Д...
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
dd/mm/yy года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Осиповой Н.И.
при секретаре Овчинниковой Д.А.
с участием представителя истца по первоначальному иску и представителя ответчика по встречным искам Грибанова А.А., действующего на основании доверенности от dd/mm/yy года ###,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Владимирский промышленный банк» к Боровкову Сергею Александровичу, Боровковой Тамаре Яковлевне, Боровковой (Зудиловой) Анне Владимировне о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к Боровковой Т.Я., Боровкову С.А., Боровковой (Зудиловой) А.В., в котором с учетом уточнений от dd/mm/yy года просил:
-взыскать с ответчиков Боровкова Сергея Александровича, Боровковой Тамары Яковлевны, Зудиловой (Боровковой) Анны Владимировны в пользу ООО «Владпромбанк» солидарно:
сумму основного долга по кредитному договору ### от dd/mm/yyг. в размере 580 109 (пятьсот восемьдесят тысяч сто девять) рублей; задолженность по просроченным процентам 252 015 (двести пятьдесят две тысячи пятнадцать) рублей 53 коп., а также неустойку по просроченным процентам в размере 555 066 (пятьсот пятьдесят пять тысяч шестьдесят шесть) рублей 37 коп., а всего по кредитному договору 1387 190 (один миллион триста восемьдесят семь тысяч сто девяносто) рублей 90 коп.;
-взыскать с ответчиков Боровкова Сергея Александровича, Боровковой Тамары Яковлевны, Зудиловой (Боровковой) Анны Владимировны в пользу ООО «Владпромбанк» солидарно:
сумму основного долга по кредитному договору ### от dd/mm/yyг. в размере 88 000 (восемьдесят восемь тысяч) рублей; задолженность по просроченным процентам 33 739 (тридцать три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 82 коп., а также неустойку по просроченным процентам в размере 62 694 (шестьдесят две тысячи шестьсот девяносто четыре) рубля 41 коп., а всего по кредитному договору 187 434 (сто восемьдесят семь тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 55 коп.;
-взыскать с ответчиков Боровкова Сергея Александровича, Боровковой Тамары Яковлевны, Зудиловой (Боровковой) Анны Владимировны в пользу ООО «Владпромбанк» солидарно судебные расходы, понесенные по делу, - государственную пошлину в размере 17 147 (семнадцать тысяч сто сорок семь) рублей 39 коп.;
-обратить взыскание на заложенный по договору залога автомобиль марки ###, ### года выпуска, принадлежащий Зудиловой (Боровковой) Анне Владимировне;
-установить начальную продажную стоимость заложенного имущества по залоговой стоимости, размер которой не может быть менее 810 000 (восемьсот десять тысяч) рублей.
В обоснование иска указано, что dd/mm/yy года между обществом с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» и Боровковым С.А. был заключен кредитный договор ###, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 950 000 руб. с ежемесячной уплатой процентов 20% процентов годовых за пользование кредитом, со сроком погашения не позднее dd/mm/yyг. В соответствии с условиями кредитного договора согласно приложению ### к дополнительному соглашению ### к кредитному договору установлен график погашения суммы основного долга. Согласно данному графику ответчик ежемесячно до 25 числа погашает задолженность равными частями в размере 26 400 рублей. Обязательство по оплате основного долга ответчиком не выполняется надлежащим образом, начиная с dd/mm/yy ... образом, просроченная задолженность по платежам в счет погашения суммы основного долга по состоянию на dd/mm/yy г. составляет 474 909 руб. Согласно п. 3.5 кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по основному долгу. Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено начисление повышенных процентов в размере 40 % годовых в случае, если заемщик не возвращает кредит в установленный срок. Нарушение сроков по оплате процентов за пользование кредитными ресурсами влечет за собой последствия, предусмотренные п. 6.1 кредитного договора, выражающиеся в уплате неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки. Ответчик регулярно, начиная с dd/mm/yyг., нарушает условия кредитного договора по оплате процентов за пользование кредитом. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на вкладной счет заемщика ###, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером ### от dd/mm/yyг. и выпиской из лицевого счета заемщика. В соответствии с п. 3.1 сумма кредита зачислена на ссудный счет ###, открытый в банке. Согласно п. 6.2 кредитного договора в случае несвоевременного или неполного погашения заемщиком задолженности по кредиту при возникновении у него обязанности досрочного возврата кредита банк вправе взыскать эту задолженность, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты и неустойку в судебном порядке. По состоянию на dd/mm/yyг. года задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору ### составляет 1387 190 (один миллион триста восемьдесят семь тысяч сто девяносто) рублей 90 копеек, из которых:
-основной долг -580 109 (пятьсот восемьдесят тысяч сто девять) рублей;
-проценты за пользование кредитом (просроченные) - с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года - 252 015 (двести пятьдесят две тысячи пятнадцать) рублей 53 копейки;
-неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности - 555 066 руб. 37 копеек. Необходимость взыскания задолженности обусловлена тем, что заемщик существенно нарушает условия кредитного договора. В соответствии с Положением Центрального Банка РФ ###П банк вынужден создавать резерв под возможную потерю по ссуде путем отчисления в резервный фонд суммы кредита, что негативно сказывается на показателях обязательных экономических нормативов банка.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства с Боровковой Тамарой Яковлевной, Зудиловой (Боровковой) Анной Владимировной. Согласно п. 2.1. договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yyг. поручитель обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком (Боровковым С.А.) условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик (Боровков С.А.), включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 2.3 договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yy г., Банк уведомлял поручителей о неисполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору. Письменные требования истца оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения. Таким образом, взятые на себя обязательства ответчиками по кредитному договору и договору поручительства, не исполнены.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ### от dd/mm/yyг. между истцом и ответчиком Боровковой А.В. (Зудиловой) dd/mm/yyг. был заключен договор залога.
Согласно п. 1.3. договора залога автомобиль марки ### года выпуска, принадлежит Зудиловой (Боровковой) Анне Владимировне на праве собственности на основании паспорта транспортного средства, ..., выданного Центральной акцизной таможней dd/mm/yyг. В соответствии с п. 1.4. договора залога залоговая стоимость заложенного имущества оценивается сторонами в сумме 810 000 рублей.
На основании ст. 348 ГК РФ и в соответствии с п. 3.1., 3.2. Договора залога истец в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по соглашению вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном или во внесудебном порядке.
dd/mm/yy года между обществом с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» и Боровковым С.А. был заключен кредитный договор ###, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, с ежемесячной уплатой процентов 20% процентов годовых за пользование кредитом, сроком погашения не позднее dd/mm/yyг.
В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена следующая ответственность Заемщика: согласно графику ответчик ежемесячно до 25 числа погашает задолженность равными частями в размере 5 600 рублей. Обязательство по оплате основного долга ответчиком не выполняется надлежащим образом, начиная с dd/mm/yy г. Таким образом, просроченная задолженность по платежам в счет погашения суммы основного долга по состоянию на dd/mm/yy г. составляет: 88 000 рублей.
Согласно п. 3.5 кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по основному долгу. Пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрено начисление повышенных процентов в размере 40 % годовых в случае, если заемщик не возвращает кредит в установленный срок.
Нарушение сроков по оплате процентов за пользование кредитными ресурсами влечет за собой последствия, предусмотренные п. 6.1 кредитного договора, выражающиеся в уплате неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки. Ответчик регулярно, начиная с dd/mm/yyг., нарушает условия кредитного договора об оплате процентов за пользование кредитом.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на вкладной счет заемщика ###, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером ### от dd/mm/yyг. и выпиской из лицевого счета заемщика. В соответствии с п. 3.1 сумма кредита зачислена на ссудный счет ###, открытый в банке.
Согласно п. 6.2. кредитного договора в случае несвоевременного или неполного погашения заемщиком задолженности по кредиту при возникновении у него обязанности досрочного возврата кредита банк вправе взыскать эту задолженность, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты и неустойку в судебном порядке. По состоянию на dd/mm/yyг. года задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору ### составляет 187 434 рубля 55 копеек, из которых:
-основной долг -88 000 (восемьдесят восемь тысяч) рублей 00 копеек;
-проценты за пользование кредитом (просроченные) - с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года - 33 739 (тридцать три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 82 копейки;
-неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности - 62 694 (шестьдесят две тысячи шестьсот девяносто четыре) рубля 41 копейка.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства с Боровковой Тамарой Яковлевной, Зудиловой (Боровковой) Анной Владимировной. Согласно п. 2.1. договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yyг. поручитель обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком (Боровковым С.А.) условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик (Боровков С.А.), включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 2.3 договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yy г., банк уведомлял поручителей о неисполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору. Письменные требования истца оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения.
В судебном заседании dd/mm/yy года судом были приняты к рассмотрению встречные исковые требования Боровкова С.А., Боровковой Т.Я., Зудиловой (Боровковой) А.В. к ООО «Владпромбанк», в котором они просили уменьшить неустойку, предусмотренную кредитным договором ### от dd/mm/yy года, заключенным между истцами и ответчиком, на 155729 руб.; уменьшить неустойку, предусмотренную кредитным договором ### от dd/mm/yy года, заключенным между истцами и ответчиком, на 10157 руб.; изменить условия вышеуказанного кредитного договора ### и приложение ### к нему, при этом сумму кредиторской задолженности считать равной 709 294 руб. Погашение данной суммы производится в течение 12 месяцев по 18500 руб. ежемесячно, начиная с 13 месяца по 26400 руб. ежемесячно до полного погашения долга; изменить условия вышеуказанного кредитного договора ### и приложение ### к нему, при этом сумму кредиторской задолженности считать равной 103385 руб. Погашение данной суммы производится в течение 12 месяцев по 3000 руб. ежемесячно, начиная с 13 месяца по 5600 руб. до полного погашения долга.
В обоснование иска указано, что ответчиком за просрочку платежей истцам по встречному иску начислена двойная ответственность, что противоречит нормам и принципам действующего законодательства, в связи с чем просят применить положения ст.451 ГК РФ, указывая, что мировой финансовый кризис коснулся и их и банк, что говорит о существенном изменении обстоятельств.
В судебном заседании dd/mm/yy года были приняты к рассмотрению встречные исковые требования Боровкова С.А. к ООО «Владпромбанк» о признании условий кредитных договоров ### от dd/mm/yy года и ### от dd/mm/yy года, заключенных между истцом и ответчиком в части возложения на Боровкова С.А. обязанности уплатить банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита недействительными (ничтожными) и применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика перечислить на вкладной счет истца ### сумму в размере 5000 руб., а на вкладной счет ### сумму в размере 23 750 руб.
Боровков С.А. указал, что встречный иск основывает на ст. 819 ГК РФ, ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации». Полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ссылаясь также на Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях». Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В судебном заседании dd/mm/yy года в качестве ответчика был привлечен по ходатайству представителя Боровкова С.А. - Бобкова И.В. муж ответчика Зудиловой А.В. - ФИО8, который претендовал на спорный автомобиль, являющийся предметом залога. Решением Собинского городского суда ... от dd/mm/yy года ФИО8 в удовлетворении исковых требований к Зудиловой А.В., ООО «Владпромбанк» о признании права собственности на 1/4 долю в праве собственности на автомобиль «### года выпуска, регистрационный знак В 680 ТО 33, отказано. Решение вступило в законную силу dd/mm/yy года.
Суд полагает, что в рамках исковых требований, заявленных ООО «Владпромбанк», ФИО8, привлеченный к участию в деле по ходатайству представителя Боровкова С.А., является ненадлежащим ответчиком.
Представитель истца по первоначальному иску просил исковые требования ООО «Владпромбанк» удовлетворить в полном объеме, сославшись на те же доводы, что изложены в исковом заявлении. Встречные исковые требования не признал, поскольку они не основаны на ст.404 ГК РФ не может быть применена. Банк предпринимал все меры к урегулированию спора в досудебном порядке. По мнению представителя банка, требования истца о признании условий кредитных договоров ### от dd/mm/yy года и ### от dd/mm/yy года, заключенных между истцом и ответчиком, в части возложения на Боровкова С.А. обязанности уплатить банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита недействительными (ничтожными) и применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика перечислить на вкладной счет истца ### сумму в размере 5000 руб., а на вкладной счет ### сумму в размере 23 750 руб. противоречат Гражданскому кодексу РФ и удовлетворению не подлежат.
Ответчики, надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, своих возражений суду не представили. Судом постановлено, с учетом мнения представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречным искам, рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца по первоначальному иску и представителя ответчика по встречным искам, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено, что dd/mm/yy года между обществом с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» и Боровковым С.А. был заключен кредитный договор ### л.д.17-18), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 950 000 руб. с ежемесячной уплатой процентов 20% процентов годовых за пользование кредитом, со сроком погашения не позднее dd/mm/yyг. Дополнительное соглашение ### к данному договору было заключено между истцом и Боровковым С.А. dd/mm/yy года, согласно которому в расчет полной стоимости кредита включены, в том числе, платежи: комиссия за открытие и ведение ссудного счета в сумме 23 750 руб.
В соответствии с условиями кредитного договора согласно приложению ### к дополнительному соглашению ### к кредитному договору установлен график погашения суммы основного долга л.д.19). В соответствии с данным графиком ответчик ежемесячно до 25 числа погашает задолженность равными частями в размере 26 400 рублей. Судом установлено, что обязательство по оплате основного долга ответчиком не выполняется надлежащим образом, начиная с dd/mm/yy г. Просроченная задолженность по платежам в счет погашения суммы основного долга по состоянию на dd/mm/yy г. составляет 474 909 руб. Согласно п. 3.5 кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по основному долгу. Пунктом 1.5. кредитного договора предусмотрено начисление повышенных процентов в размере 40 % годовых в случае, если заемщик не возвращает кредит в установленный срок. Нарушение сроков по оплате процентов за пользование кредитными ресурсами влечет за собой последствия, предусмотренные п. 6.1 кредитного договора, выражающиеся в уплате неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на вкладной счет заемщика ###, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером ### от dd/mm/yyг. и выпиской из лицевого счета заемщика л.д.27). В соответствии с п. 3.1 сумма кредита зачислена на ссудный счет ###, открытый в банке. Согласно п. 6.2. кредитного договора в случае несвоевременного или неполного погашения заемщиком задолженности по кредиту при возникновении у него обязанности досрочного возврата кредита банк вправе взыскать эту задолженность, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты и неустойку в судебном порядке.
По состоянию на dd/mm/yyг. года задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору ### составляет 1387 190 (один миллион триста восемьдесят семь тысяч сто девяносто) рублей 90 копеек, из которых:
-основной долг -580 109 (пятьсот восемьдесят тысяч сто девять) рублей;
-проценты за пользование кредитом (просроченные) - с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года - 252 015 (двести пятьдесят две тысячи пятнадцать) рублей 53 копейки;
-неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности - 555 066 руб. 37 копеек.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства с Боровковой Тамарой Яковлевной, Зудиловой (Боровковой) Анной Владимировной л.д.25,26). Согласно п. 2.1. договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yyг. поручитель обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком (Боровковым С.А.) условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик (Боровков С.А.), включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 2.3 договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yy г., банк уведомлял поручителей о неисполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору. Письменные требования истца оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения. Таким образом, взятые на себя обязательства ответчиками по кредитному договору и договору поручительства, не исполнены.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ### от dd/mm/yyг., между истцом и ответчиком Зудиловой (Боровковой) А.В. dd/mm/yyг. был заключен договор залога л.д.23).
Согласно п. 1.3. договора залога автомобиль марки ### года выпуска, принадлежит Зудиловой (Боровковой) Анне Владимировне на праве собственности на основании паспорта транспортного средства, ..., выданного Центральной акцизной таможней dd/mm/yyг. В соответствии с п. 1.4. договора залога залоговая стоимость заложенного имущества оценивается сторонами в сумме 810 000 рублей.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с п. 3.1., 3.2. Договора залога истец в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по соглашению вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном или во внесудебном порядке.
Следовательно, исковые требования обратить взыскание на заложенный по договору залога автомобиль марки ### года выпуска, принадлежащий Зудиловой (Боровковой) Анне Владимировне, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества по залоговой стоимости, размер которой не может быть менее 810 000 (восемьсот десять тысяч) рублей, подлежат удовлетворению.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Владпромбанк» о взыскании с ответчиков солидарно суммы основного долга по кредитному договору от dd/mm/yy года 580 109 руб., процентов в размере 252 015 руб. 53 коп. следует удовлетворить. Суд применяет положение ст.333 ГК РФ, которая позволяет суду только снизить размер неустойки, а не освободить сторону от ее уплаты.
dd/mm/yy года между обществом с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» и Боровковым С.А. был заключен кредитный договор ###, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, с ежемесячной уплатой процентов 20% процентов годовых за пользование кредитом, сроком погашения не позднее dd/mm/yyг. л.д.28-29).
Согласно условиям кредитного договора предусмотрена следующая ответственность Заемщика: согласно графику л.д.30) ответчик ежемесячно до 25 числа погашает задолженность равными частями в размере 5 600 рублей. Обязательство по оплате основного долга ответчиком не выполняется надлежащим образом, начиная с dd/mm/yy ... образом, просроченная задолженность по платежам в счет погашения суммы основного долга по состоянию на dd/mm/yy г. составляет: 88 000 рублей.
Как следует из п. 3.5 кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по основному долгу. Пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрено начисление повышенных процентов в размере 40 % годовых в случае, если заемщик не возвращает кредит в установленный срок.
Нарушение сроков по оплате процентов за пользование кредитными ресурсами влечет за собой последствия, предусмотренные п. 6.1 кредитного договора, выражающиеся в уплате неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки. Ответчик регулярно, начиная с dd/mm/yyг., нарушает условия кредитного договора об оплате процентов за пользование кредитом.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на вкладной счет заемщика ###, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером ### от dd/mm/yyг. л.д.33) и выпиской из лицевого счета заемщика. В соответствии с п. 3.1 сумма кредита зачислена на ссудный счет ###, открытый в банке.
Согласно п. 6.2. кредитного договора в случае несвоевременного или неполного погашения заемщиком задолженности по кредиту при возникновении у него обязанности досрочного возврата кредита банк вправе взыскать эту задолженность, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты и неустойку в судебном порядке. По состоянию на dd/mm/yyг. года задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору ### составляет 187 434 рубля 55 копеек, из которых:
-основной долг -88 000 (восемьдесят восемь тысяч) рублей 00 копеек;
-проценты за пользование кредитом (просроченные) - с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года - 33 739 (тридцать три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 82 копейки;
-неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности - 62 694 (шестьдесят две тысячи шестьсот девяносто четыре) рубля 41 копейка.
В целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору были заключены договора поручительства с Боровковой Тамарой Яковлевной, Зудиловой (Боровковой) Анной Владимировной л.д.31-32). Согласно п. 2.1. договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yyг. поручитель обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком (Боровковым С.А.) условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик (Боровков С.А.), включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 2.3 договоров поручительства к кредитному договору ### от dd/mm/yy г., банк уведомлял поручителей о неисполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору. Письменные требования истца оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения.
Анализ приведенных выше правовых норм и материалов дела позволяет суду сделать вывод о том, что исковые требования ООО «Владпромбанк» о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору от dd/mm/yy года подлежат удовлетворению в сумме 88 000 руб. - основной долг, 33 739 руб. 82 коп. - проценты. Что касается взыскания неустойки в сумме 62 694 руб. 41 коп., то суд считает возможным в этой части применить положения ст.333 ГК РФ и снизить ее размер, учитывая сумму основного долга, период просрочки, и взыскать с ответчиков солидарно неустойку в размере 20 000 руб.
Требования истцов по встречному иску об изменении условий кредитного договора ### и приложение ### к нему, сумму кредиторской задолженности считать равной 709 294 руб., погашение данной суммы производить в течение 12 месяцев по 18500 руб. ежемесячно, начиная с 13 месяца по 26400 руб. ежемесячно до полного погашения долга; изменить условия кредитного договора ### и приложение ### к нему, сумму кредиторской задолженности считать равной 103385 руб., погашение данной суммы производить в течение 12 месяцев по 3000 руб. ежемесячно, начиная с 13 месяца по 5600 руб. до полного погашения долга удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
По смыслу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Отказывая истцам в удовлетворении исковых требований об изменении условий вышеуказанных кредитных договоров, суд руководствуется положениями ст.451 ГК РФ, согласно которой изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Кроме того, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
В рассматриваемом случае перечисленные выше условия одновременно отсутствуют, поскольку из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, кроме того, истцы должны были проявить заботливость и осмотрительность, какая от них требовалась по характеру договоров и условиям оборота. Обращает на себя внимание и то обстоятельство, что в 2007 году Боровковым С.А. были заключены с ООО «Владпромбанк» два кредитных договора на общую сумму 1150 000 руб., что также свидетельствует о степени заботливости и осмотрительности заемщика при их заключении.
Вместе с тем, исковые требования Боровкова С.А. о признании условий кредитных договоров ### от dd/mm/yy года и ### от dd/mm/yy года, заключенных между истцом и ответчиком, в части возложения на Боровкова С.А. обязанности уплатить банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита недействительными (ничтожными) и применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика перечислить на вкладной счет истца ### сумму в размере 5000 руб., а на вкладной счет ### сумму в размере 23 750 руб. подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета Боровкова С.А. в рамках заключенных кредитных договоров нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие кредитных договоров о том, что кредитор ООО «Владпромбанк» за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Боровкова С.А.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца государственную пошлину в размере по 5715 руб. 80 коп. с каждого, поскольку истцом при подаче искового заявления был уплачена госпошлина 7978 руб. 87 коп. л.д.8), 2625 руб. 13 коп. л.д.9), 2000 руб. л.д.10), 925 руб. 73 коп. л.д.233). 4543 руб. 39 коп. л.д.191).
В свою очередь с истца по первоначальному иску следует взыскать в пользу Боровкова С.А. госпошлину в размере 1362 руб. 50 коп., исходя из размера удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» солидарно с Боровкова Сергея Александровича, Боровковой Тамары Яковлевны, Зудиловой (Боровковой) Анны Владимировны по кредитному договору от dd/mm/yy года сумму основного долга в размере 580 109 (пятьсот восемьдесят тысяч сто девять) рублей; задолженность по просроченным процентам 252 015 (двести пятьдесят две тысячи пятнадцать) рублей 53 копейки, а также неустойку по просроченным процентам в размере двести тысяч рублей.
Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» солидарно с Боровкова Сергея Александровича, Боровковой Тамары Яковлевны, Зудиловой (Боровковой) Анны Владимировны по кредитному договору от dd/mm/yy года основной долг -88 000 (восемьдесят восемь тысяч) рублей 00 копеек; проценты за пользование кредитом (просроченные) - с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года - 33 739 (тридцать три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 82 копейки; неустойку за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности 20 000 руб.
Обратить взыскание на заложенный по договору залога автомобиль марки ### года выпуска, принадлежащий Зудиловой (Боровковой) Анне Владимировне.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - автомобиля марки ### года выпуска, принадлежащего Зудиловой (Боровковой) Анне Владимировне, по залоговой стоимости, размер которой не может быть менее 810 000 (восемьсот десять тысяч) рублей.
Признать условия кредитных договоров ### от dd/mm/yy года и ### от dd/mm/yy года, заключенных между истцом и ответчиком, в части возложения на Боровкова С.А. обязанности уплатить банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита недействительными (ничтожными) и применить последствия недействительности сделки.
Обязать общество с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» перечислить на вкладной счет Боровкова Сергея Александровича ### сумму в размере 5000 руб., на вкладной счет ### сумму в размере 23 750 руб.
Боровкову Сергею Александровичу, Боровковой Тамаре Яковлевне, Боровковой (Зудиловой) Анне Владимировне в удовлетворении исковых требований уменьшить неустойку, предусмотренную кредитным договором ### от dd/mm/yy года, заключенным между истцом и ответчиком Боровковым С.А., на 155729 руб.; уменьшить неустойку, предусмотренную кредитным договором ### от dd/mm/yy года, заключенным между истцом и ответчиком Боровковым С.А., на 10157 руб.; изменить условия вышеуказанного кредитного договора ### и приложение ### к нему, при этом сумму кредиторской задолженности считать равной 709 294 руб., погашение данной суммы производить в течение 12 месяцев по 18500 руб. ежемесячно, начиная с 13 месяца по 26400 руб. ежемесячно до полного погашения долга; изменить условия вышеуказанного кредитного договора ### и приложение ### к нему, при этом сумму кредиторской задолженности считать равной 103385 руб., погашение данной суммы производить в течение 12 месяцев по 3000 руб. ежемесячно, начиная с 13 месяца по 5600 руб. до полного погашения долга, - отказать.
Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» с Боровкова Сергея Александровича, Боровковой Тамары Яковлевны, Зудиловой (Боровковой) Анны Владимировны государственную пошлину по 5715 руб. 80 коп. с каждого.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк» в пользу Боровкова Сергея Александровича государственную пошлину в размере 1362 руб. 50 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вручения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Н.И. Осипова
Решение принято в окончательной форме dd/mm/yy года.
Председательствующий судья Н.И. Осипова