Дело № 2- 2514/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 ноября 2010 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Прокофьевой Е.В
при секретаре Федоровой К.С.,
с участием представителя истца Новоселовой Н.Е., действующей по доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г. Владимир к Зинкеевой М.А., Преснякову А.А., Сапоте Ю.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г. Владимир (далее ОАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с уточненным иском к Зинкеевой М.А., Преснякову А.А., Сапоте Ю.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Зинкеевой М.А.: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <...>, определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей и способ реализации – публичные торги, а также взыскании расходов по оценке предмета залога в размере 3000 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 179 рубля 17 копеек.
В обоснование иска указано, что ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ Зинкеевой М.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские цели на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата. Заемщик должен уплачивать кредитору проценты ежемесячно с 01 по 15 число каждого следующего месяца в соответствии с графиком. При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора п. 2.1 сумма кредита зачислена филиалом ОАО АКБ «АВТОБАНК-НИКОЙЛ» в <...> на счет заемщика Зинкеевой М.А. ###, открытый в банке, мемориальным ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.
Для обеспечения исполнения обязательств ответчика Зинкеевой М.А. по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были заключены следующие договоры поручительства: между истцом и Пресняковым А.А. договор поручительства ###, между истцом и Сапота Ю.П. договор поручительства ###.
В соответствии с вышеуказанными договорами поручительства и на основании ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель обязуется перед истцом отвечать за исполнение 1 ответчиком обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. При неисполнении обязательств заемщиком Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.2.2. договоров поручительства).
Кроме того, в целях надлежащего исполнения кредитных обязательств между
Открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «АВТОБАНК-НИКОЙЛ» и Зинкеевой М.А. был заключен договор залога квартиры
от ДД.ММ.ГГГГ. Договор залога квартиры удостоверен ФИО6
нотариусом Ковровского нотариального округа в реестре ###, зарегистрирован
Управлением Федеральной регистрационной службы по <...> ДД.ММ.ГГГГ г. ###. :
Согласно п. 1.1. договора залога квартиры от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение
своевременного возврата Заемщиком полученного по Кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ кредита, всех причитающихся процентов, а также возможных штрафных санкций, судебных и иных расходов, залогодатель передает в залог Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «АВТОБАНК-НИКОЙЛ» принадлежащую ему на праве собственности двухкомнатную квартиру общей площадью 74,0 кв.м., в том числе жилой площадью 38,4 кв.м., расположенную по адресу: <...>. В соответствии с пунктом 2 договора залога квартиры от ДД.ММ.ГГГГ стоимость заложенного имущества определена по соглашению сторон на основании п.З ст.9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и составляет: <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «АВТОБАНК-НИКОЙЛ» исключено из реестра юридических лиц в связи с реорганизацией в форме присоединения к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ». В соответствии со ст. 58, 59 Гражданского кодекса Российской Федерации в результате реорганизации к ОАО «УРАЛСИБ» переходят все права и обязанности по всем обязательствам присоединяемого банка в отношении всех его кредиторов и должников.
Заемщик систематически не исполняет с ноября 2008 года.
Банк на основании п.2 ст. 811 ГК РФ, пунктов 3.3, 3.3.1 и 3.3.4 | кредитного договора уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ### внес изменение в пункт 1.3. кредитного договора ###, и потребовал досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки за неисполнение обязательств, установив срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. К настоящему времени Заемщик требования банка не исполнил.
В связи с неисполнением Зинкеевой М.А. обязательств по кредитному договору, Банк письмами от ДД.ММ.ГГГГ ### на основании ст. 363 ГК РФ, п.2.4. договора поручительства предъявил к поручителям требование о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и неустойки за неисполнение обязательств. По условиям договора поручительства (п.2.4) возврат денежных средств истцу производится в течение 5 дней с момента получения требования банка. До настоящего времени ответчики требования банка не исполнили.
В соответствии со ст.ст. 50, 51, 78 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, общей площадью 74,0 кв.м., в том числе жилой площадью 38,4 кв.м., расположенную по адресу: <...>, стоимостью <данные изъяты> рублей.
За нарушение условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, договоров поручительства ###/-1, ### от ДД.ММ.ГГГГ просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке денежные средства в общей сумме <данные изъяты> коп. в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку возврата части кредита из расчета 0,5 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 0,5 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп. Обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, общей площадью 74,0 кв.м., в том числе жилой площадью 38,4 кв.м., расположенную по адресу: <...>. Определить способ реализации имущества – публичные торги. Установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме <данные изъяты>. Взыскать с Зинкеевой М.А., Преснякова А.А., Сапота Ю.П. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» <...>, расходы по оценки заложенной квартиры в сумме 3000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 179 руб. 17 коп.
В судебном заседании представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» поддержала заявленные требования с учетом уточнений в полном объеме.
Ответчики Зинкеева М.А., Пресняков А.А., Сапота Ю.П., а также третьи лица Зинкеев М.А. и представитель Органа опеки и попечительства управления образования администрации г.Владимира в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о чем в деле имеется соответствующее уведомление, Уважительных причин неявки, а также возражений по иску до начала судебного заседания не представили.
Представитель истца не возражала рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд полагал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Зинкеевой М.А. был заключен кредитный договор ###. Банком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские цели, с уплатой 19 % годовых за пользование кредитом, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.п. 1.1. – 1.5. Договора).
Согласно мемориальному ордеру ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. зачислена на лицевой счет Зинкеевой М.А.
В соответствии с п. 2.4 кредитного договора Зинкеева М.А. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов на него с 01 по 15 число каждого следующего месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком (приложение ###).
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО «Банк Уралсиб» и ответчиками Пресняковым А.А., Сапота Ю.П. были заключены договора поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ и ### от ДД.ММ.ГГГГ соответственно.
Согласно ст. 363 ГК РФ и п. п. 1.1., 2.1., 2.2 договора поручительства поручитель обязуется перед Банком отвечать в полном объеме за исполнение Зинкеевой М.А. обязательств по кредитному договору, поручитель и должник отвечают перед Банком солидарно.
Из содержания п. 3.3, 3.3.1, 3.3.4 кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика; при нарушении сроков возврата кредита иди уплаты процентов.
Согласно п. п. 2.4 договора поручительства поручитель обязан в течение 5 дней после получения письменного уведомления от Банка о непогашении кредита и (или) неуплате процентов за пользование кредитом, иных сумм, перечислить Банку неуплаченную заемщиком сумму задолженности, указанную в уведомлении.
Материалами дела подтверждается, что Зинкеева М.А. неоднократно нарушала обязательства по кредитному договору, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес Банком было направлено уведомление ### о внесении изменений в кредитный договор, и в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчику было предложено перечислить на счет Банка денежные средства в размере <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, а также основные проценты, штрафы – неустойки за несвоевременную оплату основного долга и проценты за пользование кредитом, начисленные включительно по дату внесения денежных средств.
Аналогичные требования были направлены в адрес поручителей Преснякова А.А. и Сапоты Ю.П.
Однако, до настоящего времени ответчики не исполнили обязательства по кредитному договору и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность перед банком составляет <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.; неустойка за просрочку возврата части кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.
В соответствии с ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 2.7 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
С учетом ст.333 ГК РФ суд полагает, что неустойка, предъявленная к взысканию истцом несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным уменьшить неустойку за просрочку возврата части кредита до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.; неустойка за просрочку возврата части кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.
Также в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Зинкеевой М.А. и ОАО АКБ «Автобанк-Никойл» заключен договор залога квартира, по условиям которого Зинкеева М.А. передает в залог ОАО АКБ «Автобанк-Никойл» принадлежащую ей на праве собственности квартиру, находящуюся по адресу: <...>.
Указанная квартира принадлежит Зинкеевой М.А. на основании договора купли-продажи, удостоверенного нотариусом Ковровского нотариального округа <...> ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Автобанк-Никойл» исключено из реестра юридических лиц в связи с реорганизацией в форме присоединения к ОАО «Банк Уралсиб».
В соответствии со ст. 58 ГПК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ N102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанная квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации договора купли-продажи и права на указанную квартиру.
Согласно ч.1 ст. 54. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с ч.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Установлено, что согласно отчету ООО «Центр независимых экспертиз и оценки» ###-НД от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, составляет <данные изъяты> руб. ( л.д. 80).
Банк обратился в суд иском о взыскании с ответчиков денежных средств по кредитному договору от ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., что составляет 33,9 % от рыночной стоимости квартиры.
Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5 %( 33,9%) от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а также, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд считает возможным удовлетворить требований Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество <...>, принадлежащую Зинкеевой М.А. на праве собственности, определения способа реализации квартиры – публичные торги, установления первоначальной продажной цены квартиры в размере рыночной стоимости <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы за проведение оценки рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 3 000 руб.
Установлено, что за проведение оценки квартиры истец уплатил 3 000 руб., что подтверждается счетом ### от ДД.ММ.ГГГГ, которые суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца.
В силу ст. 98 ГК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы – государственная пошлина в сумме 6 890 руб. 53 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в <...> к Зинкеевой М.А., Преснякову А.А., Сапоте Ю.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Зинкеевой М.А., Преснякова А.А., Сапоты Ю.П. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в <...> задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.; неустойка за просрочку возврата части кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. 00 коп.; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Зинкеевой М.А.: двухкомнатную <...>, общей площадью 74 кв. м, в том числе жилой площадью 38,4 кв.м, расположенную на седьмом этаже девятиэтажного панельного дома, определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в 1420 000 рублей, и способ реализации – публичные торги.
Взыскать с Зинкеевой М.А., Преснякова А.А., Сапоты Ю.П. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в г. Владимир расходы на оплату услуг оценщика в размере 1000 рублей с каждого и в возврат государственной пошлины по 2 296 рублей 84 копейки с каждого.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Владимирского областного суда через Октябрьский районный суд г.Владимира.
Ответчики, не присутствующие в судебном заседании вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течении семи дней.
Председательствующий Е.В. Прокофьева
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Е.В.Прокофьева