Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Пыжовой И.А.,

при секретаре Москвиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Г.Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Г.Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 164914,85руб., из которых: задолженность по основному долгу составляет 155000руб., сумма начисленных процентов - 5840,20руб., платы и комиссия за ведение счета - 3064,80руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Г.Ю.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 155000руб. под 28,98% годовых.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт и тарифов сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не менее 5% кредитного лимита, что составляет 7750руб.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору всего в сумме 162914,85 руб., а также госпошлину в возврат в сумме 4458,30руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Г.Ю.А. в судебном заседании исковые требования Банка в части взыскания основного долга в размере 155000руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5840,20 руб., госпошлины в возврат признал. Указал, что факт нарушения обязательств не оспаривает, вместе с тем, полагает, что начисление комиссии за ведение счета производится Банком необоснованно.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст.434 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статья 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает норму, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Ю.А. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о заключении договора о предоставлении кредита, в рамках которого просил открыть на его имя счет в рублях, предоставить кредитную карту, установить кредитный лимит на усмотрение Банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания карт, являющимися неотъемлемой частью заявления о заключении договора о предоставлении кредита.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты о заключении договора банковского счета, стали действия Банка по открытию банковского счета №, что подтверждается распиской в получении карты ПИН-кода, в соответствии с которой заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 155000рублей.

В силу п.2.2 «Условий предоставления и обслуживания карт» с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности в размере и порядке, предусмотренном Тарифами и настоящими Условиями.

В соответствии с п.. 3.7 «Условий предоставления и обслуживания карт» при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты все расходные операции по счету совершаются за счет кредита, предоставленного Банком в пределах установленного кредитного лимита.

Согласно п. 4.3 Условий проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется Тарифами.

Тарифами НБ «Траст» (ОАО) предусмотрена обязанность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 28,98% годовых, а также взимание ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1,99% от суммы кредита. (п.1,2 Тарифов).

Установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 7.2.12 Условий при неуплате минимальных взносов клиентом в течение двух и более платежных периодов подряд, а также неисполнения клиентом своих обязательств по договору Банк имеет право прекратить действие всех кредитных карт, выпущенных к счету клиента. Аннулировать кредитный лимит и объявить всю сумму задолженности срочной к платежу. Объявление задолженности срочной к платежу производится путем направления клиенту заключительной выписки (п.7.2.9, 7.2.13 Условий).

Расчет суммы основного долга, задолженности по процентам, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается, в связи с чем, принят судом за основу.

Вместе с тем требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд находит не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указывалось выше, Тарифами НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1,99% от суммы кредита. При этом из содержания Условий, выписки по счету следует, что открытый ответчику счет предназначен для отражений операций совершаемых Заемщиком в рамках заключенного кредитного договора (п.1,2 Тарифов). Таким образом, указанный счет фактическим является ссудным счетом.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, они не входят в объем выданных денег заемщику, а используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 3064,80руб. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 155000руб., проценты за пользование кредитом в размере 5840,20 руб., а всего 160840руб. 20коп.

В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4416руб.80коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Г.Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии удовлетворить частично.

Взыскать с Г.Ю.А. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно задолженность по основному долгу в сумме 155000рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5840рублей 20копеек., госпошлину в возврат в сумме 4416рублей 80копеек, а всего взыскать 165257 (Сто шестьдесят пять тысяч двести пятьдесят семь)рублей.

В удовлетворении исковых требований Национального банка «Траст» (ОАО) к Г.Ю.А. о взыскании комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Архангельска в течение 10 дней.

          Председательствующий                                 (подпись)                               И.А. Пыжова

          Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2011года.