ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-5874/2011                      15 декабря 2011 года

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Петрунине И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Силинскому ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Силинскому М.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, пени в общей сумме 434 254 руб. 52 коп. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и Силинским М.Т. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 398 538 руб. 55 коп. сроком на 36 месяцев под 15% годовых. Ответчиком условия договора были нарушены, в результате чего, образовалась задолженность по процентам и основному долгу.

В судебном заседании представитель НБ «Траст» (ОАО) Ханян Н.Р. на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Силинский М.Т., надлежащим образом извещавшийся судом о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился. Возражений суду относительно заявленных требований не представил.

По определению суда и с согласия представителя Банка дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя Банка, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу ст. 809 и 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Силинский М.Т. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением на получение кредита в размере 398 538 руб. 55 коп. сроком на 36 месяцев под 15% годовых на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифов по кредитам на неотложные нужды, тарифов по операциям с использованием банковских карт, являющихся неотъемлемой частью заявления и кредитного договора.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты Силинского М.Т. о заключении договора стали действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ года банковского счета № №.

Из материалов дела следует, что кредит был предоставлен Силинскому М.Т. путем зачисления суммы кредита в размере 398 538 руб. 55 коп. на счет ответчика в день его открытия.

На основании п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия), все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 17 761 руб. 00 коп., последний платеж равен 17 549 руб. 02 коп.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий.

Также тарифами НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% (п. 3 Тарифов).

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по расчетному счету № №. В возврат предоставленного Банком кредита денежных средств не уплачивает. Последний платеж им был произведен в ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 9.10 Условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения клиентом обязательств по договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с тарифами НБ «Траст» (ОАО) за пропуск установленного графиком срока очередного платежа начисляется штраф: за пропуск впервые 500 руб., второй раз подряд 700 руб., третий раз подряд 1 000 руб. (п. 4).

С взиманием указанных сумму штрафа Силинский М.Т. при заключении кредитного договора был согласен.

Общая сумма штрафа за пропуск заемщиком платежей, заявленная ко взысканию Банком, составляет 2 200 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года включительно задолженность ответчика перед Банком составляет 434 254 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга 380 613 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 26 742 руб. 19 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 23 163 руб. 33 коп., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 2 200 руб. 00 коп., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 535 руб. 79 коп.

Расчет суммы основного долга, задолженности по процентам, неустойке, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, в связи с чем, принят судом за основу.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ контррасчет не представлен.

Вместе с тем требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд находит не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указывалось выше, Тарифами НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение счета, которая поименована как комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, в размере 0,99% от суммы кредита. При этом из содержания Условий, выписки по счету следует, что открытый ответчику счет предназначен для отражений операций совершаемых Заемщиком в рамках заключенного кредитного договора. Таким образом, указанный счет фактическим является ссудным счетом.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая, что ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, они не входят в объем выданных денег заемщику, используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, то при указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 23 163 руб. 33 коп. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 380 613 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом за период с 10 ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 26 742 руб. 19 коп., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 2 200 руб. 00 коп., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 535 руб. 79 коп., а всего 411 091 руб. 19 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7 310 руб. 91 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Силинскому ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, пени удовлетворить частично.

Взыскать с Силинского ФИО11 в пользу Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № № в общей сумме 411 091 руб. 19 коп., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 7 310 руб. 91 коп., всего 418 402 руб. 10 коп.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Разъяснить ответчику право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2011 года.

Председательствующий                    Е.В. Акишина