Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Обориной В.М.,

при секретаре Максимовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Архангельске к Г.Э.О.о Г.Э.О.о о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Архангельске» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 314 886 руб., включая задолженность по основному долгу, процентам, неустойке и уплате комиссии.

      В обоснование заявленных требований указывает, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых. Обязательства по кредитному договору ответчиком не были исполнены надлежащим образом, допускалась просрочка платежей, размера погашаемых сумм, в результате чего, образовалась задолженность по основному долгу и процентам, после направления требований заемщику, задолженность не была погашена.

Истец, в лице представителя по доверенности Д.А.Н. в судебном заседании заявленные требования и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме, ссылаясь на добровольность заключения договора и определение его условий, пояснив, что задолженность не погашена на день рассмотрения дела судом.

Ответчик извещен о рассмотрении дела по месту его жительства, возражений по иску не представил, доказательств погашения задолженности не привел.

Неявка ответчика является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу, судом принято определение о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

      Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (далее Договор), по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей.

Денежные средства в указанной сумме получены, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3. 2 Договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком согласно графика, являющимся неотъемлемой частью договора, размер ежемесячного единого аннуитентного платежа составляет 7 475 руб.

По графику возврата кредита платежи осуществляются до 10 числа.

В состав платежей включается основной долг, проценты за пользование кредитом. Начисление процентов производится на остаток задолженности на начало операционного дня. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

Проценты начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное количество календарных дней в году.(п.3.1).

Обеспечение исполнения обязательства обеспечивается неустойкой, устанавливается пунктом 6.3 и составляет 500 руб. за каждый факт просрочки и штраф в размере 200 руб.

Банк вправе изменить условия договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов.

Частью 2 ст.811 Гражданского Кодекса предусмотрено право займодавца требовать досрочного возвращения оставшейся суммы с процентами.

Ответчик допустил нарушение обязательств по кредитному договору, производя погашение кредита в нарушение ежемесячного срока погашения платежей и вносимых сумм.

Как установлено ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

В связи с допускаемыми нарушениями истец направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено им без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 314 886 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу- 244 771 руб.19 коп., сумма процентов за пользование кредитом -35 989 руб.90 коп.,10500 руб. неустойка, задолженность по уплате комиссии за оказание финансовых услуг 23 625 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 3.1 кредитного договора между сторонами установлено взимание ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего положения договора в данной части нельзя признать законными, как и взыскание с ответчика денежной суммы в размере 23 625 руб. как комиссии. Требования в данной части не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным названным кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, не содержит указания о недействительности условия в силу признания его таковым судом. По смыслу приведенных норм закона в ее системном толковании со ст.ст. 166, 167, 168, 181 Гражданского кодекса РФ, условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным независимо от такого признания судом, то есть является ничтожным.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины, судом требования удовлетворены в части, поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма 6 112 руб.61 коп. исходя из удовлетворенных требований на основании ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ.

       Руководствуясь статьями 194-199,235,239 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Архангельске к Г.Э.О.о о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Г.Э.О.о в пользу Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Архангельске задолженность основного долга 244 771 руб.19 коп., проценты за пользование кредитом -35 989 руб.90 коп., неустойку 10500 руб., возврат госпошлины 6 112 руб.61 коп., всего 297 373 (Двести девяносто семь тысяч триста семьдесят три) руб. 70 коп.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.     

Председательствующий                                                  В.М.Оборина