Дело № 2-2040/2011 14 июня 2011 года

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Литвиненко Е.В.

при секретаре Борошневой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горохова Д.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Горохов Д.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» по тем основаниям, что он заключил кредитный договор с ответчиком, при получении кредита с него была удержана единовременная комиссия, кроме того по условиям кредитного он обязан выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, т.к. в феврале 2011 года из справочника ему стало известно о вынесении 17.11.2009 года Высшим Арбитражным судом Российской Федерации Постановления № 8274/09, из которого следует, что банки не имеют права брать с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, т.к. это противоречит требованиям законодательства и в силу положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данные условия договора ущемляющие права потребителя признаются недействительными, что предоставляет ему право на обращение с иском в случае отказа в удовлетворении его требований, срок обращения в суд не истек. Просит признать недействительными условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности, а именно, произвести перерасчет общей задолженности по кредитному договору – вычесть из суммы основного долга сумма обезличена комиссии за открытие ссудного счета, вычесть из суммы основного долга списанные банком комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме сумма обезличена, произвести перерасчет сумм штрафных пеней с 08.12.2009 года с учетом вычетов из суммы основного долга сумма обезличена на 03.03.2011 г., обязать произвести перерасчет общей задолженности в течение 10 дней, взыскать с ответчика за пользование чужими денежными средствами с даты заключения кредитного договора до перерасчета суммы задолженности, взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда сумма обезличена.

Горохов Д.А. в судебном заседании требования поддержал.

ЗАО «Райффайзенбанк» в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований, т.к. истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

07.09.2007 года Гороховым Д.А. подписано заявление № на предоставление кредита «Народный кредит» ОАО «Импэксбанк» в сумме сумма обезличена, на 36 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом 14,5% годовых, означающее по его условиям при подписании со стороны банка заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях указанных в заявлении и Правилах предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям, в текст заявления включен график платежей в погашение сумы кредита устанавливающий сумму ежемесячного платежа сумма обезличена, за последний месяц сумма обезличена, в том числе ежемесячной суммой комиссии за ведение ссудного счета сумма обезличена, сумма основного долга сумма обезличена, общая сумма выплат сумма обезличена (л.д. 9).

Как следует из расходного кассового ордера № от 0709.2007 года кредит выдан Горохову Д.А. наличными в размере сумма обезличена (л.д. 12).

В правилах предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов и заявлении на предоставление кредита взимание комиссии за предоставление кредита не предусмотрено. Вместе с тем представителем ответчика не оспаривалось, что сумма обезличена, удержанные при выдаче кредита являются комиссией за выдачу кредита, т.к. денежные средства были получены истцом наличными в кассе, а не путем зачисления на счет.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, заключенному 07.07.2008 года между истцом и ЗАО ««Райффайзенбанк» являющегося правопреемником ОАО «Импэксбанк» изменен номер текущего банковского счета, изменен установленный размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа и установлен в размере 0,1% в день от суммы просроченного платежа, предусмотрено ежемесячное начисление процентов по день окончательного возврата кредита на остаток задолженности подлежащей возврату, из расчета процентной ставки, установленной в договоре (л.д. 13-14).

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего на дату заключения кредитного договора (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречат требованиям закона, соответственно, в данной части положения договора являются ничтожными в силу положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно требования истца о применении последствий недействительности ничтожных положений подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска трехлетнего срока исковой давности к требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, исчисляемого по правилам части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда началось исполнение сделки.

Учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, отсутствие в графике платежей указания, за какой период подлежит учету единовременная комиссия за выдачу кредита и поскольку обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета возникала у истца ежемесячно при наступлении даты установленной графиком платежей, права требования уплаты комиссии до наступления данной даты у ответчика не имелось, суд приходит к выводу о том, что ответчик подлежит обязанию произвести перерасчет задолженности по кредитному договору за три года предшествующих подаче иска, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, за предшествующий период требования удовлетворению не подлежат.

Так как истцом заявлено об обязании ответчика произвести перерасчет сумм задолженности по кредиту с зачетом сумм комиссий, которые по общему правилу подлежали бы взысканию в его пользу, у истца перед ответчиком имеется неисполненное денежное обязательство по полному возврату суммы основного долга и уплаты процентов по кредиту с наступившим сроком исполнения, в данном случае подлежат применению положения статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации о зачете встречного однородного обязательства по заявлению истца, без взыскания в его пользу сумм комиссий путем перерасчета сумм задолженности по кредитному договору.

Таким образом, комиссия удержанная ответчиком при выдаче кредита сумма обезличена и включенная в сумму основного долга, подлежит исключению из состава суммы основного долга с 12.04.2008 года. Также из состава задолженности истца перед ответчиком с 12.04.2008 года подлежит исключению ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - сумма обезличена в месяц, а также начисленные за ее неуплату штрафные пени за весь период внесения платежей

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании процентов в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истцом оспаривались положения кредитного договора по основаниям, предусмотренным специальными нормами права - Закона РФ «О защите прав потребителей», и данным законом предусмотрены специальные последствия, применяемые при нарушении положений данного закона, а именно, взыскание неустойки, за отказ удовлетворения отдельных требований потребителя, при этом суд учитывает, что требований о возврате уплаченной денежной суммы, при неисполнении которых применялись бы вышеуказанные положения об уплате неустойки, истцом не заявлялось.

Требование о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма обезличена, заявленные по основаниям, предусмотренным статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает не подлежащими удовлетворению, т.к. под моральным вредом понимаются нравственные и физические страдания, компенсируемые в денежном выражении в зависимости от их характера и объема. Между тем, как из содержания искового заявления, так и из объяснений истца не следует, что нарушением прав истца как потребителя ему были причинены именно нравственные, моральные и физические страдания.

Так как судом в пользу истца с ответчика денежные средства не взысканы, оснований для взыскания с ответчика штрафа, составляющего 50% от присужденной в пользу потребителя суммы в соответствии с положениями части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Применить последствия недействительности сделки кредитного договора № заключенного Гороховым Д.А. 07.09.2007 года с ОАО «ИМПЭКСБАНК» (после реорганизации ЗАО «Райффайзенбанк») в части начисления комиссии за ведение ссудного счета и взимания единовременной комиссии за выдачу кредита.

Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № заключенному 07.09.2007 года, исключив из состава начислений с 12.04.2008 года - комиссию за ведение ссудного счета и начисленных на сумму комиссии штрафов и пеней, из суммы основного долга единовременную комиссию за выдачу кредита сумма обезличена.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: