Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Машутинской И.В.,

при секретаре Поздеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Архангельске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 к В.Т.Н., К.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречные исковые требования В.Т.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 о признании недействительными пункта 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании единовременного платежа (тарифа) по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами,

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 (далее по тексту решения Банк) обратился в суд с иском к В.Т.Н., К.В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком В.Т.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 процентов годовых на приобретение однокомнатной квартиры и утвержден график погашения кредита в сроки и на условиях, предусмотренных данным кредитным договором. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика заключен договор поручительства с К.В.В. В связи с нарушением заемщиком условий договора просят взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель Банка С.Д.Н. исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 065,41 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 277407,72 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 657,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 005,65 рублей.

Ответчик В.Т.Н. в судебном заседании правомерность заявленных требований в части взыскания задолженности по основному долгу по кредитному договору не оспаривала.

Ответчик В.Т.Н. предъявила встречный иск к Банку о признании недействительными пункта 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании единовременного платежа (тарифа) по кредитному договору в размере 15 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1539,38 рублей.

В судебное заседание представитель Банка не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Представили письменный отзыв о несогласии со встречными исковыми требованиями. Указав, что право Банка на взимание комиссии за открытие, ведение ссудного счета прямо предусмотрено в п. 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.03.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» на основании части 12 статьи 30Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Заявили о применении срока давности по данному требованию Истца. Содержание кредитного договора, намерения (волеизъявление) сторон (кредитора и заемщика) по договору, форма сделки соответствуют требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Ответчик К.В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Заслушав объяснения В.Т.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и В.Т.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (пункт 1.1 договора).

Выдача кредита на сумму 300 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, непредоставления в течение двух месяцев с даты оплаты полной сметной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости документов, подтверждающих оплату долевого участия в строительстве, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 5.2.5 кредитного договора).

Согласно пункту 1 статьи 322 ГК Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно статье 361 ГК Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Пунктом 1 статьи 363 ГК Российской Федерации устанавливается презумпция солидарной ответственности должника и поручителя перед кредитором, при этом ответственность последнего предусматривается в том же объеме, как и самого должника (пункт 2 статьи 363 ГК Российской Федерации).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика В.Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с К.В.В. №.

По условиям договора поручительства (п.п. 1.1, 2.1) ответчик К.В.В. принял обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком В.Т.Н. условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (пункты 2.2 договоров поручительства).

Поручитель согласен на право кредитора потребовать, как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (пункт 2.3 договора поручительства).

Поручитель не вправе в одностороннем порядке отказаться без согласия кредитора от исполнения принятых на себя обязательств или изменить его условия, не вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить заемщик (пункт 2.6, 2.7 договоров поручительства).

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, и В.Т.Н. не оспаривалось, что с ее стороны допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Заемщику и поручителю направлялось требование о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени оно осталось неисполненным.

Согласно части 2 статьи 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 2 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 4.4 кредитного договора № предусматривает: при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Специальной нормой, подлежащей применению при нарушении Заемщиком срока возврата очередной части займа, является ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, согласно которой при наступлении срока возврата очередной части полученных гражданином по договору денежных средств Банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору, составляет 278 065,41 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 277407,72 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 657,69 рублей.

Со стороны ответчиков (Заемщика и поручителя) контррасчета не представлено.

Расчет суммы задолженности произведен Истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, судом признается арифметически верным.

По встречным исковым требованиям В.Т.Н. суд исходит из следующего.

Пунктом 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору в размере 15 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Уплата Заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета Заемщика в день выдачи кредита.

В силу статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (статья 2 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, и они не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, Президиум ВАС Российской Федерации (постановление ВАС Российской Федерации № 8274/09 от 17.11.2009 г.) указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Правомерность взыскания такой комиссии не может быть обоснована ссылкой на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права Истца как потребителя, вследствие чего положения договора в части п. 3.1 являются незаконными, а взысканная с Истца комиссия за открытие ссудного счета в размере 15 000 рублей 00 копеек - неправомерной и подлежит возврату.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки (ее части) в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации составляет три года и его течение начинается со дня начала исполнения сделки.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ и его исполнение началось с этой даты, встречное исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока исковой данности.

В связи с чем суд считает необходимым признать недействительным п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между В.Т.Н. и Банком, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате платежа за обслуживание ссудного счета.

Поскольку судом признано недействительным условие сделки по кредитному договору в части взыскания с В.Т.Н. единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 15 000 рублей, то на указанную сумму за период ее неправомерного использования Банком, на основании ст. 395 ГК Российской Федерации, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 210 рублей 00 копеек в пользу В.Т.Н., из расчета 8 % годовых по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №) на день предъявления иска в суд, согласно расчету Банка, представленном в письменном отзыве на встречное исковое заявление.

Судом признается данный расчет арифметически верным и принимается за основу.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что Банк уплатил при подаче иска госпошлину в сумме 6 005 руб. 65 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

В соответствии со статьей 103 ГПК Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная в размере 608 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданско - процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 к В.Т.Н., К.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 с В.Т.Н., К.В.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 278 065,41 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 277407,72 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 657,69 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6005 рублей 65 копеек, всего взыскать 284 071 рубль 06 копеек.

Встречный иск В.Т.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 о признании недействительными пункта 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании единовременного платежа (тарифа) по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворить.

Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между В.Т.Н. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637.

Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, в части возложения на заемщика обязанности по уплате платежа за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 в пользу В.Т.Н. денежные средства в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 210 рублей 00 копеек, всего взыскать 15 210 рублей 00 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 608 рублей 40 копеек.

Зачесть сумму в размере 15 210 рублей 00 копеек, подлежащую взысканию с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 в пользу В.Т.Н., и определить сумму подлежащую взысканию с В.Т.Н., К.В.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения № 8637 в размере 268 861 рубль 06 копеек.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                   И.В. Машутинская

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2011 г.