Дело № 2-2262/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«22» ноября 2010 г.
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Орешкиной О.Ф.,
при секретаре Блиновой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г. Владимире к Чернецову Э.А., Чернецовой Е.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» в лице его филиала в <...> (далее ОАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к Чернецову Э.А., Чернецовой Е.В., с учетом уточнений исковых требований, о взыскании денежных средств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> коп., неустойка за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп, об обращении взыскания на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью с холодными помещениями- 68 кв.м., площадью квартиры-65,6 кв.м., в том числе жилой площадью-42,3 кв.м., расположенную на втором этаже девятиэтажного панельного <...> года постройки, по адресу: <...>-А, <...>, кадастровый номер квартиры ###, определении способа реализации заложенного имущества с публичных торгов, установлении первоначальной продажной стоимости квартиры в размере залоговой стоимости <данные изъяты> руб. без учета налога на добавленную стоимость.
В обоснование иска указано, что по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Автобанк-Никойл» был предоставлен кредит заемщикам Чернецову Э.А. и Чернецовой Е.В. на приобретение в совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: <...>, стоимостью <данные изъяты> руб., в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 18 % годовых с ежемесячным погашением части кредита. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться заемщиками ежемесячно суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, согласно графику погашения основного долга. В случае несвоевременного возврата заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере
1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Автобанк-Никойл» исключено из реестра юридических лиц в связи с реорганизацией в форме присоединения к ОАО «Банк Уралсиб».
В ДД.ММ.ГГГГ года заемщики не производили выплаты по кредиту и процентам за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ между филиалом ОАО «Банк Уралсиб» и заемщиком Чернецовым Э.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору по которому заемщику устанавливался ежемесячный индивидуальный график погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(п.3 дополнительного соглашения) с ежемесячным платежом порядка 16000 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом в размере 11244 руб.05 коп. После чего заемщик в декабре ДД.ММ.ГГГГ года, январе и феврале 2010 года по кредиту не оплачивал.
Учитывая систематическое нарушение заемщиками договорных обязательств, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3. Кредитного договора, уведомлением ### от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в кредитный договор, предъявил к ответчикам требование о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом, процентов и неустойки за неисполнение обязательств и предложил до ДД.ММ.ГГГГ возвратить кредитору причитающиеся денежные средства.
До настоящего времени полностью задолженность ответчиками не погашена.
В соответствии с пунктами 5.1. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчиков являются: неустойка за неисполнение обязательств; залог квартиры в соответствии с договором купли-продажи и ипотеки квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона.
Договор купли продажи и ипотеки квартиры заключен между ФИО2, ФИО1 и Чернецовым Э.А., Чернецовой Е.В. в простой письменной форме ДД.ММ.ГГГГ г.
Согласно пунктам 1.1., 1.3. договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ покупатели за счет собственных и кредитных средств, предоставленных истцом, покупают у продавца в совместную собственность трехкомнатную квартиру, общей площадью с холодными помещениями 68 кв.м., площадью квартиры - 65,6 кв.м., в том числе жилой площадью - 42,3 кв.м., расположенную на втором этаже девятиэтажного панельного <...> года постройки, по адресу: <...>.
Основания права собственности продавца на квартиру указаны в п. 1.2. договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.
Основные расчеты за квартиру произведены Сторонами в день подписания договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. Аванс в сумме <данные изъяты>) рублей был зачислен на счет продавца ФИО2 и получен им до подписания указанного договора купли-продажи квартиры. Окончательный расчет в сумме <данные изъяты> рублей получен продавцом за счет ипотечного кредита ОАО «УРАЛСИБ», путем перечисления указанной суммы на счет продавца ФИО2 платежным поручением. Передаточный акт по квартире подписан между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у ОАО «УРАЛСИБ» в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и права собственности покупателя на квартиру. Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по <...> ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 4.2. договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении заемщиком обязательств по своевременному внесению периодических платежей по Кредитному договору возможно обращение взыскания на квартиру после первой просрочки платежа.
В связи с частичным исполнением ответчиком Чернецовым Э.А. обязательств по кредиту и внесением денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.- ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.-ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. - ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.-ДД.ММ.ГГГГ, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> коп., обратить взыскание на заложенное имущество-<...>, установить первоначальную продажную стоимость квартиры в размере ее залоговой стоимости в сумме <данные изъяты> руб. В обоснование своих требований ссылается на ст.337 ГК РФ, ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В судебном заседании представитель ОАО «Банк Уралсиб» Шамаева Ю.А. (по доверенности) поддержала уточненные исковые требования и пояснила, что задолженность по договору кредита ответчиками на момент судебного заседания в полном объеме не погашена. Решение вопроса о снижение неустойки в порядке ст.333 ГК РФ оставила на усмотрение суда.
Ответчики Чернецов Э.А., Чернецова Е.В. в судебном заседании признали исковые требования в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты> коп. Неустойку за просрочку уплаты кредита, неустойку за просрочку уплаты процентов по кредиту просили снизить в соответствии по ст. 333 ГК РФ, как несоразмерных последствиям нарушения обязательств. Кроме того, пояснили, что их совместный доход составляет около <данные изъяты> руб. ежемесячно, семья состоит из трех человек, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок десяти лет. Они намерены погашать задолженность. Приобретенная квартира по адресу: <...> является их единственным жильем, иного у них не имеется. Согласно результатам оценочной экспертизы, рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., что превышает в несколько раз заявленную банком сумму первоначальной продажной цены в размере <данные изъяты> руб., которая была определена в ДД.ММ.ГГГГ году. Просили в части обращения взыскания на заложенное имущество и вытекающих из этого требованиях отказать.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ ( в ред.2008г.) Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлено, что между АКБ «Автобанк-Никойл» и Чернецовым Э.А. был заключен кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил кредит Чернецову Э.А. в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение в общую совместную собственность с супругой Чернецовой Е.В. квартиры, расположенной по адресу: <...>, стоимостью <данные изъяты> руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 18 % годовых с ежемесячным погашением части кредита. Чернецова Е.В. по данному договору приняла на себя обязательства солидарного заемщика. В соответствии с п.2.4 данного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться заемщиками ежемесячно суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, согласно графику погашения основного долга. Согласно п.2.5 договора, в случае несвоевременного возврата заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с пунктами 5.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчиков являются: неустойка за неисполнение обязательств; залог квартиры в соответствии с договором купли-продажи и ипотеки квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона.
Согласно пунктам 1.1., 1.3. договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ покупатели: Чернецов Э.А., Чернецова Е.В. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных истцом, покупают у продавцов: ФИО2, ФИО1 в совместную собственность трехкомнатную квартиру, общей площадью с холодными помещениями 68 кв.м., площадью квартиры - 65,6 кв.м., в том числе жилой площадью - 42,3 кв.м., расположенную на втором этаже девятиэтажного панельного <...> года постройки, по адресу: <...>. Квартира передана покупателям по передаточному акту от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Автобанк-Никойл» исключено из реестра юридических лиц в связи с реорганизацией в форме присоединения к ОАО «Банк Уралсиб».
В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у ОАО «УРАЛСИБ» в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и права собственности покупателя на квартиру. Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Владимирской области ДД.ММ.ГГГГ
В ДД.ММ.ГГГГ года заемщики не производили выплаты по кредиту и процентам за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ между филиалом ОАО «Банк Уралсиб» и заемщиком Чернецовым Э.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому заемщику устанавливался ежемесячный индивидуальный график погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.3 дополнительного соглашения) с ежемесячным платежом порядка <данные изъяты> руб., а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> коп. После чего заемщик в ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года по кредиту не оплачивал.
Учитывая систематическое нарушение заемщиками договорных обязательств, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3. кредитного договора, уведомлением ### от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в кредитный договор, предъявил к ответчикам требование о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом, процентов и неустойки за неисполнение обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ
Ответчиком Чернецовым Э.А. в счет погашения задолженности по кредиту внесены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.- ДД.ММ.ГГГГ;<данные изъяты> руб.-ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.- ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб.-ДД.ММ.ГГГГ
До настоящего времени полностью задолженность ответчиками не погашена.
Как следует из представленного уточненного расчета, возникшая задолженность заемщика перед банком, которую истец предъявил ко взысканию, составляет <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты> коп., неустойка за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.97 коп.
Суд считает, что представленный истцом расчет задолженности по договору кредита обоснован и составлен в соответствии с условиями кредитного договора, однако приходит к выводу о необходимости снижения размеров неустойки за просрочку уплаты кредита до <данные изъяты> коп. и неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до <данные изъяты> руб., поскольку их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, с ответчиков надлежит взыскать солидарно в пользу ОАО «Банк Уралсиб» общую сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также судебные расходы в сумме 7895 руб. 46 коп.
Согласно отчету об оценке рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, общей площадью с холодными помещениями- 68 кв.м., площадью квартиры-65,6 кв.м., в том числе жилой площадью-42,3 кв.м., расположенной на втором этаже девятиэтажного панельного <...> года постройки, по адресу: <...>, кадастровый номер квартиры ###, выполненному ООО «Александр и К» ДД.ММ.ГГГГ на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ о назначении оценочной экспертизы, стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб.
Суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на спорную квартиру и вытекающих из него требований об определении способа реализации имущества с публичных торгов, установлении первоначальной продажной цены в сумме <данные изъяты> руб., следует отказать, поскольку размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Просрочка периодических платежей в течение двенадцати месяцев с момента заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГс установлением нового графика погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом порядка <данные изъяты>, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты>, не превысила трех раз, в связи с чем не носила в силу закона систематического характера, что исключает обращение взыскания на предмет залога( п.3 ст. 348 ГК РФ в ред. 2008г.). При этом ссылку истца на п. 4.2 договора купли-продажи и ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, по которому возможно обращения взыскания на квартиру после первой просрочки платежа, суд считает несостоятельной, поскольку это ухудшает положение ответчиков ( покупателей-залогодателей) по сравнению с действующим законодательством.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Банк Уралсиб» с Чернецова Э.А. и Чернецовой Е.В. в солидарном порядке денежные средства по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., в том числе:
Основной долг <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. и в возврат госпошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по <данные изъяты> коп. с каждого.
В части иска о взыскании неустойки за несвоевременную оплату кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., об обращении взыскания на трехкомнатную квартиру, общей площадью с холодными помещениями- 68 кв.метров, площадью квартиры-65,6 кв.метров, в том числе жилой площадью-42,3 кв.метра, расположенную по адресу: <...>, определении способа реализации имущества с публичных торгов и установлении первоначальной продажной цены в размере залоговой стоимости <данные изъяты> руб. без учета налога на добавленную стоимость- отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий судья О.Ф. Орешкина
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
Судья О.Ф.Орешкина