Дело №2-3329/2011              25 августа 2011 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Ляшко В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к П.Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «МДМ Банк» (далее - Банк) обратился в суд с исковым заявлением к П.Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и П.Е.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого П.Е.Н. предоставлен кредит в размере 233 920 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых. В обеспечение исполнения условий кредитного договора с заемщиком был заключен договор залога автомобиля <данные изъяты>. П.Е.Н. неоднократно нарушала условия договора по возврату задолженности, допуская просрочки по погашению задолженности по кредитному договору. В ее адрес направлялось уведомление с требованием о досрочном погашении кредита, но требования Банка остались без исполнения. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере общем 106 869 руб. 37 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, установив его первоначальную продажную стоимость в размере 75 000 руб.

Представитель ОАО «МДМ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Просили рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивают.

Ответчик П.Е.Н., извещавшаяся судом о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, возражений по иску не представила.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и П.Е.Н. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно условиям которого Банк предоставил П.Е.Н. кредит в размере 233 920 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11 % годовых для приобретения транспортного средства <данные изъяты>, оплаты страховых взносов в ОСАО «Ингосстрах», а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автомобиля <данные изъяты>

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В соответствии с п. 2.2, 2.3 и 2.4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 11% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга). Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по дату полного погашения задолженности (включительно).

Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 5 151 руб. 00 коп. (п. 2.5 кредитного договора).

Банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае нарушения заемщиком любого положения договора, невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплаты процентов (п. 4.2.3 кредитного договора).

Судом установлено, что заемщиком П.Е.Н. допущены неоднократные существенные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Вместе с тем до настоящего времени задолженность П.Е.Н. не погашена.

Истцом был представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по основному долгу составляет 104 562 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом - 1 137 руб. 27 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 169 руб. 60 коп.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчета суду представлено в установленный срок не было, судом представленный истцом расчет проверен, признан арифметически верным.

При таких обстоятельствах и с учетом указанных норм права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований к заемщику, но только в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Как разъяснено в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

Поскольку сторонами заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита на потребительские цели, условия такого соглашения, в том числе в части взимания с потребителя платы за те или иные действия, совершаемые Банком во исполнение принятых на себя обязательств по договору, должны соответствовать требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Вместе с тем, применительно к положениям Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П, ведение ссудного счета является не услугой банка, оказываемой потребителю, а обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем взимание с потребителя платы за осуществление таких действий противоречит закону и нарушает права потребителей.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, предусмотренное п. 2.10 кредитного договора условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 169 руб. 60 коп. удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета истцу следует отказать, в остальной части иск Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Истец просит также обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, с установлением его первоначальной продажной цены в размере 75 000 руб.

Согласно ч. 1 и 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет обращения взыскания на заложенное имущество, основано на законе и подлежит удовлетворению.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч. 3).

Как указывалось выше между Банком и П.Е.Н. был заключен договор залога автотранспортного средства «<данные изъяты>.

Согласно договору о залоге из стоимости заложенного имущества Банк вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки залогодержателя, включая расходы по исполнению настоящего Договора, а также расходы по взысканию задолженности по Кредитному договору и реализации заложенного имущества.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов. Реализация заложенного имущества производится в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Поскольку ответчик не исполняла надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, а с учетом размера заявленных Банком требований, нарушения обязательств и период просрочки являются существенными, то суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Истец просит определить начальную продажную цену автомобиля в размере 75 000 руб., которая определена истцом с учетом износа заложенного автомобиля в процессе эксплуатации, средних рыночных цен на аналогичные автомобили, с учетом имеющейся штатной комплектации, отсутствием предпродажной подготовки, сезонного комплекта резины, а также необходимого дополнительного оборудования.

Учитывая, что каких-либо возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества ответчиком не представлено, суд считает возможным установить указанную истцом цену, определив способ продажи имущества - с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенной нормы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 7 314 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к П.Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с П.Е.Н. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно задолженность по основному долгу в размере - 104 562 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом - 1 137 руб. 27 коп., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 7 314 руб. 00 коп., всего: 113 013 руб. 77 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащий П.Е.Н., определив способ реализации с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену автомобиля - 75 000 (семьдесят пять тысяч) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Разъяснить ответчику право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2011 года.

Председательствующий                                 Е.В. Акишина