Дело № 2-118/2012 22 марта 2012 года

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Стаховой Т.М.,

при секретаре Новиковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой И.А. к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Иванова И.А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском о взыскании с ответчика сумма обезличена, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав в обоснование требований на то обстоятельство, что 15 ноября 2010 года между Ивановой И.А. и ООО КБ «Ренеесанс Капитал» (далее – Банк) заключен кредитный договор сроком на 36 месяцев на сумму сумма обезличена. Обязательным условием заключения кредитного договора являлось подключение истца к программе страхования жизни сроком на период действия кредитного договора три года. Комиссия за подключение к Программе страхования составила сумма обезличена и перечислена Банком в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование», таким образом, общая сумма займа составила сумма обезличена, на которые ответчик начислял проценты за пользование денежными средствами. Кроме этого, за подключение к программе страхования с истца ответчиком взыскана комиссия в размере сумма обезличена. По мнению истца, включение в кредитный договор, в качестве обязательного условия получения кредита, обязанность заемщика подключиться к Программе страхования, является навязыванием услуг, ущемляет права потребителя и приводит к необоснованному увеличению как размера кредитной задолженности в целом, так и размера ежемесячного платежа с учетом процентов за пользование заемными денежными средствами. 6 апреля 2011 года с целью досрочного прекращения обязательств по кредитному договору, истцом в кассу Банка наличными денежными средствами внесена оставшаяся сумма кредитной задолженности в размере сумма обезличена, рассчитанная работником Банка и сообщенная истцу в устной форме. Несмотря на это, в мае 2011 года Банком истцу сообщено, что поскольку внесенной в апреле 2011 года денежной сумму не было достаточно для полного погашения кредитной задолженности, т.к. на дату платежа для полного погашения задолженности не хватило около сумма обезличена, то истец обязан оплатить проценты за пользование денежными заемными средствами в период мая 2011 года в размере сумма обезличена, комиссию за досрочное прекращение кредитного договора, комиссию за внесение наличных денежных средств в кассу Банка, что истцом исполнено и внесено сумма обезличена. Как полагает истец, вышеприведенные действия ответчика являются неправомерными и необоснованно возлагают на потребителя дополнительные расходы, а уплаченная сумма сумма обезличена по своей сути является штрафом необоснованно начисленным Банком истцу.

В судебном заседании истец, её представитель Иванова К.Г., действующая на основании доверенности от 11 июля 2011 года, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика Тарасюк В.А., действующий на основании доверенности от 31 октября 2011 года, возражал против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица – ООО «Группа Ренессанс Страхование» в суд не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил и не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства. Руководствуясь ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав объяснения истца и представителей сторон, исследовав доказательства по делу, суд не усматривает оснований для удовлетворения.

Как следует из материалов дела, 15 ноября 2010 года между Ивановой И.А. и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор о предоставлении кредита на неотложны нужды, сроком на 36 месяцев, с уплатой 18,8 % годовых без комиссий, полная стоимость кредита 20,49% годовых.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание Банком клиенту услуги «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхования» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.7).

Как следует из расчета кредита и п.2.2 Договора, общая сумма кредита сумма обезличена включает в семя сумму кредита сумма обезличена и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору – сумма обезличена (Л.д.6 и л.д.10).

Согласно п.3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющими его неотъемлемой частью) (л.д.6).

С условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора истец согласилась, о чем свидетельствует подпись Ивановой И.А. в договоре, авторство которой истец не оспорила в судебном заседании (Л.д.7).

Суд не может согласиться с утверждением истца о том, что подключение к Программе страхования явилось обязательным условием заключения кредитного договора 15 ноября 2010 года.

Согласно ч.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При буквальном толковании положений кредитного договора, заключенного сторонами спора 15 ноября 2010 года, не усматривается наличия обязательного условия предоставления денежных средств – подключение истца к программе страхования. В разделе 4 кредитного договора указано лишь на оказание Банком услуги по подключению к программе страхования и предоставления клиенту денежных средств для оплаты комиссии при заключении договора страхования.

Добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования Иванова И.А. выразила в заявлении от 15 ноября 2010 года на подключение дополнительных услуг (л.д.109), согласно которого выразила желание быть застрахованной: по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (пункт 2), а также быть застрахованной по договору добровольного страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ЗАО «Чартис» в отношении денежных средств по договору о карте, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц (пункт 3).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – общие условия), нежелание клиента воспользоваться услугой «подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п.5.2.2.) (л.д.131).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что фактическое предоставление заемных денежных средств не поставлено в зависимость от подключения клиента к программе страхования, а подключение Ивановой И.А. к двум программам страхования является самостоятельным волеизъявлением истца и не свидетельствует о возложении на истца дополнительных расходов.

Таким образом, истец, согласившись с предоставлением ей услуги по страхованию, одновременно взяла на себя обязанность уплатить страховую премию за заключение договора страхование, что предусмотрено ст.929 ГК РФ.

Так, за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банком за истца в ООО «Группа Ренессанс Капитал» перечислена комиссия в сумме сумма обезличена. За подключение к программе страхования убытков истцом самостоятельно 15 ноября 2010 года уплачена комиссия сумма обезличена (Л.д.12).

В соответствии с разделом 4 кредитного договора от 15 ноября 2010 года, и раздела 5.3. общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренесансс капитал» (ООО), в случае намерения клиента принять участие в программе страхования 1 и 3 Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, и в этом случае сумма комиссии включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком (п.5.3.2). Комиссия за подключения к программе страхования 1 рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита (п.5.3.1). Срок действия договора страхования равен сроку кредита (п.5.3.4).

Согласно п.5.3.3. Общих условий предоставления кредита, комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования 1 и/или 3, комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.

При досрочном погашении кредита возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных плат, предусмотренных договором, не производится (п.2.3.4).

Поскольку истец выразила волю на подключение к программе страхования 1 и Банк фактически уплатил сумму комиссии за подключение к программе страхования, то ответчиком обоснованно сумма комиссии - сумма обезличена включена в общую кредитную задолженность истца, составившую в итого сумма обезличена. При досрочном прекращении кредитных обязательств истцом, у Банка не возникла обязанность произвести перерасчет размера комиссии, уплаченной за подключение Ивановой И.А. к программе страхования 1.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Учитывая, что Банком фактически предоставлено истцу сумма обезличена, то ответчик правомерно производил начисления ежемесячных процентов за пользование денежными средствами от общей суммы долга, а истец обязан возвратить Банку как сумму займа в сумма обезличена, так и уплатить проценты, рассчитанные на общую сумму займа.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, истец обязан ежемесячно уплачивать сумму в размере сумма обезличена, начиная с 15 декабря 2010 года.

На апрель 2011 года остаток задолженности по кредиту, в соответствии с графиком составил сумма обезличена, из которых сумма обезличена остаток задолженности по кредиту и сумма обезличена ежемесячные проценты за пользование денежными средствами.

Как следует из приходного кассового ордера №, 06 апреля 2011 года истцом в кассу Банка внесено сумма обезличена и комиссия в сумме сумма обезличена (л.д.15).

По утверждению истца, общая сумма кредитной задолженности на апрель 2011 года в сумме сумма обезличена рассчитана работником Банка и сообщена ей в устной форме. Целью единовременного вселения всей указанной суммы было досрочное прекращение кредитных обязательств истца перед Банком. Между тем, уплаченной денежной суммы не оказалось достаточным для погашения долга, поскольку не хватило более сумма обезличена.

Представитель ответчика не оспорил утверждение истца о том, что расчет кредитной задолженности производит сотрудник Банка по требованию заемщика, вместе с тем ответчик не признал факт неверного расчета оставшейся кредитной задолженности истца работником Банка и как следствие этого, не прекращение кредитного договора по вине ответчика.

Учитывая, что вышеприведенные объяснения сторон прямо противоположены по своему содержанию, а сам расчет кредитной задолженности по состоянию на апрель 2011 года, подлежащий оплате истцом, суду не представлен, то установить факт неправильного расчета кредитной задолженности и вину ответчика в этом, не представляет возможным. Поэтому суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в этой части.

При досрочном погашении кредита, согласно общих условий предоставления кредитов, клиент обязан обеспечить не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, указанного в графике платежей, наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором, при этом досрочное погашение части задолженности не допускается (п.2.3.2). При досрочном погашении кредита возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссии и иных плат, предусмотренных кредитным договором не производится (п.2.3.4) (л.д.117).

Принимая во внимание, что по состоянию на 6 апреля 2011 года внесенной истцом денежной суммы не оказалось достаточной для полного погашения всей кредитной задолженности, ответчик правомерно посчитал кредитные обязательства истца не исполненными в полном объеме, и правомерно произвел списание ежемесячного платежа: сумма обезличена и процентов сумма обезличена за апрель 2011 года, начислил проценты за пользованные денежными средствами за май 2011 года в размере сумма обезличена (л.д.107).

Согласно выписке с лицевого счета (л.д.107) 19 апреля 2011 года истцом произведено пополнение текущего счета на сумму сумма обезличена (л.д.14), с учетом которой общий размер денежных средств на счете истца составил сумма обезличена и был достаточным для досрочного исполнения кредитных обязательств истца в полном объеме, в связи с этим 15 мая 2011 года вся сумма долга списана со счета истца и 16 мая 2011 года Кредитный договор прекращен в связи с фактическим исполнением.

Утверждение истца о том, что сумма обезличена, внесенные ею на счет 19 апреля 2011 года, являются штрафом, основано на ошибочном понимании условий кредитного договора и общих правил предоставления кредита, а также самого назначения данного платежа.

Так, сумма денежных средств на счете истца до 19 апреля 2011 года (после списания ежемесячного платежа за апрель 2011 года) составила сумма обезличена, и Банк имел возможность производить ежемесячное списание денежных средств со счета истца в счет погашения кредитной задолженности Ивановой И.А. вплоть до полного использования имеющейся на счету денежной суммы. При таких обстоятельствах, у Банка отсутствовали сами основания для применения к истцу штрафных санкций.

Как следует из приходных кассовых ордеров № от 19 апреля 2011 года (л.д.14), № от 6 апреля 2011 года (Л.д.15), № от 12 марта 2011 года (Л.д.16), № от 7 февраля 2011 года (Л.д.17) № от 15 декабря 2010 года (л.д.19) за внесение наличных денежных средств в кассу Банка с истца взыскана комиссии за услуги Банка в размере: сумма обезличена от суммы сумма обезличена, сумма обезличена от суммы сумма обезличена, сумма обезличена за каждые остальные месяцы погашения кредита.

По мнению суда, взимание платы за рассчетно-кассовое обслуживание в кассе Банка не противоречит действующему законодательству.

Так, ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 названного закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, законодательством разграничены понятия «процентной ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг», а понятие «платность услуги» включает взимание платы за оказанные банком услуги. Следовательно, Банк и иная кредитная организация вправе помимо процентов за пользование заемными денежными средствами, требовать оплаты иных предоставленных банком услуг.

Размеры комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание в Банке установлены «Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (л.д.135-141), которые являются неотъемлемой частью самого кредитного договора, заключенного истцом 15 ноября 2010 года с Банком. За прием наличных денежных средств на текущий счет клиента установлена комиссия в размере 0,5% от суммы, но не менее сумма обезличена.

В связи с этим, оплата истцом услуг рассчетно-кассового обслуживания Банком не является нарушением действующего законодательства и не возлагает на потребителя дополнительные расходы и обязанности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья