РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-3903/2011                              09 сентября 2011 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Ляшко В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Г.Д.А., З.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Г.Д.А., З.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Г.Д.А. на основании заявления Г.Д.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Г.Д.А. кредит в сумме 150 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и З.Д.А. был заключен договор поручительства, согласно условиям которых установлена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиками не погашена, в связи с чем просят взыскать солидарно образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель Банка, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивают.

Ответчик Г.Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Участвуя в судебном заседании ранее, с исковыми требованиями согласился в полном объеме, сумму задолженности не оспаривал.

Судом признание иска ответчиком Г.Д.А. принято.

Ответчик З.Д.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Возражений суду относительно заявленных требований не представил.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу ст. 809 и 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Д.А. обратился в Банк с заявлением - офертой на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 150 000 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ заявление - оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды Банком было принято, заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Г.Д.А. кредит в сумме 150 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 300 руб. 00 коп., а Г.Д.А. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды Архангельского филиала АКБ «Росбанк» (далее по тексту - «Условия…»).

В соответствии с п. 4.1. «Условий…» возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты.

Согласно заявлению - оферте величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии составляет не менее 3 952 руб. 00 коп. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена не позднее 16 число каждого месяца.

Перечисление заемщику денежных средств в размере 150 000 руб. подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк ДД.ММ.ГГГГ заключил договор поручительства с З.Д.А., принявшим на себя солидарную с заемщиком ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (п. 1.3. и 1.4. договора поручительства).

Из выписки карточки лицевого счета видно, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается.

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст. 811 ГК РФ досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в договоре поручительства от ДД.ММ.ГГГГ заключенного Банком с З.Д.А. установлена солидарная ответственность поручителя и Заемщика (п. 1.3), равно как и установлен срок, на который дано такое поручительство, до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2), а также предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п. 1.4), то требование истца о взыскании с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору (основного долга, процентов) в солидарном порядке является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах и с учетом указанных норм права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком требований к заемщику и поручителю, но только в части досрочного взыскания суммы кредита с начисленными процентами.

Вместе с тем, суд считает не подлежащим удовлетворению требование Банка в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 798 руб. 38 коп.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, и они не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей, вследствие чего положения заявления - оферты, предусматривающие в разделе «Параметры кредита» и в п. 4 «Условий…» уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 300 руб. 00 коп., являются незаконными.

Поскольку требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в общем размере 10 798 руб. 38 коп. основано на ничтожных положениях кредитного договора, в удовлетворении данного требования надлежит отказать, в остальной части иск подлежит удовлетворению.

Согласно представленному Банком расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: задолженность по основному долгу - 46 056 руб. 49 коп., задолженность по просроченному основному долгу - 100 384 руб. 32 коп., задолженность по срочным процентам - 403 руб. 78 коп., задолженность по просроченным срочным процентам - 57 145 руб. 69 коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - 26 518 руб. 40 коп.

Представленный Банком расчет задолженности по кредиту, выполненный квалифицированным специалистом Банка, ответчиками не оспорен, контррасчета ответчиками представлено суду в установленный срок не было, представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, а потому именно заявленные Банком ко взысканию суммы задолженности подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 5 505 руб. 09 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Г.Д.А., З.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Г.Д.А. и З.Д.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 230 508 руб. 68 коп., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 5 505 руб. 09 коп., всего 236 013 руб. 77 коп.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2011 года.

Председательствующий              Е.В. Акишина