ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-2712/2011                  21 июня 2011 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала к Т.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Т.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала и Т.В.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Т.В.В. кредит в размере 60 000 руб. под 21% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику направлялось уведомление с требованием погасить задолженность, однако сумма задолженности погашена не была.

В судебном заседании представитель Банка Ж.П.М. заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик Т.В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Доказательств уважительности отсутствия в судебном заседании суду не представил.

По определению суда и с согласия представителя Банка дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав представителя Банка, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала и Т.В.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчик получил кредит в размере 60 000 руб. под 21% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, утвержден график погашения задолженности по кредиту.

Кредит предоставляется в день заключения договора путем перечисления средств в сумме кредита на банковский счет заемщика, открытый у кредитора, при условии оплаты заемщиком вознаграждения за предоставление кредита. Операции по предоставлению и погашению суммы кредита учитываются кредитором на ссудном счете заемщика (п. 2.1, 2.3 договора).

Погашение кредита в сумме фактической ссудной задолженности, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии осуществляется заемщиком ежемесячно равными по сумме платежами (аннуитентными платежами). Аннуитентный платеж состоит из суммы ссудной задолженности, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в Банке в рамках договора в размере 0,4% от суммы кредита (п. 3.1, 3.4 договора).

В соответствии с графиком платежей (Приложение № к договору) аннуитентный платеж подлежит уплате ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца.

Пунктом 5.4.1 названного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом. Сумма кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом считается досрочно востребованной с даты, указанной в уведомлении, направляемом кредитором заемщику заказным письмом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Судом установлено, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (т.е. с первого месяца возврата суммы кредита), заемщик платежи в счет погашения кредита не вносит.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о необходимости в добровольном порядке досрочно исполнить обязательства по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, однако сумма задолженности по кредиту не погашена.

При таких обстоятельствах и с учетом указанных норм права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований к заемщику.

По условиям кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых (п. 4.1.). В случае отсутствия или недостаточности у заемщика на дату наступления срока платежа денежных средств для оплаты аннуитентного платежа, платеж считается просроченным. В случае, если сумма просроченного аннуитентного платежа составляет 50 руб. и более, заемщик уплачивает кредитору штраф за просрочку аннуитентного платежа в размере 500 руб. (п.6.1).

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик своих обязательств по договору не исполняет, требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафа за просрочку аннуитентного платежа подлежат удовлетворению.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в Банке в рамках договора.

Как разъяснено в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

Поскольку сторонами заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита на потребительские цели, условия такого соглашения, в том числе в части взимания с потребителя платы за те или иные действия, совершаемые Банком во исполнение принятых на себя обязательств по договору, должны соответствовать требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствие со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что следует и из п. 2.3. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Вместе с тем, применительно к положениям Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П, ведение ссудного счета является не услугой банка, оказываемой потребителю, а обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем взимание с потребителя платы за осуществление таких действий противоречит закону и нарушает права потребителей.

В силу ст. 819 ГК РФ, определяющей понятие кредитного договора, не могут быть признаны отдельной услугой, оказываемой потребителю в связи с предоставлением кредита, действия Банка по перечислению поступающих от заемщика средств с открытого ему счета на соответствующие счета кредитного учреждения. Взимание с потребителя платы за совершение таких операций также противоречит ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, предусмотренное п. 3.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условие о взимании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам плательщика является ничтожным, в связи с чем требования истца о взыскании данной суммы удовлетворению не подлежат, а учтенная в составе аннуитентных платежей сумма комиссионного вознаграждения подлежит исключению из общей суммы задолженности.

Истцом представлен расчет суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ответчика перед Банком (за минусом комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам плательщика) следующая: сумма основного долга в размере 60 000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 4 068 руб. 49 коп., штраф за просрочку оплаты по кредиту - 1 500 руб. 00 коп.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Представленный расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком каких-либо возражений относительно порядка расчета, предъявленных ко взысканию денежных сумм не заявлялось, а потому именно указанные Банком суммы и подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Каких-либо доказательств, бесспорно свидетельствующих о каких-либо произведенных выплатах в счет уплаты задолженности по кредитному договору, ответчиком суду представлено не было.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 2 167 руб. 05 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала к Т.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Т.В.В. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский банк» в лице Архангельского филиала сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно сумму основного долга в размере 60 000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 4 068 руб. 49 коп., штраф за просрочку оплаты по кредиту - 1 500 руб. 00 коп., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 2 167 руб. 05 коп., всего 67 735 руб. 54 коп.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Разъяснить ответчику право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2011 года.

Председательствующий              Е.В. Акишина