Дело № 2-2513/2011 «22» июня 2011 года Именем Российской Федерации Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Пыжовой И.А., при секретаре Москвиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала к Р.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: В судебном заседании представитель истца Б.А.Б. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В судебное заседание ответчик Р.М.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика И.К.В. факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, расчет истца не оспаривает. Просит суд снизить размер подлежащей взысканию неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность и на тяжелое материальное положение ответчика, наличие на иждивении малолетнего ребенка. В соответствии с п.3 ст.167 Гражданского - процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке. Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению. Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор). В силу ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Р.М.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 282500руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой 20% годовых за пользование кредитом (п.1.1., 1.2. Кредитного договора). По договору предусматривается возврат кредита и процентов ежемесячно согласно графику погашения кредита. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в полном объеме в установленный Кредитным договором срок, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и неустойку в размере и в порядке, предусмотренным договором (п.7.1.3. Кредитного договора). В соответствии с п.п. 3.1.4., 3.1.5. кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа за исключением последнего платежа) составляет 7485,00 руб., размер последнего платежа- 7533,39 руб. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 17 числа каждого календарного месяца, с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения заемщиком денежных средств на счет № и перечислением их Банком с указанного счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту. (п. 3.1.6. договора). В соответствии с п.4.1. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно. Дополнительным соглашением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту осуществляется в очередности, установленной настоящим дополнительным соглашением, при этом положения Договора, противоречащие условиям настоящего Дополнительного соглашения, не применяются (утрачивают силу). Пункт 5.3 Договора изложен в следующей редакции: "Если сумма внесенного Заемщиком платежа, размер которого установлен Договором, недостаточна для исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств Заемщика перед Банком по Договору в очередности, определяемой Банком. Настоящим Заемщик поручает Банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств Заемщика перед Банком по Договору." ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком было подписано дополнительное соглашение №, согласно условиям, срок возврата кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, аннуитетные платежи надлежало выплачивать в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту (Приложение № к Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ)., а именно начиная с ДД.ММ.ГГГГ (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по ДД.ММ.ГГГГ (далее - платежные каникулы) ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 8785рублей. Таким образом, фактически Банком была осуществлена реструктуризация уплаты задолженности по кредиту (предоставлена отсрочка по внесению суммы основного долга), однако существенные условия договора не изменились. В нарушение п. 3.1.6. Кредитного договора обязательства по Кредитному договору не исполнялись. Согласно п. 6.1. Кредитного договора Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при наличии просроченной задолженности Заемщика по ежемесячным платежам более 6 (шести) календарных дней, с даты ее возникновения. Информация о сумме и дате погашения очередного платежа по кредиту, а при наличии просроченной задолженности - о сумме просроченной задолженности по кредиту направляются заемщику Банком на номер мобильного телефона с использованием услуги "SMS-банкинг" (п. 5.1). Данная услуга предоставляется заемщику с момента фактического предоставления ему кредита по договору (п.5.2). Сторона ответчика условия договора, дополнительных соглашений не оспаривает. Факт нарушения обязательств заемщиком не оспаривается и подтверждается представленными истцом документами (выпиской по счету, расчетом задолженности, графиком платежей). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 353321,71руб. из которых: сумма задолженности по основному долгу 271095,28руб., сумма задолженности по процентам 24201,03руб., неустойка за нарушение сроков уплаты 58025,40руб. Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Таким образом, требования банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными. Вместе с тем довод ответчика о несоразмерности суммы, заявленной к взысканию неустойки, заслуживает внимания по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Суд принимает во внимание пояснения представителя истца о том, что при реструктуризации долга была списана задолженность по неустойке в сумме 20678руб.46коп. Вместе с тем учитывая конкретные установленные по делу обстоятельства, а именно тяжелое материальное положение ответчика, отсутствие дохода у ответчика, наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка ДД.ММ.ГГГГгода рождения, размер неустойки, размер основного долга, период просрочки, а также необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации для снижения суммы неустойки до 5000рублей. На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчиков также в солидарном порядке подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 6733,22руб. решил: Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала к Р.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Р.М.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму задолженности по основному долгу в размере 271095руб.28коп., проценты в размере 24201руб.03коп., неустойку за нарушение сроков уплаты 5000руб., всего по кредитному договору 300296(Триста тысяч двести девяносто шесть)руб. 31коп. Взыскать с Р.М.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) госпошлину в возврат в сумме 6733(Шесть тысяч семьсот тридцать три)руб.22коп. В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Архангельского филиала к Р.М.В. о взыскании неустойки - отказать. Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Архангельска в течение 10 дней. Председательствующий: (подпись) И.А. Пыжова Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2011года.