Дело № 2-3529/ 2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«17» ноября 2010 г. г. Владимир
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи при секретаре | Якушева П.А., Погарской О.В., |
с участием: истца Арефьевой Н.А., представителя истца – адвоката Бояринцевой Н.И., представившей ордер от ДД.ММ.ГГГГ ###, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года, представителя ответчика – Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» – Кочетковой Е.С., действующего на основании доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ, | |
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Арефьевой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (далее также – ООО «Росгосстрах») о признании неправомерным отказа в выплате страхового обеспечения, о признании смерти страховым случаем, о взыскании страховой выплаты,
У С Т А Н О В И Л:
Арефьева Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о признании неправомерным отказа в выплате страхового обеспечения, о признании смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору личного и имущественного страхования (комплексного ипотечного страхования) от ДД.ММ.ГГГГ ###, о взыскании в пользу Закрытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» <данные изъяты> руб.
В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор страхования ### с ответчиком ООО «Росгосстрах». Предметом указанного договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, которым в соответствии с п. 1.5 договора назначен Владимирский городской ипотечный фонд.
В соответствии с п. 1.2.1 договора застрахованными лицами являлись Арефьева Н.А. и ее супруг ФИО4.
Согласно п. 2 указанного договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, в том числе связанные в соответствии с п. 2.1 договора с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Под болезнью в том числе понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызываемое несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу.
В соответствии с п. 3.1 страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). В соответствии с п. 4.1 договора страховая сумма составляет 60% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица.
Истец указала, что в период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ - у ФИО4 было обнаружено заболевание: злокачественная опухоль правой доли легкого, которое стало причиной его смерти ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и о чем составлена запись акта о смерти ###.
Истец обратилась к ответчику с просьбой о выплате страховой суммы, в чем ей было отказано письмом ### от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ссылался на то, что в соответствии с договором страхования застрахованный обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления; в соответствии с п. 7.1.4 договора в течение 30 рабочих дней страхователь обязан уведомить страховщика в письменной форме о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица.
Истец считает отказ необоснованным, полагая, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст.ст. 963, 964 ГК РФ, и основание для отказа в страховой выплате, предусмотренное ст. 961 Гражданского кодекса РФ, в данном случае не применимы. Истец указывает на то, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по тому основанию, что страхователь (застрахованное лицо) не сообщил страховщику об имеющихся обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска. Истец указывает, что в соответствии с подп. «а» п. 8.1.1 договора страхования в случае смерти застрахованного лица-2 осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в размере 60% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая – <данные изъяты> руб.
В связи с изложенным, истец просит:
признать отказ ООО «Росгосстрах» в выплате страхового обеспечения неправомерным;
признать смерть ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору личного и имущественного страхования (комплексного ипотечного страхования) ### от ДД.ММ.ГГГГ;
взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Закрытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали по изложенным основаниям.
Представитель ответчика иск не признала. В обоснование возражений указала следующее. Согласно п. 7.1.1 договора страхования ### при заключении договора страхования и в период его действия застрахованный обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. В соответствии с п. 7.1.4 страхователь обязан в течение 30 рабочих дней начиная со дня, когда страхователю стало известно об изменениях в состоянии здоровья, уведомлять Страховщика в письменной форме о существенных изменениях в состоянии здоровья застрахованного лица. Поскольку Арефьеву Н.А. стало известно о состоянии здоровья ДД.ММ.ГГГГ, когда на основании рентгенологического обследования был поставлен диагноз, ему необходимо было проинформировать страховщика до ДД.ММ.ГГГГ Однако этого сделано не было. В связи с этим ответчик полагает, что Арефьев Н.А. грубо нарушил свои обязательства по договору страхования. Поскольку в соответствии с п. 9.2 договора неисполнение Страхователем своих обязанностей, предусмотренных договором страхования, может стать основанием для отказа в страховой выплате, представитель ответчика просила в иске отказать в полном объеме.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, – Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», - надлежащим образом извещенное о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве указывает, что отказ страховой компании полагает неправомерным, заявленные истцом требования правомерными и обоснованными.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что логовор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Арефьевой Н.А. и ООО «Росгосстрах» был заключен договор страхования ### (л.д. 7-15).
В силу п. 1.1 указанного договора его предметом является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, которым в соответствии с п. 1.5 договора назначен Владимирский городской ипотечный фонд.
В соответствии с п. 1.2 договора застрахованными лицами являются: Арефьева Н.А. и ее супруг ФИО4.
Согласно п. 2 указанного договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, в том числе связанные в соответствии с п. 2.1 договора с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Под болезнью в том числе понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызываемое несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу.
В соответствии с п. 3.1 страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). В соответствии с п. 4.1 договора страховая сумма составляет 60% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица.
Судом установлено, что в период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ - у ФИО4 было обнаружено заболевание: злокачественная опухоль правой доли легкого, которое стало причиной его смерти ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и о чем составлена запись акта о смерти ###.
Истец обратилась к ответчику с просьбой о выплате страховой суммы, в чем ей было отказано письмом ### от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ссылался на то, что в соответствии с договором страхования застрахованный обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления; в соответствии с п. 7.1.4 договора в течение 30 рабочих дней страхователь обязан уведомить страховщика в письменной форме о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица.
Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть установлена исключительно законом.
В рассматриваемом договоре страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, которая наступила.
Согласно п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
Законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по тому основанию, что страхователь (застрахованное лицо) не сообщил страховщику об имеющихся обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска. В соответствии с подп. «а» п. 8.1.1 договора страхования в случае смерти застрахованного лица-2 осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в размере 60% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая – <данные изъяты> коп.
Однако, увеличение риска наступления страхового случая, о чем не был проинформирован ответчик, давало ему право на увеличение очередного страхового взноса (п. 7.5.8 договора). Если бы Арефьев Н.А. в надлежащие сроки уведомил страховщика об изменении состояния своего здоровья, страховщиком был бы пересчитан размер страховых взносов, который составил бы (дополнительно к уплаченному взносу) 1824 рубля 39 копеек. Расчет указанной суммы представлен представителем ответчика в материалы дела и истцом и ее представителем не оспаривается.
Таким образом, с ответчика в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>
На основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ ### права Владимирского городского ипотечного фонда как выгодоприобретателя по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ### перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 6300 руб. 99 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Арефьевой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о признании неправомерным отказа в выплате страхового обеспечения, о признании смерти страховым случаем, о взыскании страховой выплаты удовлетворить в части.
Признать отказ Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в осуществлении страховой выплаты по заявлению Арефьевой Н.А. в рамках исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ### неправомерным.
Признать смерть ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ###.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» <данные изъяты> копейки.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу Арефьевой Н.А. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6300 (шесть тысяч триста) рублей 99 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Арефьевой Н.А. отказать.
Решение суда может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Якушев П.А.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий судья Якушев П.А.