Дело № 2-5582/2011

Именем Российской Федерации

Заочное решение

09 ноября 2011 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Ушаковой Л.В.,

при секретаре Красовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) к Ларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «Траст» (ОАО) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Ларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ларионов А.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 84916 руб. 84 коп. Данное заявление являлось офертой заключить с Банком кредитный договор. Банк открыл для ответчика счет № и перечислил на него сумму кредита в размере 84916 руб. 84 коп. В силу того, что Ларионов А.А. обязательств по своевременному погашению кредита не исполняет, просили взыскать образовавшуюся задолженность в размере 60915 руб. 01 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 44471 руб. 66 коп., проценты за пользование кредитом в размере 2509 руб. 86 коп., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 5222 руб. 40 коп., плату за пропуск платежей в размере 7800 руб., проценты на просроченный долг в размере 911 руб. 09 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2027 руб. 45 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Ханян Н.Р. заявленные требования поддержала.

Ответчик Ларионов А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ларионов А.А. обратился в Банк с заявлением на получение кредита в размере 84916 руб. 84 коп. сроком на 24 месяца под 17 % годовых на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифов по кредитам на неотложные нужды, тарифов по операциям с использованием банковских карт, являющихся неотъемлемой частью заявления и кредитного договора.

В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитногодоговора.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом оферты Ларионова А.А. о заключении договора банковского счета стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что кредит предоставлен Ларионову А.А. путем зачисления суммы кредита в размере 84916 руб. 84 коп. на счет ответчика в день его открытия.

На основании п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) любые денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п.п. 2.11, 2.13 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма ежемесячного платежа составляет 5242 руб. 97 коп., последний платеж равен 5320 руб. 43 коп.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Также Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (далее - Тарифы) предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 %.

Установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору займа, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 9.10 Условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 4 Тарифов за пропуск установленного графиком срока очередного платежа начисляется штраф: за пропуск впервые 500 руб., второй раз подряд 700 руб., третий раз подряд 1000 руб.

Расчет суммы основного долга, задолженности по процентам, штрафу, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается, в связи с чем принят судом за основу.

Ответчиком, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, контррасчет не представлен.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание суд находит не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Из ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 № 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указывалось выше, Тарифами предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита. При этом из содержания Условий, выписки по счету следует, что открытый ответчику счет предназначен для отражения операций, совершаемых Заемщиком в рамках заключенного кредитного договора. Таким образом, указанный счет фактически является ссудным счетом.

Из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, они не входят в объем выданных денег заемщику, используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 5222 руб. 40 коп. не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 55692 руб. 58 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 44471 руб. 66 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 2509 руб. 86 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 911 руб. 09 коп., плата за пропуск платежей в размере 7800 руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1870 руб. 78 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) к Ларионову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) с Ларионова А.А. задолженность по кредитному договору в размере 55692 руб. 58 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 44471 руб. 66 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 2509 руб. 86 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 911 руб. 09 коп., плату за пропуск платежей в размере 7800 руб., а также расходы по уплате госпошлины в возврат в размере 1870 руб. 78 коп., всего ко взысканию: 57563 руб. 36 коп.

В удовлетворении требований Национального Банка «Траст» (открытое акционерное общество) к Ларионову А.А. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание отказать.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения судав течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решениеможет быть также обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение десяти дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, путем подачи кассационной жалобы.

Судья Ушакова Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2011 года.