Дело № 2-3092/2010 копия
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«29» декабря 2010 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,
при секретаре Талалаевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Ерашову А.А. о взыскании задолженности и по встречному иску Ерашова А.А. к закрытому акционерному обществу Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» о признании кредитного договора недействительным,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») обратился в суд с иском к Ерашову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что в соответствии с договором № ### от ДД.ММ.ГГГГ Ерашов А.А. получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36.00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что договор состоит из Заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг. Согласно условий договора должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту. В нарушение норм закона и условий договора Ерашов А.А. обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил. В связи с нарушениями по договору Ерашов А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в сумме <данные изъяты>, которая состоит из суммы задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, суммы пени за несвоевременность исполнения обязательств по договору в размере 7128.88 рублей, а также штрафы в соответствии с пунктом 11.6. Условий и Правил предоставления банковских услуг: штраф (фиксированная часть) в размере 2500.00 рублей, штраф (процент от суммы задолженности) в размере 3338.52 рублей. Просят взыскать с Ерашова А.А. задолженность в размере <данные изъяты> по кредитному договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2379.27 рублей.
Ерашов А.А. с иском не согласился и обратился со встречным исковым заявлением о признании кредитного договора № ### от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» недействительным.
В суде представитель ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Хворостухина Ю.В. поддержала заявленные требования, в удовлетворении встречного иска просила отказать, пояснив, что договор, который заключается между банком и держателем карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Согласно ст. 438 ГК РФ. В данном случае достаточно, что лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению. Лимит по карте, это сумма кредита, которую банк может предоставить клиенту. Сумма кредита, может быть как меньше лимита, поскольку держатель карты может воспользоваться не всей предоставленной ему суммой, так и больше лимита, если держатель карты воспользовался Овердрафтом, краткосрочным кредитом, который предоставляется банком клиенту в случае превышения суммы операции по банковской карте над суммой остатка средств на его картсчете или установленном кредите. Согласно п. 6.4. Условий и Правил предоставления банковских услуг, сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленными минимальными обязательными платежами установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. В соответствии с Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно осуществляться ежемесячно в размере 7 % от остатка, задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей. Ерашов А.А. обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил. Согласно клиентской выписки по договору последний платеж в счет погашения долга был сделан ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, Ерашовым А.А. пропущен срок исковой давности по обращению в суд. Исполнение спорного договора началось с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении банком акцепта оферты Ерашова А.А. в виде исполнения условий данной оферты. Следовательно, течение срока исковой давности в этом случае следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление Ерашовым А.А. подано в суд за его пределами. Просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать.
Представитель ответчика по нотариально заверенной доверенности Ашулин А.А. заявленные требования считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению, предъявив встречное исковое заявление к ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование пояснив, что кредитный договор между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Ерашовым А.А. не существует. Ерашовым А.А. было подано в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заявление на выдачу кредита. Заявление было подписано Ерашовым А.А. ДД.ММ.ГГГГ Из текста заявления возможно определить только сумму лимита по карте. При этом нигде не указывается, что лимит по карте и сумма кредита это однозначные понятия. В заявлении ФИО5 указан срок действия карты, по не указан срок возврата кредита. Считает, что в заявлении Ерашова А.А. на оформлении кредитной карты не указано ни одно из существенных условий кредитного договора, а именно сумма кредита, процентная ставка, срок возврата кредита, график платежей по кредиту. Условия и правила предоставления банковских услуг является внутренним документом банка и невозможно определить, что были согласованы все условия выдачи кредита с Ерашовым А.А., так как его подписи на указанных документах нет. В свою очередь, кредитный договор не является публичным договором и не относится к договорам присоединения. Из формулировки п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что банк самостоятельно устанавливает условия предоставления кредита. При этом согласно требованиям Банка России, содержащимся в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», при предоставлении кредита банки обязаны оценивать кредитные риски с учетом финансового состояния заемщика и обеспечения возврата кредитных и иных факторов, способных влиять на платежеспособность заемщика. При этом при наличии сомнений в платежеспособности потенциального заемщика банк вправе отказать ему в предоставлении кредита. Заемщик всегда согласовывает с банком такие существенные условия кредитного договора, как его срок и сумма кредита. Заключенный банком кредитный договор с физическим лицом с использованием разработанной банком формы договора не может рассматриваться как договор присоединения, поскольку в такой форме отсутствует один из признаков договора присоединения неизменяемые условия договора, включая срок и сумму кредита. При предоставление кредита кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения и не может носить публичный характер. Кредитный договор считается заключенным, если он совершен в простой письменной форме и если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в частности, относятся сумма кредита и срок его возврата. Считает, что между сторонами, не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора. Просит признать кредитный договор № ### от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а в удовлетворении исковых требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Ерашову А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав и изучив материалы дела приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.ст. 160, 161 ГК РФ. Согласно ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пункт 2 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» и Ерашовым А.А. заключен договор № ###.
ДД.ММ.ГГГГ Ерашов А.А. получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Факт получения и использования кредитных средств подтверждается клиентской выпиской и не оспаривается ответчиком.
Договор о карте заключен путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, и тарифах и условиях обслуживания кредитных карт.
При подписании заявления Ерашов А.А. был ознакомлен, согласился и обязался соблюдать условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, тарифы и условия обслуживания кредитных карт, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Согласно условиям договора, должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту.
В противном случае Ерашов А.А., действуя разумно и добросовестно, мог не подписывать Заявление до тех пор, пока не получил бы полной информации, и, более того, не стал бы использовать предоставленные ему денежные средства по карте на неизвестных ему условиях. Доказательств обращения в банк с требованием о предоставлении какой-либо информации и отказа банка в ее предоставлении Ерашов А.А. не представил.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Законодательство не устанавливает каких-либо ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде необходимости составления отдельного документа, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, оферта может быть составлена, как виде одного документа, так и виде нескольких документов или ссылок на них.
Также установлено, что Ерашов А.А. продолжал пользоваться картой в течение длительного периода, совершал, как расходные, так и приходные операции по счету, что полностью соответствовало его волеизъявлению по отношению к договору о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, при заключении договора о карте Ерашов А.А. принял на себя все права и обязательства, определенные условиями договора о карте.
Договор о карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, поскольку содержит условие об овердрафте (кредитование счета). В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Ерашов А.А. имеет задолженность в сумме <данные изъяты>, которая состоит из суммы <данные изъяты> - задолженности по кредиту, суммы <данные изъяты> - задолженности по процентам за пользование кредитом, суммы <данные изъяты>. - пени за несвоевременность исполнения обязательств по договору, штрафов в соответствии с пунктом 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг: в сумме 2500.00 рублей (фиксированная часть) и в сумме 3338.52 рублей (процент от суммы задолженности).
Суд считает, что представленный расчет задолженности по договору обоснован и составлен в соответствии с условиями договора.
Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обоснованно требует от ответчика возврата задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, которая состоит из суммы <данные изъяты> - задолженности по кредиту, суммы 21419.10 рублей - задолженности по процентам за пользование кредитом, суммы <данные изъяты> пени за несвоевременность исполнения обязательств по договору, штрафов в соответствии с пунктом 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг: в сумме 2500.00 рублей (фиксированная часть) и в сумме 3338.52 рублей (процент от суммы задолженности).
Анализируя собранные и исследованные в судебном заседании доказательства суд приходит к выводу о том, что требования Ерашова А.А. к ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о признании кредитного договора недействительным, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку договор заключался в соответствии с требованиями гражданского законодательства.
Кроме того, в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Исполнение оспариваемого Ерашовым А.А. договора о карте началось с момента его заключения - ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении банком акцепта оферты Ерашова А.А. в виде исполнения условий данной оферты в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
С исковым заявлением в суд о признании договора недействительным Ерашов А.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного законом срока.
Доказательств уважительности пропуска установленного законодательством срока ни Ерашовым А.А., ни его представителем суду не предоставлено.
В связи с этим суд считает, что Ерашовым А.А. пропущен срок исковой давности по заявленному требованию о признании договора № ### от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и в удовлетворении встречного искового заявления следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, подлежит взысканию с Ерашова А.А. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» государственная пошлина в сумме 2 379 руб. 27 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» удовлетворить.
Взыскать с Ерашова А.А. в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» денежные средства в сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2379 руб. 27 коп.
В удовлетворении встречного иска Ерашова А.А. к закрытому акционерному обществу Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» о признании кредитного договора недействительным – отказать.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение 10 дней.
Председательствующий судья Н.Н. Киселева
Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Н.Н. Киселева