Дело № 2-5552/2011 Именем Российской Федерации ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ 6 декабря 2011 г. г. Архангельск Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе: председательствующего судьи Лобановой Н.В., при секретаре Петрунине И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 к Альбицкому С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ЗАО Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 (далее по тексту решения - Банк) обратилось в суд с иском к Альбицкому С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 2 027 123 руб. 92 коп., из которых 1 638 382 руб. 89 коп. - сумма основного долга по состоянию на 22 августа 2009 г., 243 524 руб. 94 коп. - сумма плановых процентов за пользование кредитом за период с 16.06.2007 г. по 24.05.2011 г., 56 662 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом за период с 13.07.2007 г. по 24.05.2011 г., 88 553 руб. 79 коп. - пени по просроченному долгу за период с 13.07.2007 г. по 24.05.2011 г.; взыскании расходов на уплату государственной пошлины в сумме 22 335 руб. 62 коп. Также просило обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска, установив начальную продажную цену данного имущества - 2 042 000 руб. В обоснования иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Альбицким С.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику представлен кредит на сумму 2 250 000 руб. сроком на 86 календарных месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых на приобретение указанной квартиры, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В тот же день Альбицкий С.А. заключил с Пивоваровым Ю.П. договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств за счет предоставленного истцом кредита, в связи с чем в силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данное имущество считается находящимся в залоге у Банка. Договор купли-продажи зарегистрирован Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО 27 июня 2007 г. Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения задолженности по кредитному договору и сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Ему направлено требование о досрочном погашении суммы долга по кредитному договору в срок до 24 мая 2011 г., которое не было исполнено. Ссылаясь на положения ст.ст. 309-310, 314, 330, 348, 349, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 50, 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просит взыскать с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки в размерах, указанных в иске, а также обратить взыскание на заложенное имущество. В судебном заседании представитель Банка Козлова И.П. требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Альбицкий С.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отношения к иску не выразил. По определению суда с согласия представителя истца дело рассмотрено при данной явке в порядке заочного производства. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец также имеет право на получение процентов за нарушение срока возврата суммы займа на условиях, предусмотренных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Альбицкий С.А. и ЗАО Банк ВТБ 24 заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 2 250 000 руб. сроком на 86 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Архангельск, <адрес>, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых на условиях, определенных договором. Согласно п. 2.4 кредитного договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору обеспечивается ипотекой приобретаемой квартиры. ДД.ММ.ГГГГ Альбицкий С.А. и Пивоваров Ю.П. заключили договор купли-продажи, по условиям которого покупатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком по кредитному договору №, приобрел <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска стоимостью 2 500 000 руб. Согласно п. 4.4 данного договора на основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности покупателя квартира считается находящейся в залоге у Банка, предоставившего покупателю ипотечный кредит на приобретение квартиры. Право собственности Альбицкого С.А. на указанную квартиру зарегистрировано Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО 27.06.2007 г. В тот же день стороны подписали закладную, по условиям которой Альбицкий С.А. в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № передал в залог Банку <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска. Данный договор зарегистрирован Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО 27.06.2007 г. Факт выдачи ответчику кредита подтверждается мемориальным ордером от 15.06.2007 г. № 3151, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривался. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления аннуитентных платежей в сумме 40 322 руб. 79 коп. в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов кроме первого и последнего заемщик производит в период времени не ранее 20 числа и не позднее 17 часов 30 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. В случае, если последний день срока, установленного для внесения ежемесячного платежа, приходится на выходной день (суббота, воскресенье, праздничный день согласно действующему законодательству), заемщик имеет право осуществить платеж в течение следующего за ним рабочего дня. Датой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору стороны согласились считать день списания кредитором соответствующих сумм с текущих счетов заемщика в бесспорном (безакцептном) порядке либо дату зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора в случае, если погашение будет осуществлено с банковского счета заемщика, открытого в другой кредитной организации, либо дату уплаты заемщиком соответствующих сумм иным способом, предусмотренным действующим законодательством. Согласно п.п. 6.3, 6.4 названного кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту (оплате процентов), начиная с даты возникновения просроченной задолженности по кредиту (процентам) и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту (процентам) за каждый день просрочки. Пункты 5.4.1, 5.1.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривают право кредитора потребовать и обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и суммы пени не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору в случае просрочки очередного аннуитентного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней. Как следует из представленных материалов, Альбицкий С.А. платежи в счет погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом вносил нерегулярно и не в полном объеме, допускал просрочки платежей, с апреля 2010 г. платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не вносит. 21 апреля 2011 г. Альбицкому С.А. направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до 24 мая 2011 г., которое ответчиком не исполнено. Принимая во внимание допущенные Альбицким С.А. нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд, исходя из положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, приходит к выводу о правомерности требования Банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом и неустойки. Материалами дела подтверждается, что по состоянию на 22 августа 2009 г. сумма основного долга по кредитному договору составляет 1 638 382 руб. 89 коп., сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 16.06.2007 г. по 24.05.2011 г., - 243 524 руб. 94 коп., сумма неустойки за нарушение срока уплату процентов, начисленная за период с 13.07.2007 г. по 24.05.2011 г., - 56 662 руб. 30 коп., сумма неустойки за нарушение срока возврата кредита, начисленная за аналогичный период, - 88 553 руб. 79 коп. Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Учитывая установленный договором размер неустойки (36,5 % годовых), сопоставляя размер платы за пользование кредитом и размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для применения при разрешении заявленного спора положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 15 июня 2007 г. Альбицкий С.А. и Пивоваров Ю.П. заключили договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, по условиям которого ответчик за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставленных Банком в кредит согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, приобрел <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска. В соответствии с п. 4.4. данного договора купли-продажи на основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное жилое помещение считается находящимся в залоге у Банка с даты регистрации права собственности ответчика на это имущество. Право собственности Альбицкого С.А. на данную квартиру зарегистрировано Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО 27 июня 2007 г. 15 июня 2007 г. стороны подписали закладную, по условиям которой ФИО1 передал в залог Банку в счет надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска. Данный договор зарегистрирован Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО одновременно с регистрацией договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ №, право собственности на указанную квартиру зарегистрировано за Альбицким С.А., также в указанном реестре имеется запись о регистрации ипотеки в пользу Банка. Как следует из поквартирной карточки на <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска по состоянию на 09.11.2011 г. в указанном жилом помещении никто не зарегистрирован. Согласно п.п. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 данного федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 54.1 названного федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Из материалов дела следует, что на момент подачи иска ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносились более полутора лет. Обстоятельств, которые в силу ст. 54.1 названного федерального закона свидетельствовали бы о наличии оснований к отказу в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд не усматривает. С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 349, ч. 1 и 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 78 названного Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация этого имущества производится путем продажи с публичных торгов и начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги в случаях обращения взыскания на имущество, определяется решением суда. В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для выплат, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При публичных торгах она определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. С учетом изложенного, суд, исходя из предмета заявленных требований, приходит к выводу о том, что заложенное имущество подлежит реализации путем проведения публичных торгов, из его стоимости подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 2 027 123 руб. 92 коп. и расходы на уплату государственной пошлины за рассмотрение настоящего дела в сумме 22 335 руб. 62 коп. Принимая во внимание допущенные Альбицким С.А. нарушения обязательств по кредитному договору, период просрочки, а также определенную экспертным путем стоимость заложенного имущества и цену иска, суд находит требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению. Согласно отчету № 155-2 от 11.07.2011 г., выполненному ООО «Финансовая экспертиза», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 042 000 руб. Не доверять данному отчету у суда оснований не имеется, так как он выполнен экспертами, имеющими соответствующее образование, стаж работы в оценочной деятельности от четырех до десяти лет, ответчиком выводы экспертов не опорочены, в связи с чем указанная сумма принимается судом при определении начальной продажной цены заложенного имущества. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Как следует из представленных материалов, истцом при подаче заявления уплачена государственная пошлина в сумме 22 335 руб. 62 коп. Указанные расходы подлежат взысканию с Альбицкого С.А. в пользу истца в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 к Альбицкому С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить. Взыскать в пользу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 с Альбицкого С.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 2 027 123 руб. 92 коп., из которой 1 638 382 руб. 89 коп. - сумма основного долга, 243 524 руб. 94 коп. - проценты за пользование кредитом, 56 662 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 88 553 руб. 79 коп. - пени по просроченному долгу, а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 22 335 руб. 62 коп., всего взыскать 2 049 459 руб. 54 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную <адрес> <адрес> по <адрес> г. Архангельска (кадастровый номер 29:22:000000:0000:11:401:001:002141440:0000:10049), право собственности на которую зарегистрировано 27 июня 2007 г. на имя Альбицкого С.А. установив начальную продажную цену данного имущества - 2 042 000 руб. Реализацию заложенного имущества произвести с публичных торгов. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2011 года. Судья Н.В. Лобанова