задолженности по кредитному договору (основного долга, процентов) в солидарном порядке является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, принят судом за основу.

Ответчиками, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, контррасчет не представлен.

Вместе с тем требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, суд находит не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Разделом «Параметры кредита» заявления и п.4 Условий предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 150 рублей.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, они не входят в объем выданных денег заемщику, а используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 4400руб. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, а именно задолженность по основному долгу в размере 190988руб.44коп., задолженность по просроченному основному долгу - 75260руб.61коп., задолженность по срочным процентам - 1172руб.09коп., задолженность по просроченным срочным процентам - 36390,11руб., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - 4 971руб.73коп., а всего 308782руб.98коп.

В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6287руб.82коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» Открытое акционерное общества к Ц.А.В., Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Ц.А.В., Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» Открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГгод в сумме 308782руб.98коп., включая сумму задолженности по основному долгу в размере 190988руб.44коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере 75260руб.61коп., задолженность по срочным процентам в сумме 1172руб.09коп., задолженность по просроченным срочным процентам в сумме 36390,11руб., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в сумме 4 971руб.73коп., а также госпошлину в возврат в сумме 6287руб.82коп., а всего взыскать 315070(триста пятнадцать тысяч семьдесят)руб.80коп.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» Открытое акционерное общества к Ц.А.В., Б.Н.В., Ш.Е.Ю., Х.Д.Ю. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г.Архангельска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) И.А. Пыжова

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2011года.