Дело № 2-4898/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 декабря 2010 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Изоховой Е.В.,
при секретаре Фокееве А.Ю.,
с участием представителя истца ОАО «Банк УРАЛСИБ» Степаненко И.Г., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире к Панфилову А.В., Панфиловой А.Ю., Боровковой Т.Я. о взыскании денежных средств по кредитному договору, встречному иску Боровковой Т.Я. к открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире о признании договора поручительства недействительным,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БанкУралсиб» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире (далее ОАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к Панфилову А.В., Панфиловой А.Ю., Боровковой Т.Я.о взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме ###., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 ###. В обоснование исковых требований указано, что по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Уралсиб» предоставило кредит в сумме ###. на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным гашением части кредита. Возврат кредита и уплата процентов на него производится заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа равными сумами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. За пользование кредитом Банку подлежат уплате проценты в размере 16,90 % годовых. При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в размере 5 процентов от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора сумма кредита зачислена филиалом ОАО «Банк Уралсиб» в городе Владимире на счет заемщика Панфилова А.В. ###, открытый в банке мемориальным ордера ### от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.
В нарушение условий кредитного договора заемщики нарушают сроки погашения кредита и уплаты процентов, с ДД.ММ.ГГГГ года полностью прекратили погашать кредит.
Учитывая вышеизложенное, банк на основании пунктов 5.3.1, 5.3.4 кредитного договора уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ### внес изменение в п. 1.3 кредитного договора, определив срок возврата всей суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ О внесении изменения в кредитный договор в соответствии с п. 5.3. кредитного договора заемщик уведомляется за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. К настоящему времени ответчики Панфилов А.В., Панфилова А.Ю. требования банка не исполнили.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства между истцом и Боровковой Т.Я ###. В соответствии с вышеуказанным договором поручительства поручитель обязуется перед истцом отвечать за исполнение Панфиловым А.В., Панфиловой А.Ю. обязательств по кредитному договору ### в полном объеме. При неисполнении обязательств заемщиками поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2. договора поручительства).
В связи с неисполнением Панфиловым А.В., Панфиловой А.Ю. обязательств по кредитному договору, Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ года на основании ст. 363 ГК РФ, п. 2.4. договора поручительства предъявил к Боровковой Т.Я. требование о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и неустойки за неисполнение обязательств и предложил в течение 5 дней с момента получения требования банка возвратить истцу причитающиеся денежные средства. К настоящему времени Боровкова Т.Я. требования Банка не исполнила.
Таким образом, за нарушение условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, договора поручительства ### ОАО «БанкУралсиб» просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке денежную сумму в размере ###., в том числе: основной долг в сумме ###.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###.; неустойку за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###.; неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###.
Боровкова Т.Я. заявила встречный иск о признании договора поручительства недействительным. В обоснование данного требования пояснила, что из п.2.4 договора поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ней и ОАО «Банк Уралсиб» следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, банк обязан письменно уведомить об этом поручителя. Данное требование договора не было выполнено банком, что привело к значительному увеличению суммы задолженности по кредиту и поэтому она не может нести ответственность, как поручитель по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании представитель ОАО «Банк Уралсиб» поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, требования встречного искового заявления просила оставить без удовлетворения. Из представленного суду письменного отзыва ОАО «Банк Уралсиб» на встречное исковое заявление следует, что договор поручительства с Боровковой Т.Я. был заключен в соответствии с действующим законодательством. Отношения между заемщиком и поручителем носят либо доверительный, либо финансовый характер, который предполагает наличие взаимных прав и обязанностей между этими лицами. В соответствии с этим лицо, становясь поручителем, уже вступает в самостоятельные отношения с должником, в соответствии с которым он предоставляет должнику поручительство. Обязанность по уведомлению поручителя лежит на заемщике, поскольку он является основным выгодоприобретателем по договору поручительства. Банк свои обязанности по отношению к поручителю Боровковой Т.Я. выполнил, направив ей письменное уведомление о досрочном возврате кредита по месту регистрации поручителя, указанном в договоре поручительства, что подтверждает список внутренних почтовых отправлений ### от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 5.2. Договора поручительства, при изменении своих реквизитов стороны обязаны своевременно информировать об этом друг друга. В случае изменении фамилии, имени отчества, перемены места регистрации, прописки), фактического проживания, места работы, получения другого паспорта, изменении номеров домашнего и рабочего телефонов, а также возникновения обстоятельств, способных повлиять на выполнение поручителем обязательств, поручитель обязуется известить об этом банк в письменной форме в срок не более трех дней с даты изменения. О том, что Боровкова Т.Я. поменяла место своего фактического проживания Банк не был уведомлен, чем она нарушила указанный пункт договора поручительства. Поэтому имеются основания полагать, что данные действия были совершены Боровковой Т.Я. с целью уйти от ответственности, по исполнению взятых на себя обязательств. Риски негативных последствий в случае несоблюдения указанного пункта Договора несет поручитель. Возражения Боровковой Т.Я. о том, что основная часть внесенных денежных средств была распределена не на уплату основного долга, а на уплату процентов являются несостоятельными. Поступающие банку от заемщика суммы направлялись банком последовательно: на погашение срочных и просроченных процентов за пользованием кредитом, неустоек, предусмотренных договором и погашение основного долга в соответствии с очередностью, предусмотренной Кредитным договором (п.3.5. Кредитного договора). Поскольку ответчик не согласен с расчетом банка и с суммой, предъявленного иска, то необходимо представить в качестве доказательства свой расчет в обоснование заявленных возражений в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.
Панфилов А.В., Панфилова А.Ю., Боровкова Т.Я. в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явились. О времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ от Панфилова А.В. поступило ходатайство об отложении судебного заседания, однако какие-либо документы, подтверждающие уважительность причины неявки в судебное заседание Панфиловым А.В. суду представлены не были.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что истцом по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен Панфилову А.В., Панфиловой А.Ю. кредит в сумме ### руб. на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным гашением части кредита.
Согласно мемориальному ордеру ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита зачислена филиалом ОАО «Банк Уралсиб» в городе Владимире на счет заемщика Панфилова А.В.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 16,90 % годовых.
Согласно п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитном и сумму погашения основного долга. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1 к договору).
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Боровковой Т.Я. ### от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 363 ГК РФ и п. п. 1.1., 2.1, 2.2 договора поручительства поручитель обязуется перед Банком отвечать в полном объеме за исполнение Панфиловым А.В., Панфиловой А.Ю. обязательств по кредитному договору, поручитель и должник отвечают перед банком солидарно.
Из содержания п. 5.3, 5.3.1, 5.3.4 кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий настоящего договора: при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих их договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика (в том числе, по причине нецелевого использования кредита, уклонения, либо отказа от проведения Банком проверки платежеспособности, целевого использования кредита и его обеспеченности; при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
Согласно п. п. 2.4 договора поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязан в течение 5 дней после получения письменного уведомления от Банка о непогашении кредита и (или) неуплате процентов за пользование кредитом, иных сумм, перечислить Банку неуплаченную заемщиком сумму задолженности, указанную в уведомлении.
Материалами дела подтверждается, что Панфилов А.В., Панфилова А.Ю. с ДД.ММ.ГГГГ года нарушают сроки погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков Панфилова А.В., Панфиловой А.Ю. Банком было направлено письмо о досрочном перечислении на счет Банка денежных средств в размере ###. - в счет погашения основного долга, а также основные проценты и штрафы, неустойки за не своевременную оплату основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленные по дату внесения денежных средств в срок до ДД.ММ.ГГГГ
Также материалами дела подтверждается, что в адрес Боровковой Т.Я. ДД.ММ.ГГГГ было направлено как требование ### от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банку денежных средств в размере остатка основного долга, основных процентов, пени, неустойки в связи с невозвратом заемщиком кредита (о чем свидетельствует имеющийся в деле список почтовых отправлений ### от ДД.ММ.ГГГГ.), а также уведомление от ДД.ММ.ГГГГ ### о необходимости досрочного перечисления денежных средств по кредитному договору Панфиловым А.В., Панфиловой А.Ю. (о чем свидетельствует имеющийся в деле список почтовых отправлений ### от ДД.ММ.ГГГГ.).
Указанные требование и уведомление согласно вышеуказанным спискам почтовых отправлений были направлены Боровковой Т.Я. по адресу <...>, 1-й квартал, <...>, который соответствует адресу, указанному в договоре поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания требований и возражений.
Какие-либо доказательства указанных во встречном исковом заявлении обстоятельств Боровковой Т.Я. не представлено.
О том, что Боровкова Т.Я. поменяла место своего фактического проживания, она Банк не уведомила, чем она нарушила пункт п. 5.2. Договора поручительства, согласно которому при изменении своих реквизитов стороны обязаны своевременно информировать об этом друг друга.
Таким образом, доводы Боровковой Т.Я., указанные во встречном исковом заявлении, что она не была уведомлена Банком о ненадлежащем исполнении заемщиками Панфиловым А.В., Панфиловой А.Ю. своих обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, являются несостоятельными.
До настоящего времени Панфилов А.В., Панфилова А.Ю. не исполнили обязательства по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Следовательно, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию сумма в размере ###. Расчет основного долга, процентов, представленный истцом, суд считает обоснованным и составленным в соответствии с условиями кредитного договора.
Доказательств необоснованности данного расчета, а также контррасчета ответчиками Панфиловым А.В., Панфиловой А.Ю., Боровковой Т.Я. не представлено.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом ст.333 ГК РФ суд полагает, что неустойка, предъявленная к взысканию банком, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить неустойку за просрочку уплаты кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до ###., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до ###.
Таким образом, исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» подлежат частичному удовлетворению в сумме ###
В силу ст. 98 ГК РФ в пользу истца с ответчиков по основному иску подлежат взысканию судебные расходы - государственная пошлина в сумме ###
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире удовлетворить.
Взыскать с Панфилова А.В., Панфиловой А.Ю., Боровковой Т.Я.солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БанкУралсиб» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире денежные средства в сумме ###., в том числе: основной долг в сумме ###.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###.; неустойку за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###.; неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###.
Взыскать с Панфилова А.В., Панфиловой А.Ю., Боровковой Т.Я.в пользу Открытого акционерного общества «БанкУралсиб» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире в возврат государственной пошлины по ### руб. с каждого.
В удовлетворении требований по встречному иску Боровковой Т.Я. к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк УРАЛСИБ» в г. Владимире о признании договора поручительства ### от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Е.В. Изохова