РЕШЕНИЕ

«28» апреля 2011 года                                                                        город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Кучьяновой Е.В.,

при секретаре Ногих Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» к Ф.С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» обратилось в суд с иском к Ф.С.С. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк «Советский» и Ф.С.С., взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 267 463 руб. 88 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Ф.С.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, зарегистрированному по адресу: <адрес>, фактически проживающему по адресу: <адрес>.

В обоснование требований истец ссылался на нарушение со стороны заемщика взятых на себя обязательств в части уплаты суммы кредита и процентов по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца С.Е.М., действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме и просила иск удовлетворить.

Ответчик Ф.С.С., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о наличии уважительных причин неявки не уведомил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу статей 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» и Ф.С.С. путем подписания «Предложения о заключении договоров» (далее - Предложение) и «Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства» (далее - Условия) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 174440 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 27% годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им с условиями договора и комиссию за ведение ссудного счета.

Пунктом 4.4 Условий установлено, что датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый в закрытом акционерном обществе Банк «Советский».

ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 174440 руб. 00 коп. был зачислен на текущий счет Ф.С.С. №, открытый в закрытом акционерном обществе Банк «Советский», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету №.

В соответствии с пунктом 4.6 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по Кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету заемщика, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита, на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета Банком процентов являются выписки с лицевого ссудного счета заемщика. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количестве календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366).

В силу пункта 4.10 Условий, за обслуживание кредита и (или) ведение ссудного счета заемщик уплачивает Банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии Условиями, Предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и Предложении по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях, Предложении и Тарифах.

В соответствии с частью 2 Предложения о заключении договоров годовая процентная ставка составляет 27 %, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,5% от суммы кредита.

Кроме того, согласно пункту 10.1 Условий, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита в соответствии с условиями настоящих Условий Банк вправе потребовать, а заемщик обязан по такому требованию уплатить Банку неустойку в размере, установленном Тарифами Банка и рассчитываемом от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае, если Тарифами Банка не установлен размер неустойки, то такой размер в любом случае принимается равным 1 %.

Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью «Предложения о заключении договоров», установлен размер неустойки равный 1% от суммы просроченного платежа.

Согласно частям 4, 5 Предложения о заключении договоров и графику погашения кредита Ф.С.С. принял на себя обязательство ежемесячно 21-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере 7 993 руб. 74 коп. в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом. Все платежи в погашение кредита и выплате процентов, должны осуществляться Ф.С.С. на его счет №,открытый в закрытом акционерном обществе Банк «Советский».

В силу пунктов 7.1 и 7.1.1 Условий при неоднократном (два или более раз) неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Условиями и/или Предложением, Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту.

Условия договора ответчиком оспорены не были.

По состоянию на октября 2010 года, сумма задолженности по договору составляет - 267 463 руб. 88 коп., из которых: сумма основного долга 146 974 руб. 99 коп.; начисленные проценты 30 978 руб. 17 коп., неустойка за несвоевременное гашение кредита 55 787 руб. 50 коп., неустойка за несвоевременное гашение процентов 27 036 руб. 35 коп., комиссия за ведение ссудного счета 6 686 руб. 87 коп.

Согласно пункту 7.2 Условий сумма кредита вместе с неоплаченной частью всех комиссий должна была быть оплачена Ответчиком в течение 10 (десяти) календарных дней с момента получения уведомления об истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 (двадцати) календарных дней с момента его направления Банком.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту в полном размере в установленный срок, начиная с декабря 2009 года, Банк в соответствии с пунктами 7.1, 7.2 Условий воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору и требование о расторжении договора. С учетом положений пункта 7.2 Условий кредит вместе с причитающимися процентами должен был быть возвращен ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты также не выплачены, что подтверждается оборотами и выпиской по лицевому счету №.

Расчет задолженности (суммы просроченной задолженности, процентов и неустойки), арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Контррасчет, равно как и доказательства погашения образовавшейся задолженности, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком суду предоставлены не были.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком в добровольном порядке требования Банка не исполнены, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка являются обоснованными и законными.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, а также тот факт, что за весь период просрочки в пользу истца взыскана плата за пользование кредитом, с учетом обстоятельств дела, суд приходит к выводу о явной несоразмерности испрашиваемой Банком неустойки по основному долгу в размере 33 787 руб. 50 коп. и неустойки по процентам в размере 27 036 руб. 35 коп. последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору и, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки по основному долгу и по процентам до 30000 руб. 00 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 214640 руб. 03 коп., включая сумму задолженности по основному долгу в размере 146974 руб. 99 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 30978 руб. 17 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты процентов в сумме 30000 руб. 00 коп., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 6686 руб. 87 коп.

Согласно части 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ право требования расторжения договора в связи с неисполнением его условий принадлежит стороне, чьи права нарушены в результате неисполнения обязательств.

Невнесение ответчиком своевременно платежей с декабря 2009 года в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для Банка существенным нарушением, так как ответчик практически полностью не вернул полученный в Банке кредит, не уплатил Банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи и не уплатил полагающиеся штрафы.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии оснований к возникновению у кредитора права требования досрочного расторжения кредитного договора.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В качестве обеспечения заключенного кредитного договора в соответствии с пунктом 6.1 Предложений о заключении договоров, ответчик передал в залог Банку принадлежащий ему автомобиль <данные изъяты> по залоговой стоимости 180000 руб. 00 коп.

Право залога на автомобиль у Банка возникает с момента возникновения права собственности на автомобиль у заемщика и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание периоды просрочки внесения платежей и последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования об обращении взыскания на предмет залога. Обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, по делу не установлено.

Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 2 статьи 350 ГК РФ).

Пункты 1, 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» предусматривают, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. В случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда.

Согласно пункту 6 Предложений о заключении договоров общая стоимость залога определена сторонами в размере 180000 руб. 00 коп.

Определением Октябрьского районного суда г. Архангельска от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца по данному делу была назначена судебная экспертиза для определения действительной средней (рыночной) стоимости автомобиля, проведение которой поручено ООО «Респект».

Согласно экспертному заключению ООО «Респект» № от ДД.ММ.ГГГГ действительная средняя (рыночная) стоимость автомобиля <данные изъяты>, принадлежащего на праве собственности Ф.С.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу г. Архангельска, зарегистрированному по адресу: 163017, <адрес>, фактически проживающему по адресу: <адрес>, составляет 71 000 рублей.

Оснований не доверять заключению эксперта, предупрежденного об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного экспертного заключения, у суда не имеется. Какой-либо заинтересованности эксперта в исходе дела в процессе судебного разбирательства установлено не было и стороны на ее наличие не ссылались.

С учетом изложенного, суд находит требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 71000 руб. 00 коп. подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Применительно к положениям ст. 94 ГПК РФ, суд признает необходимыми судебные издержки, которые понес истец для восстановления нарушенного права, выразившиеся в затратах на оплату экспертизы в размере 5000 руб.

Как следует из материалов дела истцом при подаче заявления уплачена государственная пошлина в сумме 9874 руб. 66 коп., указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» к Ф.С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» и Ф.С.С..

Взыскать с Ф.С.С. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 214640 руб. 03 коп., включая сумму задолженности по основному долгу в размере 146974 руб. 99 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 30978 руб. 17 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты процентов в сумме 30000 руб. 00 коп., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 6686 руб. 87 коп., а также судебные расходы, включая в возврат государственную пошлину 9874 руб. 66 коп., расходы на оплату экспертизы в размере 5000 руб., всего ко взысканию: 229514 руб. 69 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, находящееся в собственности Ф.С.С., установив его начальную продажную стоимость в размере 71000 руб. 00 коп.

Реализацию заложенного имущества произвести с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Председательствующий                     Е.В. Кучьянова

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2011 года.