Дело № 2-1180/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«22» апреля 2011 года
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Изоховой Е.В.,
при секретаре Фокееве А.Ю.,
с участием представителя истца Гусева К.О., действующего на основании доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Груздеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Груздева О.В. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора,
у с т а н о в и л:
ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Груздеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Груздев О.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере ### рублей на покупку автомобиля. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога стали действия истца по открытию банковского счета ### от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ###, 00 рублей на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по указанному расчетному счету. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере ###, 5 рублей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного(планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение данных Условий и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету ###. В связи с эти, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ###, 85 рублей.
Представитель ОАО НБ «ТРАСТ» в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Груздев О.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований. Предъявил встречный иск о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» денежных средств в размере ### руб., в возврат госпошлины 3882 руб., расторжении кредитного договора. Пояснил, что своевременно гасил долг по кредиту, но потом у него сломался автомобиль, приостановилась финансовая деятельность, и он временно не мог платить по кредиту. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. он возобновил погашение кредита. Всего выплатил банку ###, 50 руб. Процентная ставка по договору была указана в размере 11 % годовых, в реальность банк начислял 22, 6% годовых за счет необоснованно высокой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0, 5%.Считает, что банк ввел его в заблуждение о сущности и условиях заключаемого договора кредитования. Включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ### руб. за 60 месяцев является ущемлением прав потребителей. Предъявленная сумма оплаты за пропуск платежей в размере ### руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Просит удовлетворить требования встречного иска.
Представитель ОАО НБ «ТРАСТ» не признал требования встречного иска, указал, что истец был ознакомлен при оформлении кредита со всеми условиями кредита и выразил согласие с ними, в том числе со взиманием ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание путем проставления своей подписи на заявлении. Ссылаясь на письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», подтверждает право на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Считает, что истец путает ссудный и расчетный счета. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету, а не по ссудному. Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
Заслушав мнение сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст.807-818 ГК РФ).
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Груздев О.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере ### рублей на покупку автомобиля.
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ указанное заявление является офертой заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Акцептом оферты Груздева О.В. стали действия банка по открытию банковского счета ### от ДД.ММ.ГГГГ
Кредит предоставлен Груздеву О.В. путем зачисления суммы кредита в размере ### руб. на счет в ответчика в день его открытия, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита.
Согласно п.1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ###, 5 руб.
Для планового погашения задолженности Груздев О.В. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.
Однако, в нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, Груздев О.В. надлежащим образом не исполнял свои обязательства, пропустил срок очередного платежа, что подтверждается выпиской по расчетному счету Груздева О.В. ###.
В связи с этим за Груздевым О.В. образовалась задолженность в сумме ###, 85 руб., которая до настоящего времени не погашена.
Пунктами 3.7-3.11 Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком, предусмотрены следующие условия: процентная ставка- 11%; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета 0, 5 %; сумма первого платежа ###, 50 руб.; сумма ежемесячного платежа ###, 50 руб., сумма последнего платежа ###, 36 руб.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, т.е. стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законами или иными правовыми актами.
Кредитный договор между Груздевым О.В. и банком оформлен в надлежащий письменной форме. При заключении данного договора Груздев О.В. принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Указанное условие договора суд признает соответствующим принципу свободы договора. При заключении договора Груздев О.В. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Груздев О.В., согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание пока у него не возникло материальное затруднение по выплате кредита.
Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В соответствии с ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами и договором.
Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке договор считается расторгнутым с момента вступления в силу решения суда об изменении или расторжении договора.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает специальных оснований для одностороннего расторжения кредитного договора. Порядок и сроки возврата кредитных средств предусмотрены кредитным договором.
Часть 2 ст. 811 ГК РФ и п. 9.11 Условий кредитного договора предусматривают возможность досрочного исполнения обязательств по договору. При этом стороны остаются в рамках указанных обязательств и, соответственно, в рамках кредитного договора. При этом, ни банк, ни заемщик не расторгают договор.
Заемщик неоднократно допускал просрочки в погашении кредита и уплате процентов, что является нарушением ст. 310, 807 ГК РФ.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ надлежащее исполнение обязательств является основанием для его прекращения. Таким образом, у суда не имеется оснований для расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение доводы, изложенные в исковом заявлении ОАО НБ «ТРАСТ». Задолженность Груздева О.В. по кредитному договору в настоящее время составляет ###, 85 рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ в размере ### руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ### руб. 84 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ### руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ### руб., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ### руб. 98 коп.
В связи с этим, суд находит исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» подлежащими удовлетворению, а встречные требования Груздева О.В.
На основании п.1 ст.98 ГПК РФ также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 5141, 98 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.
Взыскать с Груздева О.В. в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере ###, 85 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5141, 98 рублей.
В удовлетворении встречного иска Груздева О.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение десяти дней.
Председательствующий судья, подпись Е В. Изохова
Мотивированное решение изготовлено 22.02.2011г.
Председательствующий судья Е В. Изохова