Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего Обориной В.М.,

при секретаре Сметаниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Архангельский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) к П.А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Архангельский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании основной задолженности, процентов, пени по просроченной задолженности, комиссии за сопровождение кредита в сумме 2 091 403 руб. 61 коп. и расходов по уплате госпошлины 18 657 руб. 02 коп.

Требования мотивировал тем, что ответчик, являющийся заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства не исполняет, несмотря на предложение погасить задолженность.

В судебном заседании представитель истца Д.Е.Н. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик П.А.И. извещен о рассмотрении дела, ходатайств об отложении дела не заявил, доказательств погашения задолженности в суд не представил, возражений по расчету не привел.

С согласия истца дело рассматривается в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению в части на основании нижеследующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит (далее по тексту Правила).

В соответствии с п.2.7. Правил заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

По условиям Согласия на кредит истец предоставил заемщику кредит в сумме 750 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, определенном графиком возврата кредита и уплаты процентов.

Факт перечисления суммы кредита заемщику подтверждается документально мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 750 000 рублей.

На основании Согласия за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в размере предусмотренные Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, какие составляют 20 % годовых.

Согласием на кредит предусмотрено, что платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца, которые включают в себя уплату процентов, комиссии за сопровождение кредита и аннуитетный платеж и составляет 20 272 руб.17 коп.

В соответствии с условием соглашения в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени (0,5 процента в день) от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком установленного срока возврата очередной части кредита и /или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчик своих обязательств по возврату денежных средств Банку надлежащим образом не исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в сумме 1 986 465 руб. 96 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка в добровольном порядке в установленный срок заемщиком исполнено не было.

Как установлено ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2 091 403 руб. 61 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу - 666 561 руб. 83 коп, сумма плановых процентов за пользование кредитом - 241 430 руб. 69 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 538 151 руб. 74 коп., пени по просроченному долгу - 587 730 руб. 66 коп., комиссия за сопровождение кредита - 19 919 руб. 10 коп., пени по комиссии за сопровождение кредита - 37 609 руб. 59 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. Ответчиком контррасчет не представлен.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства независимо от того, из чего оно возникает - из договора или иного обязательства, одновременно предоставляя суду право снижать размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Размер заявленной Банком неустойки в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу составляет 1 125 882 руб. 40 коп. При этом сумма задолженности по основному долгу, уплате процентов равна 907 992 руб. 52 коп.

Суд принимает во внимание, что Банком установлен чрезмерно высокий размер неустойки, ее размер превышает сумму основного долга, поэтому суд считает возможным снизить размер неустойки до суммы 100 000 руб., что будет отвечать принципу справедливости и разумности.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности, процентов и неустоек законны, обоснованны, и, следовательно, подлежат удовлетворению с учетом уменьшения неустойки.

Вместе с тем, суд не может согласиться с истцом, в части взыскания с ответчика комиссии за сопровождение кредита в размере 19 919 руб. 10 коп. и 37 609 руб. 59 коп. - пени по комиссии за сопровождение кредита на основании следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Иными словами, при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 18 657 руб. 02 коп., которая подлежит взысканию с ответчика, т.к решение о снижении неустойки принято судом.

Руководствуясь статьями 194-199,235,237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Архангельский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) П.А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Архангельский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) с П.А.И. сумму задолженности по кредитному договору в размере основного долга 666 561 руб. 83 коп., проценты за пользование кредитом 241 430 руб. 69 коп., пени за несвоевременную уплату процентов, пени по просроченному долгу 100 000 руб., возврат госпошлины в размере 18 657 руб. 02 коп., всего 1 026 649 (Один миллион двадцать шесть тысяч шестьсот сорок девять) руб. 54 коп.

В остальной части иска отказать.

Заочное решение может быть пересмотрено по заявлению стороны в течение 7 суток со дня его получения тем же судом или может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня истечения срока на подачу заявления или в тот же срок со дня отказа в удовлетворении заявления о пересмотре решения в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд

Председательствующий                                                                  В.М.Оборина