Дело № 2-2107/02010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «30» июля 2010 г.
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Орешкиной О.Ф.,
при секретаре Ашурковой С.Н.,
с участием адвоката Лукьянчикова Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Новик Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, с учетом уточнений, к Новик (ранее ФИО4) Е.Г о взыскании задолженности по кредитному договору ### ... от dd/mm/yy г. в сумме ### руб.24 коп., в том числе: основной долг в сумме ### руб. 24 коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца в сумме 4 785 руб.82 коп., комиссия в сумме 9100 руб., и пени в сумме ### руб.18 коп., а также судебных расходов.
В обоснование иска указано, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4( ныне Новик Е.Г. в соответствии со свидетельством о перемене имени, актовая запись ### от dd/mm/yyг.) был заключен кредитный договор ### ### от dd/mm/yy г., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме ### рублей под 17 % годовых сроком до dd/mm/yy ... обязательство по оплате кредита ответчиком надлежащим образом не выполняется. В адрес должника было направлено уведомление ### от dd/mm/yy г. об исполнении обязательств перед банком. Однако ответа на обращение банка о погашении задолженности по кредиту не последовало. Сумма основного долга по состоянию на dd/mm/yy г., подлежащая возврату, составляет ### руб.24 коп., задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами составляет 4 785 руб.82 коп. В соответствии с п. 1.6 договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита. Задолженность по уплате комиссии по состоянию на dd/mm/yy г. составляет 9100 руб.00 коп.
В соответствии с п.7.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, начисленных процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Уплата неустойки производится с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности. Сумма неустойки по состоянию на dd/mm/yy г. составляет ### руб.18 коп. До настоящего времени ответчик обязательства перед банком не исполнил.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» ФИО5(по доверенности) в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, пояснил, что неустойка предусмотрена кредитным договором, не возражал против снижения ее размера в соответствии со ст.333 ГК РФ, однако не до полной отмены, разрешение требований о взыскании комиссии оставил на усмотрение суда.
Представитель ответчика ФИО2(по доверенности) исковые требования признал в части взыскания основного долга и процентов за пользование денежными средствами, просил об отмене неустойки на основании ст.333 ГК РФ, в удовлетворении требований о взыскании комиссии просил отказать, ссылаясь на то, что взыскание комиссии не предусмотрено законом. При этом пояснил, что на протяжении полутора лет у Новик Е.Г. не было возможности оплачивать сумму долга в связи с состоянием здоровья. Однако, в соответствии с договором, она ставила банк в известность, что у нее тяжелое финансовое положение, а именно потеря трудоспособности. Новик Е.Г. получает пенсию в размере 2600руб. Ответчиком были приняты меры по оформлению реструктуризации, однако ее обращение не было оформлено в письменном виде. Новик Е.Г. перенесла два инсульта, последний - в марте 2009 года, в связи с чем ей была установлена инвалидность. Полагает, что Новик Е.Г. добросовестно исполняла свои обязанности по кредитному договору, приняла все меры к информированию банка о своем затруднительном материальном положении.
Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО6 пояснила, что в марте 2009 года Новик Е.Г. внесла сумму в счет погашения долга по кредитному договору последний раз. Затем ей оформили инвалидность. Летом 2009 года они с Новик Е.Г. обращались устно по вопросу оформления реструктуризации к начальнику кредитного отдела банка, который, выслушав пояснения относительно финансового положения Новик Е.Г., предложил написать заявление о расторжении договора, для того чтобы банк обратился в суд, и прекратилось начисление процентов. Поскольку Новик Е.Г. плохо себя чувствовала, ею (свидетелем) было написано заявление о том, что Новик Е.Г. не имеет возможности погашать кредит. Однако данное заявление рассмотрено не было, Новик Е.Г. вызвали в банк, где вручили уведомление о том, что она является злостным нарушителем исполнения обязательства, после чего здоровье ответчика ухудшилось.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, свидетеля, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4 (согласно свидетельству о перемене имени от dd/mm/yy г.- Новик) Е.Г. был заключен кредитный договор ### от dd/mm/yy г., согласно которому ей был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме ### рублей под 17 % годовых сроком до dd/mm/yy ... п.4.5 кредитного договора, возврат кредита должен осуществляться ежемесячно 25 числа каждого месяца в сумме 2083 руб.33 коп. С марта 2009 года ответчик своих обязательств по оплате кредита не выполняет.
В адрес должника было направлено уведомление ### от dd/mm/yy г. об исполнении обязательств перед банком.
В соответствии с п.7.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, начисленных процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Уплата неустойки производится с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.
Согласно п. 1.6 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита.
Как следует из представленного расчета, задолженность перед банком, которую истец предъявил ко взысканию, составляет ### руб.24 коп., в том числе: основной долг в сумме 24 619 руб. 24 коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца в сумме 4 785 руб.82 коп., комиссия в сумме 9100 руб. и пени в сумме 38 730 руб.18 коп.
При подсчете общей суммы задолженности истцом допущена арифметическая ошибка. Общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию составляет ### руб.24 коп., а не ### руб.24 коп., как указано истцом.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России dd/mm/yy N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 9 100 руб. следует отказать.
Кроме того, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки по кредиту до 5000 руб., поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства с учетом конкретных обстоятельств дела, изложенных представителем ответчика, подтвержденных документально и свидетельскими показаниями и не опровергнутых представителем истца.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами займодавца суд признает верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком расчет в в этой части не оспаривается..
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере ### руб.06 коп., а также судебные расходы в сумме 1232 руб.15 коп., то есть пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Новик Е.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк задолженность по кредитному договору ###КФ05-0400-0126/07 от dd/mm/yy г. в общей сумме ### руб.06 коп., в том числе:
основной долг ### руб. 24 коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца -4 785 руб.82 коп., пени-5000 руб. и в возврат госпошлины 1232 руб.15 коп.
В части иска о взыскании с Новик Е.Г. комиссии за ведение ссудного счета -9100 руб. и пени в сумме ### руб.18 коп. - отказать.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий судья О.Ф.Орешкина
Решение изготовлено в окончательной форме dd/mm/yy г.
Судья О.Ф.Орешкина