19 декабря 2011 года                                                                                  город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего Обориной В. М.,

при секретаре Максимовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» к Кудрявцевой О.В. о взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора,

установил:

Закрытое акционерное общество Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в виде основной задолженности, процентов, неустойки в сумме 150 231 руб. 76 коп., расходов по уплате госпошлины 4 204 руб. 64 коп., а также о расторжении кредитного договора.

Требования мотивировал тем, что ответчик, являющаяся заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку гашения предоставленного кредита и уплачиваемых процентов, требование о погашении задолженности ответчик не исполнила.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Шибаева Е.М. заявленные требования и доводы их обоснование поддержала в полном объеме, настаивая на взыскании заявленных сумм, указав, что просрочка ответчиком допущена с первого месяца, последний платеж был в октябре 2010 года.

Ответчик Кудрявцева О.В. извещена о рассмотрении дела, возражений не представила, доказательств погашения задолженности не привела, судом ее неявка признана неуважительной в порядке ч.4 ст.167ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Кудрявцевой О.В. путем подписания «Предложения о заключении договоров» (далее - Предложение) и «Условий предоставления кредита в российских рублях» (далее - Условия) и «Графика погашения кредита « (далее - График) заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 99 200 руб. сроком на 18 месяцев под 24,9 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им с условиями договора и комиссию за ведение ссудного счета.

Пунктом 3.2.Условий установлено, что датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 99 220 руб. был зачислен на текущий счет ответчика №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 3.4 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по Кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету заемщика, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита, на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета Банком процентов являются выписки с лицевого ссудного счета заемщика. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количестве календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366).

Оплата ежемесячных платежей осуществляется заемщиком 23 числа каждого календарного месяца, размер которого составляет 6661 руб. 90 коп.

В силу п. 8.2 Условий, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном Тарифами Банка и рассчитываемом от суммы просроченной задолженности по Кредиту за каждый календарный день просрочки. В случае, если Тарифами Банка не установлен размер неустойки, то такой размер в любом случае принимается равным 1 %.

Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Предложения, установлен размер неустойки равный 1% от суммы просроченного платежа.

В силу пунктов 6.1 и 6.1.1 Условий при неоднократном (два или более раз) неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Условиями и/или Предложением, Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, что следует из лицевого счета Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в сумме 198 322 руб. 15 коп. и изложил требование о расторжении договора.

Срок исполнения обязательств определен в течении 10 дней с момента получения заемщиком уведомления, но не более 20 календарных дней с момента его направления его Банком.

Требования Банка в добровольном порядке в установленный срок заемщиком исполнены не были.

Как установлено ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Обязательства по возврату основной суммы кредита, процентов ответчиком исполнены частично.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 150 231 руб. 76коп., в том числе: основной долг 85 176 руб. 22 коп, проценты 22 952 руб. 55 коп., неустойка по основному долгу 31 991 руб. 53 коп., неустойка по процентам 10 111 руб. 66 коп..

Суд находит расчет, представленный истцом правильным, т.к. он произведен специалистами Банка исходя из условий договора, а также внесенных денежных средств. Оснований не доверять данному расчету у суда не имеется. Ответчиком контррасчет не представлен.

Ответчик, допустив невозврат суммы кредита, в одностороннем порядке отказался от выполнения принятых ими на себя обязательств по кредитному договору, что законом, а также договором, заключенным между сторонами, не предусматривается.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства независимо от того, из чего оно возникает - из договора или иного обязательства, одновременно предоставляя суду право снижать размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд принимает во внимание, что размер заявленной неустойки банком составляет 42 103 руб. 19 коп., при этом размер основного долга равен 85 176 руб. 22 коп. Учитывая то, что банком установлен чрезмерно высокий размер неустойки, принимая во внимание то, что последствия нарушения обязательства по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, заемщиком принимались максимальные меры к погашению задолженности и процентов, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 10 000 руб., что будет отвечать принципу справедливости и разумности.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Таким образом, требования Банка о взыскании с Кудрявцевой О.В. суммы задолженности, процентов и неустоек законны, обоснованны, и, следовательно, подлежат удовлетворению с учетом уменьшения неустойки в размере 118 128, 77 руб.

Согласно части 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ право требования расторжения договора в связи с неисполнением его условий принадлежит стороне, чьи права нарушены в результате неисполнения обязательств.

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае нарушения заемщиком обязательства по погашению задолженности с уведомлением об этом заемщика.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии оснований к возникновению у кредитора права требования досрочного расторжения кредитного договора.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 4 204 руб. 64 коп., которая также подлежит взысканию с ответчика, т.к. решение о снижении неустойки принято судом.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                            решил :

исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» к Кудрявцевой О.В. о взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» и Кудрявцевой О.В..

Взыскать с Кудрявцевой О.В. в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» задолженность в размере основного долга 85 176 руб. 22 коп, процентов 22 952 руб. 55 коп., неустойку по основному долгу, процентов 10 000 руб., возврат государственной пошлины 4 204 руб. 64 коп., всего 122 333 рубля 41 копейку.

В остальной части иска отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана кассационная жалоба в суд кассационной инстанции Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                         В.М.Оборина