Дело № 11-171/10
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Апелляционной инстанции
«14» декабря 2010г. г.Владимир
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе :
председательствующего судьи Горячевой А.В.
при секретаре Сусловой А.С,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Царева М.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г.Владимира Веселовой А.О. от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Цареву М.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Цареву М.Н. о взыскании суммы задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> составляющей в том числе <данные изъяты>. – основной долг, 2000 руб. – плата за пропуск минимального платежа, неоплаченные проценты 988.96 руб.; неустойки в размере 7865.04 руб., убытков в сумме 714.16 руб.
Решением мирового судьи судебного участка № <...> от ДД.ММ.ГГГГ с Царева М.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский стандарт» взысканы задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., неустойка в размере 4500 руб., убытки в сумме 714 руб. 16 коп., в возмещение расходов по оплате госпошлины 1427 руб. 37 коп., а всего <данные изъяты>, в остальной части исковых требований отказано.
Царев М.Н. подал апелляционную жалобу на указанное решение мирового судьи, указав, что ДД.ММ.ГГГГ им в магазине ООО «Эльдорадо - Русь» была приобретена стиральная машина <данные изъяты>. Стиральная машина была приобретена в кредит. Кредит был предоставлен ЗАО «Банк Русский Стандарт». Сумма кредита составила 13654.12 руб., ежемесячный платеж - 1290 руб. Номер заключенного договора ###. С этого момента он до 04 числа каждого месяца должен был вносить ежемесячный платеж в период с <данные изъяты>.
На документе, выданном ему при покупке стиральной машины, стоит подпись сотрудника ООО «Эльдорадо - Русь» и печать данной организации.
Его подпись на данном документе проставлена два раза. В первом случае она подтверждает, что все сведения, сообщенные им в анкете, являющейся Приложением к настоящему Заявлению, соответствуют действительности и являются достоверными, и что он не возражает против их проверки Банком. Подпись также подтверждает получение копии заявлении.
Внизу данного документа стоит его подпись как Страхователя по договору страхования и подпись сотрудника, и печать ЗАО «Русский Стандарт Страхование», выступившего в роли Страховщика.
Подписей сотрудников и печатей банка ЗАО «Русский Стандарт» на данном документе нет.
Следовательно, документ за номером ### подтверждает возникновение отношений между ним, ООО «Эльдорадо - Русь» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование». В этом же документе напротив строки Информация о карте стоит прочерк.
Сотрудник магазина, оформлявший документы на покупку, не предложил ему перевернуть лист и прочитать содержимое обратной стороны, дополнительно ему не предлагалось ознакомиться с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», до него не были доведены Тарифы по данным картам. В судебном заседании представитель истца не смог доказать, что он был ознакомлен с данными документами.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию. .. при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы...». На данное нарушение суд не обратил должного внимания.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления единого документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Поскольку истец утверждает, что между ним и Царевым М.Н. был заключен договор ### следовательно, должен был быть подписан единый документ, но такого договора, подписанного сторонами нет. Истец не говорит об обмене письмами, а прямо указывает на единый документ, но представить его не может. Но суд на это не обращает внимание.
Ссылка на тот факт, что на обратной стороне документа, выданного ему при оформлении покупки стиральной машины в кредит, имеется какое-то заявление, которое является офертой на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» является несостоятельной. Из данного документа следует, что сторонами отношений являются: Царев М.Н., ООО «Эльдорадо - Русь» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Следовательно, оферта в данном документе могла бы быть адресована только одной из указанных сторон.
Поэтому суд не верно трактует нормы, ГК РФ, указывая, что в данном случае письменная форма сделки соблюдена по средствам направления оферты и ее дальнейшего акцептования. Суд также указывает, что соблюдена норма ст.438 ГК РФ.
Сумма использованных им средств по данной карте была возвращена с процентами в соответствии с устной инструкцией, полученной по телефону.
Просит отменить решение мирового судьи и взыскать с истца в его пользу сумму уплаченной госпошлины в размере 100 руб.
В судебном заседании ответчик Царев М.Н. поддержал апелляционную жалобу, не отрицал, что некоторые платежи вносил за пределами предусмотренного срока, получал от истца счет-выписки, однако за разъяснениями в банк не обращался, не согласен с тарифами. Просил апелляционную жалобу удовлетворить.
Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Гундорова Е.Ю. в судебном заседании возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, полагала, что решение мирового судьи является законным и обоснованным.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении догов условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.
В силу ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора.
В соответствии со ст.441 ГК РФ в случаях, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, и такой срок не установлен законами или иными правовыми актам, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с просьбой о предоставлении потребительского кредита на покупку стиральной машины Царев М.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условия, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».
В рамках указанного договора ответчик просил банк: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
Подписывая ДД.ММ.ГГГГ единый документ, содержащий предложение о заключение договора потребительского кредитования и договора о карте, ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно : Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», а также, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
Согласно п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком заявления клиента. Акцептом являются действия банка по открытию клиенту счета. Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» также следует, что названные Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.
В силу ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1.ст.810 ГК РФ).
Судом установлено, что во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ответчика карту ###, открыл банковский счет, используемый в рамках договора о карте и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ в пределах установленного ответчиком лимита <данные изъяты>
Условиями предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт», утвержденных Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» ### от ДД.ММ.ГГГГ с последующими изменениями, Тарифами по картам предусмотрено, что кредит предоставляется под 23% годовых, за открытие и обслуживание банковского счета взимается комиссия в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода; за выдачу наличных денежных средств - 4,9% от суммы кредита; за пропуск срока внесения минимального платежа за второй раз подряд- 300 рублей. 1000руб. - третий раз и 2000 руб.- четвертый раз подряд.
В соответствии с п.п.2.11. 2.12, 8.10 Условий банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия или Тарифы, а лица, с которыми заключены договоры предоставления банковой карты «Русский Стандарт» при несогласии с изменением Условий и (или) Тарифов вправе отказаться от договора до момента вступления в силу таких изменений.
Об изменениях условий Банк уведомляет клиента путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка либо путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет.
В силу п.7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность и осуществлять возврат кредита Банку в соответствии с Условиями, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать Банку проценты, комиссии, платы и иные платежи.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт» погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться ежемесячно путем размещения на своем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке (раздел 4 Условий).
В соответствии с п.п.4.1-4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и Тарифами; кредит предоставляется банком в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями.
С целью информирования клиента о размере текущей задолженности и сроках ее погашения банком ежемесячно направлялись счета- выписки.
Как следует из материалов дела, ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на сумму <данные изъяты>., что подтверждается выпиской из лицевого счета Царева М.Н. и не оспаривалось им в судебном заседании.
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом востребования банком (п.1 ст810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком надлежащим образом не исполнялась, Банк в соответствии с указанными выше нормами, потребовал возврата задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив ответчику Заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счете-выписке, не исполнены.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено свальным законом.
Согласно расчету истца, за ответчиком числится задолженность в сумме <данные изъяты>., состоящая из суммы основного долга 33423 руб. 24 коп., процентов за пользование кредитом - 988 руб. 96 коп., платы за пропуск минимального платежа - 2000 руб.
Поскольку размер задолженности, представленный истцом, подтвержден материалами дела -Тарифами по картам «Русский Стандарт», ежемесячными счетами- выписками, направленными в адрес ответчика и ответчиком не оспорен, он обоснованно принят мировым судьей во внимание.
Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка ### района <...> вынесен судебный приказ о взыскании с Царева М.Н. задолженности по договору о карте на общую сумму <данные изъяты>, который на основании заявления Царева М.Н определением мирового судьи судебного участка ### района «Измайлово» <...> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением либо ненадлежащим исполнением обязательства.
Исполнение обязательств обеспечивается неустойкой (ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Из содержания п.4.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» усматривается, что за нарушение должником сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 процента от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Из расчета ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, что размер неустойки за 108 дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 7865 руб. 04 коп.
С учетом положений ст.333 ГК РФ мировой судья обоснованно признал неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и снизил ее размер до 4500 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключение» случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размерам удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковые требований, в которой истцу отказано.
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, мировой судья с учетом положений ст.15 ГК РФ взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 1427 руб. 37 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 714 руб. 16 коп., уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
В соответствии со ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.
Суд считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела, мировым судьей определены верно, материальный закон к спорным правоотношениям применен правильно, доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, установленных мировым судьей и исследованных в судебном заседании, вследствие чего подлежат отклонению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского р-на г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Цареву М.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Царева М.Н. - без удовлетворения.
Определение вступает в силу со дня его вынесения.
Председательствующий судья А.В.Горячева