Дело № 11-122/11
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
«24» ноября 2011г. г.Владимир
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе :
председательствующего судьи Горячевой А.В.,
при секретаре Бариновой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Еремина А. А. на решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г.Владимира Трофимова А.А. от 16.05.2011г. по делу по иску Еремина А. А. к Национальному банку «Траст» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
Еремин А.А. обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) (далее - НБ «Траст») о взыскании незаконно полученной комиссии за расчетное обслуживание в размере ### руб. 65 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 413 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.
Решением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г.Владимира от 16.05.2011г. в удовлетворении исковых требований Еремина А.А. отказано.
Еремин А.А. направил в суд апелляционную жалобу на вышеуказанное решение мирового судьи, указав, что включение в кредитные договоры условий о взимании платы за зачисление кредитных средств счет и комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета является незаконным и ущемляют установленные законом его права как потребителя к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды между истом и ответчиком был заключен кредитный договор № ###, по которому банк предоставил кредит в сумме ###,00 под 15 % годовых.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей в рамках кредитного договора, ведение счета должно осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, возникает в силу закона.
Установление дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрено действующим гражданским законодательством.
Согласно условиям договора, Банк заключает смешанный договор, включающий в себя элементы:
а) договора об открытии банковского счета, с открытием текущего счета
б) договора об открытии специального картсчета и предоставлении в пользование банковской карты,
в) кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит на условиях, указанных в Заявлении на неотложные нужды.
По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ (п.5.3.1 Условий), в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения Задолженности по кредиту, списание Кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на Счет сумм, перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со Счета, иные операции, предусмотренные Условиями и заявлением.
Целью обращения с заявлением к ОАО НБ «Траст» являлось получение кредита наличными денежными средствами. Однако получение кредита ответчиком было поставлено в зависимость от открытия текущего счета и спецкартсчета и перечисления денежных средств на карту. В ведении банковского счета и спецкартсчета как самостоятельной услуги не нуждался.
Содержащиеся в заявлении условия не предусматривают альтернативы в способе получения и погашения кредита кроме как путем безналичного зачисления с открытием банковского счета и картсчета, совершения операций по банковской карте.
Подтверждением этому служит тот факт, что он использовал спецсчет только лишь для погашения кредита, что подтверждается выпиской. Фактически через счет был получен кредит, и через этот же счет вносились платежи в погашение выданного ответчиком кредита.
Условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, в том числе стандартными Типовыми условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), в связи с чем истец, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Предлагая услугу по открытию счета с взиманием комиссии за расчетное обслуживание по указному счету, ответчик фактически навязывает истцу оказание возмездных услуг - открытие банковского счета, согласно главы 45 ГК РФ (банковский счет), в которых истец для получения суммы кредита совершенно не нуждался.
Согласно п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями ч.ч.1, 2 ст.167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
У него, как потребителя услуги, специальных познаний о специфике кредитования в виде расчетного обслуживания счета, не имелось. Кроме этого, договор кредитования в данном случае являлся договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), его условия были определены ответчиком в стандартной форме и были приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Отказ от включения в условия договора упомянутых условий не позволял истцу получить кредит, поэтому был вынужден согласиться на предложенные условия договора в полном объеме.
При таких обстоятельствах применяется норма ст.16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
Нормативные правовые акты, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан, подлежат обязательной регистрации в Министерстве юстиции РФ. В соответствии с Указом Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» нормативные акты федеральных органов исполнительной власти, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений. На указанные акты нельзя ссылаться при разрешении споров.
Таким образом, ссылка ответчика на указанные письма ФАС и Центрального банка, является необоснованной и не может быть принята во внимание.
Также полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по peгулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком на него оказалось возложенной обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой.
Причем его нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.
Во-первых, разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий.
Во-вторых, вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно самому банку (в кассу), то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию.
Таким образом, если бы заемщик не внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.
Вместе с тем, в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст. 1 данного Закона).
Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), он был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии.
В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред на сумму 1000 руб.
В то же время Банк, получая денежные средства Заемщика по недействительным условиям договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.
На основании изложенного Еремин А.А. просит решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г.Владимир от 16.05.2011г. отменить и направить дело на новое рассмотрение.
Еремин А.А. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.
Представитель НБ «Траст» просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Выксунском, Вознесенском, Кулебакском, Навашинском районах просил рассмотреть дело по апелляционной жалобе Еремина А.А. без его участия.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.
Согласно ст.421 п.п.2,3,4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 03.03.2008г.) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций денежными средствами, находящимися на счете.
Судом установлено, что Еремин А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился в НБ «Траст» с заявлением предоставлении кредита на неотложные нужды «Простые решения 15+0,97», на основании которого НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ заключил с Ереминым А.А. кредитный договор № ### путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет № ### и предоставив ему возможность получения кредита в размере ### руб. сроком на 36 месяцев, эффективная ставка по которому составляет 39,01% годовых. Согласно п. 2.6 Заявления Клиент должен вносить Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 4237,35 руб.
Еремин А.А. при заключении договора в заявлении указал, что он ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления кредита и тарифами НБ «Траст», которые являются неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствуют его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Договор был заключен путем принятия (акцепта) НБ «Траст», согласно ст. ст. 434,438 ГК РФ, предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Таким образом, НБ «Траст» в соответствии с перечисленными нормами законодательства заключил договор с Ереминым А.А. Существенные условия указаны в условиях, а также в тарифах НБ «Траст», с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав Заявление о предоставлении кредита. Информация, отраженная в заявлении (оферте), а, также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы в пределах лимита.
Факт ознакомления истца с данными Условиями и Тарифами подтверждается подписью истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, мировой судья обоснованно пришел к выводу, что Еремин А.А. при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.
Согласно справке НБ «Траст» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Еремина А.А. отсутствует, кредитный договор № ### от ДД.ММ.ГГГГ закрыт.
В силу ст.407 п.1 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Пункт 1 статьи 408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Так как кредитный договор № ### от ДД.ММ.ГГГГ исполнен полностью, то обязательства сторон по этому кредитному договору прекращены.
Между тем, после прекращения обязательств ДД.ММ.ГГГГ Еремин А.А. обратился в суд с данным иском о взыскании незаконно полученной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета по вышеуказанному кредитному договору и компенсации морального вреда в связи с нарушением положений закона «О защите прав потребителей». Ввиду прекращения обязательств сторон оснований для удовлетворения иска не имеется.
Поскольку решением мирового судьи в удовлетворении исковых требований Еремина А.А. отказано, то оснований для его отмены или изменения не имеется. При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Еремина А.А. – без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского р-на г.Владимира от 16.05.2011г. по делу по иску Еремина А. А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Еремина А. А. - без удовлетворения.
Определение вступает в силу со дня его вынесения.
Председательствующий судья А.В. Горячева